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儿童人寿及健康双重保险

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      许多人人到中年,才开始想买大病保险,因为生病的可能性越来越高,很多年轻的时候完全不相信或者不关心的事情,现在一一在自己身上呈现,于是保护自己成了重要的大事。但往往事与愿违,保险公司最不喜欢卖给中年人大病保险,因为您索赔率太高,是保险公司赔付的主要“支柱”之一。

      其实往前一步想,为什么不在年轻的时候就提前把自己未来的生活安排好呢?再往前想一步,是不是可以现在就把孩子的未来计划安排好呢?趁着他们还年轻、还健康,并且一切费用都便宜的时候,趁着您还有足够的经济实力的时候,给孩子一份一生的保障,不是一个很好的“礼物”么?

      最近有公司推出了专门针对儿童的人寿及健康双重保险,它是市场中比较少见的专门针对儿童设计的新保险产品。它不但是一份终身人寿保险,而且还可以在30岁以前承担起重病报险的作用。

保证支付到30岁,付清保险

      它首先是一种终身的人寿保险,投保人只需要支付到受保人30岁,就可以将全部保单付清。也就是说无论从孩子的什么年纪开始投保,都只支付到他/她的30岁为止。因此如果从1岁开始付,那么要支付30年,如果从15岁开始支付,要支付15年。

      那么有什么不同呢?当然不同。需要支付年份长的,价格也就更便宜,年份短的,价格自然贵些。对于总的支付额来说,先买支付的钱多还是后买支付的钱多呢?从时间价值上来看,如果您买得早,每个月的保费都是有时间价值的,因此在未来也就可能会更值钱,所以早支付需要付的总数少。从保险公司的角度上来讲,如果投保额度相同,当然是鼓励您越早投保越好,如果越晚投保还能支付得更少,那么任谁都会赶在最后一分钟之前投保了。因此,越早买保险,总费用越便宜。

      30岁,可能孩子早已成人,或者已经离开父母单独生活了,但是这份保障却可以跟随他/她一生。

寿险保额的一半即为大病保险

      它是一份寿险和大病保险相结合的产品,这是它最与众不同的地方。如果购买的保额是30万,那么孩子将得到的大病保险额为15万。也就是说,如果孩子真的患了重病,最多可以提取15万来治病。如果在30岁之前没有发生任何重病,那么此份保险会做为寿险,一直保障到孩子终身。

      由于此份保单中重病保险只保到30岁,因此在受保人25岁以后,可以将该重病保障部分转为单独的保单,而无须重新体检。这是一项非常有诱惑力的条件。25岁以后再体检买大病保险,一则可能提高保费,二则可能会被拒保。因此任何无需体检就可以获得的大病保险是很有诱惑力的。

所保的疾病种类

      有的人可能会说,小小的孩子,能得什么大病啊?您可别小看了孩子,类似癌症这样的重病也是孩子疾病中占第二位的重要杀手。不过好就好在,只要治疗得当,75%的孩子都可以从癌症中康复。问题在于,您有足够的医疗准备金么?虽然加拿大有很好的医疗保障制度,但是配合治疗所需要的花费绝对高得让您惊讶。许多人在自己身上能省则省,但如果大病不幸发生在孩子身上,恐怕是倾家荡产也要使用最好的治疗吧。

      在这份保险的重病保障部分,首先是25种成人常见重病,比如主动脉手术、再生障碍性贫血、失明、失聪、致命性癌症等等。其次该产品还针对儿童特意增加了7种儿童常见重病,它们是:脑性麻痹、先天性心脏病、囊状纤维化症、肌肉萎缩症、第一型糖尿病、自闭症、雷特式症。其中最后两项疾病需要在3岁之前确诊,而所有这7种儿童疾病在25岁之前发生都会受到保障。

      许多疾病我们可能从来没有听说过,虽然它们都是高危杀手。但自闭症恐怕还是比较常见的儿童疾病了。患这种病的小朋友往往活在自己的世界里,对外面的世界毫不关心。而父母们则要花费大量的时间和金钱来陪伴和治愈小朋友。

自动增加保额

      一个比较特殊但是却非常好的条款是, 如果在15-20岁之间,可以证明受保人不吸烟,那么该保险的保额自动增加40%,无须另外支付费用,也不会增加保费。为什么呢?

      因为保险公司无法判断一个年纪很轻的小孩子是否会在未来会吸烟,因此小孩子的保费通常是按照吸烟级别来收取的。可是到了15岁以后,如果小孩子仍然保持着健康的生活习惯,那么保险公司愿意降低保费。还钱是不太可能的,那么就增加保额吧。

      如果您原来的保额是30万,那么自动增加后的保额就是42万。大病保险的部分呢?同时增加,变成21万。

大概的价格

      说了这么多好处,这份保险贵不贵呢?因为它涵盖了人寿保险和大病保险,因此是要比普通的人寿保险贵一点,不过价格还是相当有吸引力的。

      举个例子来说,一个零岁的小男孩,投保额20万,支付30年,每个月大概要64块钱左右。是个什么概念呢?这么说吧,连续支付30年,您为这份保险一共支付了2万2千块左右,但是却得到了一份28万的终身保险。成本是收益的10%还不到,从投资的角度上来讲,很划算吧。

      为什么是28万呢?不是20万么?别忘了还有40%的自动增加呢?如果受保人吸烟了呢?那、那、那保额是没有增加,但是却离获得赔偿更近了一步……

      同其他的终身保险一样,这份保险也有保证现金价值,到了孩子65岁的时候,它的保证现金价值大概在7万3千左右,也是支付额的3.3倍呢。因为它是保证现金额,因此可以被抵押给银行并且获得较高比例贷款。

小要点

      一些该保险的要点需要提醒您注意:

      第一, 它所提供的保证有:保证30年付清,保证保费不变、保证人寿保障到100岁,保证最高大病赔偿额、保证现金价值、保证可转换大病保险。

      第二, 购买该保险,15岁以下的孩子不需要体检,15岁以上则需要。为什么?您还记得15岁以上要证明是否抽烟么?

      第三, 年付比月付更划算。有些保险公司年付和月付的总价格相同,但这家却不一样,年付比月付打了个9折左右。因此如果您可以一次性支付个几百块(不是问题吧),建议您还是年付比较划算。

      第四, 该保险有最大限制,最多购买50万,多了?不卖!为什么?寿险保障的一半是大病赔偿额啊,您看看保险公司有多么害怕大病保险赔偿,就知道有多少人出过险了。

      第五, 如果孩子不幸患了4种疾病(管状动脉硬化、皮肤癌、乳腺癌和前列腺癌)可以提前拿到10%或者最多50万的赔偿额。

      如果您已经为没有给自己更多更好的保障而后悔,那么别让同样的遗憾发生在孩子身上吧。

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