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20 30 40……

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    小孟每天在不同的投资者当中打转,几年下来,慢慢发现不同年龄阶段的投资者的确有着一些特殊的生活习惯和投资理念,反正现在的股票市场“没眼看”,我们来总结总结,看看您是否能对号入座。

20多岁

      这真是个让人羡慕的年纪(咦?没有因此而泄露我的年纪吧)。对于20多岁的人来说,什么事都有可能,大多数规矩对于他们来说都是废话,这个世界上还有许多新鲜的事物可以尝试,而长辈们的谆谆教导基本上只是耳边风。

      学业可能还没完成、工作可能还不稳定,但包包要买香奈儿和LV的,西服要穿阿玛尼的,化妆品要用迪昂和兰寇的,车子是要开宝马或奔驰的。国内曾经非常流行的“月光女神”大多处在这个年龄阶段。

      计划对于他们来说是一个有点老套的词汇,随心所欲、随遇而安似乎才更适合他们的生活。他们行事大胆、敢于承担风险,乐于学习新鲜的方法和手段,可以迅速理解许多十分复杂的概念和理论。“爱打电动游戏”开始作为一种技能而不是缺点被这个社会所接受,我就认识不少“电动高手”被股票公司雇用去做当日冲销的摆盘手了。

      这个年纪的人买保险可真的是很便宜,“投资回报率”也是最高的,不过他们也是最不相信保险的一个群人,宁可省下每个月50-100块的保费,攒上一年去买个PRADA的包包,也不愿意给自己买一份几十万的人寿保险——这一代要发生的事情还不清楚,干吗要考虑到下一代呢?

      20多岁的人的最大特点就是多变。身份会变,可能从学生变成职员,从留学生变成移民;收入会变,从无到有,从少到多;环境会变,从学校到公司,从一家公司到另外一家公司……因此他们的投资也是多变的,通常很难维持原来的投资组合。一个计划维持还没有半年、甚至3个月的时间,他们就希望看到几年以后的结果。多数人会因为没有耐心等待而持续不停地修改自己的投资计划。

      最适合这个年龄段的投资方法可能要算是定期定投了,无论是购买基金或者存款都可以,最好把定投的日期设在每个月的第一天,或者发工资以后的第一天,这样可以保证在拿到现金以后先为自己的未来留点经济基础。

30多岁           现在30岁左右的人多数出生在70年代,文学城里面有一个栏目叫做“生于70年代”,里面聚集了很多穿过白衬衫,蓝裤子开运动会,看过“铁臂阿童木”和“花仙子”的“70”们。

      30多岁似乎是人生最辛苦的阶段,过了“而立”之年,成了家,有了孩子,在公司里的地位也越来越重要。买了房子,换了车,但是每个月的收入却怎么都追不上飞涨的费用。要么为了拿一份稳定的工作,要么要给父母做移民申请,总之报税的收入是不会太少的,辛苦一年下来,1/4的钱送进了税务局。不甘心之余,许多人选择了回大陆重新开始——我认识的回流人士中,大部分都是30多岁的年轻人。

      越来越多的人生经历让他们体会到了“古语”的正确性,什么“人无远虑必有近忧”,什么“失败乃成功之母”,这些从小就背得滚瓜烂熟但是却不明白什么意思的名言如今一步步有了切身的体会。

      他们刚刚开始规划自己的人生,从家庭到事业,从孩子到退休。虽然钱财上离“月光”不远,但已经不再是随心所欲、大手大脚地花钱,“计划”已经被放在生活中重要的位置,说的简单一点,就是开始关心自己的未来。不知道算不算是一种规律,这个阶段中来找投资顾问的通常是家里的先生,太太很少参与讨论,或者只在最后签字的那一次才会出现。

      RESP和RRSP是大多数30多岁的人刚刚开始接触的投资形式,一个是为了孩子,一个是为了避税,购买的品种无外乎是储蓄和比较平稳的共同基金。多数有计划的夫妻在这个年纪里开始买保险,费用不贵也能获得不错的“收益率”。许多关于投资的理念和实践经验都来自于这段时间的积累。

40多岁

      40多岁的人才是参与投资和理财的主力军。不知道其他的投资顾问是不是也有同样的感觉。这个年纪的人才真正有了可以控制的多余资产。经过了从20岁到30岁的积累,40多岁的人已经知道如何控制自己持续不断的购物欲望,并且保留自己的实力逐步投资。

      他们的孩子很可能在这个阶段里开始上大学,如果有买过RESP,或者孩子可以申请奖学金或者助学贷款的话,就不会给家里增加什么负担。相反的,许多孩子开始在上大学的时候靠打零工来支付自己的生活,家里的负担好像一下子减少了很多。

      房子的贷款已经付清了一半以上,转了又转的住房贷款早已经将月供控制在最低点;车子的贷款早已还清,LINE OF CREDIT上的借款也还的所剩无几;工作上的收入越来越稳定,手头上的余钱也越来越多了;可能还有一两套房子在收着房租,或者还握着尚未交付使用的期房也说不定。

      大多数在这个年纪的人拥有很多投资的经验和教训,看过许多关于投资的书籍,认识这个世界上许多著名的投资大师。他们尝试过多种投资方法,什么股票、基金、外汇,可能连高深的期权、期货都碰过。大多数人可以侃侃而谈他们失败的投资经历,不是在120块买过3万块的NT,就是在外汇市场里3个星期就丢了2万块。

      40多岁的人已经开始认真地考虑退休的问题了,比较乐观的人期待着自己可以在55岁就开始享受退休生活。有些高收入的朋友已经发现自己的RRSP投资在退休的年纪会过百万,为了减少不必要的纳税而开始尝试其他的退休积累计划。

      40多岁的投资者似乎更注重家庭的平等,通常情况下都是夫妻双方同时出现在小孟的办公室里,共同商量,共同决定。如果40岁之前还没有买过保险的话,投资者可能会用整个40阶段去考虑到底需不需要买保险。每年问一次价格(当然越来越高啊,因为您的年纪越来越大么!),然后就用一年的时间来思考,问来问去从40岁问到50岁。

50多岁

      50岁以上的人有一个最大的特点,人生已经过半,多数的人不认为自己还需要接纳什么新鲜的事物。许多在这个年纪的投资者来找小孟的目的是为了倾诉而不是倾听。他们几乎很难再听别人讲些什么,而是不停地在发表自己的意见。

      讲什么呢?内容太丰富了。排在第一名的话题是:孩子。他们的孩子通常都在上大学或者刚刚毕业找到工作。父母与孩子之间似乎总是有一点沟通上的问题,于是希望可以通过和小孟这样的“年轻”人的沟通找到与自己孩子的沟通渠道。

      再来就是,这个年龄的人对于欺骗有着相当高的敏感度,只有这个年龄层段的人才会说:我告诉你,我对于你们这个行业清清楚楚,你不要想欺骗我,你们是怎么赚钱的我都知道。经纪要对自己的任何一个“可疑”的行为给出令人信服的解释,否则,投资者就会“自作聪明”地认为这是我们为了赚他的钱而设下的陷阱。

      正因为如此,50岁以上的人对于风险的厌恶程度非常的高,对于投资的安全性要求尤其明显。这也是为什么有许多间公司推出专门针对这个年龄层面的保底产品的原因吧。

      50岁以上的人是最想买保险的人。曾经有位资深的保险顾问问过一个问题:什么时候买保险最划算?答案是:临死前一天。今天签字,交一个月的保费,几百块,明天就出事,赔偿50万,有多好。年轻时认为不重要的事情在这个阶段来了个大反叛。没买过寿险的,赶着买,因为身体状况越来越差,恐怕许多保险公司都不肯再给你普通等级的价格。没买过大病保险的,赶着买,因为看病的可能性越来越高;没买退休基金的,赶着买,因为退休的日子近在眼前,手里却没有些可以“傍身”的武器。

      这个阶段来找小孟的通常都是家里的太太,不知道是不是操心一辈子了,家里的先生们在这个时候反而容易放手让太太们来打理日后的投资计划。当然也可能还有一个理由,这个年龄阶段的女人是越来越厉害了。我就不只一次看过太太将先生数落得…… 先生恐怕是只好放手,落得清闲吧。

      20,30,40……没有人可以偷懒,我们都要一天天地走过,可是如果知道自己将来会对今天所做的某些事情后悔,我们还会不会坚持今天的所作所为呢?

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3 条评论

  1. 2009年8月17日 11:07JASMINEM

    我的更多文章,请去www.invesmart.ca,谢谢。

  2. 2009年8月17日 23:27夕子

    在每个人生阶段应该都要制定不同的理财计划,这样才会之日积月累,否则很快人生就走过去了,手里留不住什么。就像海浪冲上沙滩,然后,什么都不见了。

  3. 2009年8月17日 23:29JASMINEM

    夕子:

    你好诗意啊,不愧是个好写手。

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