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钱,一视同仁

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      曾经有位牧师在主持婚礼的时候,拿出一张崭新的100元纸币,他问在场的所有来宾:我要将它送给你们,有人愿意要么?来宾们纷纷举手,有这等好事谁会落后?牧师说,别着急,然后将纸币放在脚下,踩了又踩,蹭了又蹭,再拿起来的时候,钱已经变得脏兮兮、还有点破烂。牧师又问,现在还有人想要么?来宾们你看看我,我看看你,犹豫着还要不要再举手。这时有位小伙子果断地举起手来,表示愿意接受。于是牧师爽快地把这脏兮兮的100块送给了年轻人。接过钱后,小伙子这样回答牧师,“再脏它也是100块啊。”

      牧师的用意是,两个人在结婚的时候,都好像崭新的100块一样,人见人爱,可是当岁月无情将人的风华打磨掉之后,就好像是那变脏变旧的100元纸币。这时候的您,是不是还能记得她/他就是那个您曾经爱过的人,并且爱她/他始终如一呢?

      我在这里只借用故事表面的含义——那张破旧的100块。

      钱,如果它是钱,那么无论它以什么方式出现,都应该代表同样的含义。无论它是您赚来的,节省下来的,退税回来的或者分红出来的,他们都是钱,他们的票面价值相同。可是它在您心目中的地位是否一样呢?

退税回来的钱

      许多人喜欢在退税的时候看到大额的退税款,觉得那才是赚到了,其实那很有可能说明您亏了。政府在来年4月的时候退给您一大笔税款,就说明它在当年多收了您这么多钱。如果您有12000块的退税款,那么您每个月就多纳了1000块。1000块每个月呀,您把它们都存进银行吃利息,到来年4月也不止12000了。所以,千万不要觉得退税是件好事情,要尽可能在平时就少纳税。

      合理而且合法在平时少纳税的方法很多,比如您每个月都定期买入RRSP,无论是不是跟公司一起买的,都可以告诉给会计,它可以帮您减少每个月的收入额。如果您家里有一方不上班,那么就有9000左右的抵税额,也去跟会计打个招呼吧,这样也可以减少每个月的纳税额。类似的方法还有很多,跟您公司的会计好好聊聊,保证您可以在工作岗位和工作量没有任何改变的情况下将每个月的净收入提高不少。

      许多人在报税的时候马马虎虎,该留的发票没留,该存的证明没存。大部分时候就选择“算了”。您可以知道这一个“算了”价值多少钱么?有时候是机票、有时候是装修的发票、有时候可能是报名考试费等等,这些体现在纳税里可能是成百上千的区别,可能是您忙活一两个礼拜甚至一个月的收入呢,就这么“算了”?

      炒股票的,如果您有亏损,不论您在当年有没有资本收入去抵减,一定要报,它明明还可以抵减以前和以后的资本收入么。学生们,请无论如何回学校要你们的学费证明,一年动辄上万的费用,可以抵减您们工作一年的收入啊,那是好几千的区别呢。做自雇的,如果您们实在不知道该如何抵扣费用,就麻烦您们收着花钱的所有证明——每一分钱,最后由会计师来决定哪一类可以用,哪一类不可以用。

    那退税回来的钱可是白来的?不是!那是您自己在过去一年里多扣除的钱,那些钱本应该用在您的生活、学习和投资当中,不要因为得来一笔“巨款”就挥霍无度了。我还见过人每次退税款到了之后就去赌场“挥霍”的,我的天,要这样您还不如就捐给税务局算了。

投资基金的分红

      被送进赌场的钱还真不少,除了退税的钱看起来像白来的,基金每个月的分红好像也挺像白来的。时下流行的分红基金,每个月总能给您个百八十的分红,投资多的话,可能可以收到好几百分红。这钱可是天上掉下来的?当然不是,而且还有可能,它们都不是您赚回来的,而是您自己的本金,那您还敢把它们不当钱,直接送进赌场?

      许多投资者喜欢把分红的钱直接花掉,而不是做分红再投资或者其他投资,这当然无可厚非。不过有一点您要知道,这些钱将来在计算收益的时候是要算进去的。如果您投资了10万,每年分10%的分红,就是1万,10年以后,基金价值跌为零,您不能认为您亏了10万吧,因为这10万块您已经以现金分红的形式在10年里全部拿回去了。许多投资者在你年底算帐的时候都不敢相信自己拿回了那么多的分红。

      如果是您自己的现金投资也就罢了,如果还是贷款投资那就糟了,10年以后,您的基金是零,贷款额还是10万,如果银行要求还钱,您拿什么去还呢?您其实没亏啊(不考虑利息的话),但是您那10万块呢?很多投资者喜欢说这句话:我平时花掉了,花的时候没觉得有多少啊。

      为了避免这种情况的发生,无论您是否在作贷款投资,将分红再投资应该是个好办法。或者您用分红的钱去给孩子买教育基金、买保险、或者干脆给自己买RRSP,虽然这些钱看似小数目,但是积少成多,若干年之后这很可能是一笔相当可观的资产。

      当然,让我们再复习一下,选择分红基金最重要的不是看分红率,而是看?收益率。——谢谢您还记得。

借来的钱

      现在借钱投资还真是流行,许多借钱的人连投资都不懂,就敢大笔一挥借它10万块来“玩儿玩儿”——反正是借的。对不起,先生,没人告诉您么?那钱您将来是要还的。

      不知是什么原因在作祟,投资者往往认为借来的钱就可以大胆冒险,不但投资黄金、投资能源、还三天一小动、五天一大动,似乎不把钱折腾个底朝天就不舒坦。“反正不是我的钱”。还有人觉得反正是保底基金,最少也保证75%的本金,折腾完了也就亏2万5千块。真是这样么?咱们不妨仔细算算。

      保底发生在10年后,如果您真把它亏到了7万5之下,您首先要付这2万5千块,这10年里的利息呢,我给您算5%每年,这可是偏低的数字,一年也是5千,10年就是5万,加上前面亏的一共是7万5千块。您这一“玩儿”就玩出7万多去。保底基金的投资者一旦发生大额亏损,最直接的想法可能就是等着保险公司给保底。可是借款投资的投资者却要在这段时间之内每个月支付300或者更多的利息。帐面上的亏损再加上每个月的支出,您的心情肯定没有当初说“反正不是我的钱”时的轻松自在。         还有人认为,10万贷款如果亏成5万,可以只还银行5万,亏了的钱算银行的。不好意思,除非银行是您自己开的,否则您的借款额是不会随着您的资产市值而改变的。还有投资者问我,市场不是涨了这么多么,为什么我的借款额还没跌呢?对不起,他们之间互不相识,没联系。

      我没有说贷款投资不可以碰,但至少您要知道您的最大风险在哪里,以及您是否可以承受这样的风险。事实上,越是借来的钱越要小心投资,因为您还加上了利息做额外的成本,因此普通投资者赚如果赚10%,您必须要赚14%或者更多,因为您要还利息。当然您是在“空手套白狼”,可是狼没那么好惹,弄个不好给它咬一口,您会伤很深。

花掉之后的钱

      不知道您有没有喜新厌旧的习惯,许多人在买了一件东西以后,便不再理它了,这一点在女人身上尤其明显。买之前,心动的不得了,明明没那么需要,或者家里还有,可是还要花大价钱买下来。买回来之后您倒是用啊——她把它忘了,然后再买。钱似乎在用之前是钱,用了之后,变成物品之后便不值钱了。从会计学的理论上讲,这是对的,可是对于您来讲,它们和钱的价值是对等的,您浪费了它们就等于在扔钱。

      年轻人最常见的是不怕浪费和不爱惜自己身边的东西,明明应该保护的或者应该定期做维护的,都不太在意。往往等破坏已经形成了,就要花上一大笔来维修。要知道“懒惰”这件事情也是很“值钱”的。

      总而言之一句话,钱就是钱,它无论以什么形式出现,无论出现在哪里,都有它的价值。无论是您已经拿到手的或者还没得到的,无论是银行存折上的数目字还是手中的零钱,无论是别人手中的还是您自己口袋里的,无论是您辛苦工作换来的还是炒股票赚来的,都是非常有价值的——钱,请务必一视同仁,妥善运用。

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归类于: 理财 (全局), 共同基金 | RSS 2.0 | Trackback |

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