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靠被动收入养老(上)

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      接触过理财概念的人肯定都听说过主动收入和被动收入,罗伯特•清崎早就在他的《穷爸爸、富爸爸》系列图书当中宣称过,获取被动收入是唯一通向财富自由的道路。不管这条途径是否唯一,让我们先看看什么是被动收入以及如何获得更多的被动收入吧。

      简单点说,主动收入就是要通过您个人的努力劳动才能换来的收入,您工作一天就有一天的收入,一旦您的努力工作停止,收入也就停止了。最典型的例子当然就是政府和各大公司的职员们。因此有人说主动收入就是“手停口停”的收入,它在很大程度上没有办法让您同时拥有金钱和时间:通常情况下,您的职位越高,工资越高,人就越忙。它并不能真的带给您自由享乐的人生,主动收入带给您的是被动的人生。

      被动收入是指那些不需要您付出太多的努力就可以获得的收入,基本上一次性投入,可以获得长期的收入。因此有人形容它是“就像天上下的雨水一样自动落到您院子里”的收入。它可以让您同时享有时间和金钱,不被工作所累,因此被动收入为你带来的是主动的人生。

      哪些收入可以包括在被动收入当中呢?理论上讲,利息收入、有价证券分红、股东权益、房租收入、专利收入等等都属于被动收入。如何可以在退休的时候完全靠被动收入来生活呢?在仔细研究如何获得这些收入之前,让我们先来算算一个退休的两口之家究竟需要多少钱?

退休开支

      不知道您有没有记帐的习惯,如果您有这个习惯,恐怕可以很容易的算出自己在未来退休的日子里需要多少日常开销。没有的话,我们可以简单估算一下。

      退休之后,您的房子应该付清了,车子也付清了,因此年轻人身上最大的两个负担应该没有了。但是地税、房屋管理费(如果有的话)、水电费、煤气费、维修维护费、电话电视上网费等等,满打满算1500应该够了,除非您住的是100万的大豪宅。汽车保险和汽油费再加300左右。再加上食品和日常生活用品的费用,姑且再加1000块。

      手机费加100,人寿保险费和大病保险加300(如果您选择的是头20年付清的,现在可能不用付了),房屋保险100,喜欢旅行的老人不少,正好处在有钱有闲的阶段,因此我给您计划一个月1000块的旅行费,如果您每个季度出门一次,两个人开销3000块在北美地区应该足够了。还有什么我没想到的?美容、按摩、休闲娱乐?我凑个整数,一共计划5000块给两位老人退休使用,足够了吧。这是一个月的开销。一年就是6万,如果按照加拿大的平均寿命85岁左右计算,一共120万的费用,好像也不是太多。

      不过,您准备好了么?

政府补助

      许多人在打政府补助的主意。是的,加拿大的优越性之一不就是福利好么?听说老人金、退休金加上补助金,一个人一个月能拿上2000块左右,两个人4000,这不就基本解决了?对不起,2000恐怕是指在加拿大待满40年的人来说的。大多数的中国移民来这里都不超过40年,三四十岁移民过来到退休的年纪,可能20年到30年左右。因此您可以拿到的老人补助是要打折扣的,我权且打个五折,算您一个人1000的收入,两个人2000块。

      还有一点需要提醒的是,目前加拿大政府福利基金缺口非常的大,要以兆来计算,到我们退休的时候,是否还可以以现在的标准来领取还是个未知数。我们都知道婴儿潮年代出生的人刚刚开始步入退休年龄,政府的钱可以消耗多久还是个未知数。

子女每月补贴

      这个不应该算作是正常的被动收入,老外们恐怕也很难从子女那里要到老人的赡养费。可我们中国人的环境就不同了。我的许多已经退休的客人都可以从自己的子女那里得到赡养费用,每个月几百或者上千不等。要知道,这也是您几十年辛苦“投资”的结果啊。许多中国的小孩子从工作开始的第一天就每月付给父母生活费用,这个好习惯您不妨从现在开始就灌输给您的儿女。而且随着他们的工资提高,您的生活费也可以提高,到您退休的时候,这笔保证收入正经也很高的呢,我权且放个小数目,500块每个月如何?

银行存款

      算计完别人,我们来算算我们自己可以做什么。投资,当然包括多种方向。我们先来说每个人一定都有的银行存款。如果您打算做吃山空,不需要留给孩子的话,只要有60万存款就可以保证您每个月提取2500块,一直提取到85岁。这还是在没有计算利息的情况下,如果算上利息,提取到95岁应该也是没有问题的。

      那么如果您想把本金留给孩子,只靠利息生活,每月可以产生2500利息的本金是多少呢?以3%的利息来计算——100万。

      投资顾问很少会知道客户的存款是多少,除非在做贷款投资的申请时,我们会问到这个问题。据我所知,大家的存款都不太多,也许是华人不愿意露富的缘故。但也有一些投资者,宁可把钱放在支票帐户,也不愿意转进存款帐户,或者去开一个高息存款帐户。问及理由,大多数是:麻烦,或者,也没多少钱。的确,10000块的0.5%和3%在一年里可能没差多少,但是经年累月下来,这个利息的数字会让您大吃一惊。而且,这些明明都是些随手可得的安全的收入,为什么就不去拿呢?安全的收入不屑要,不安全的收入不敢要,那要怎样才能达到财务自由呢?

      所以,如果您决定将储蓄存款当作自己最终的投资方式的话,请务必找个高息的帐户,一劳永逸,费不了您多少时间。收益是您的,费点时间又怎样?

退休储蓄/投资帐户

      许多投资者有退休储蓄或者退休投资帐户。许多人的公司会自动帮您做一些投资的选择,可能是保底基金之类的。一些人的公司会MATCH个人的投资额,如果您投资1000块,公司就对等投资1000块。这样的好事当然不能错过,一定要将额度用满。

      购买RRSP的好处除了可以在当年退税之外,最重要的当然是为您的退休生活打下坚实的基础。购买保底基金的好处之一是,如果您的退休是在10年开外的话,就算您对基金投资一窍不通,而且投资的产品也大幅度亏损,10年以后,或者在您65岁的那一年,仍然可以将全部本金或者75%的本金全部提取出来。这样,好歹您没有亏损或者亏损有限,对于普通人来说是一种保障。当然取出来之后如果您不将这笔钱购买其它免税产品的话,它们是要作为收入上税的。

      加拿大人有多少退休基金?曾经的说法是55%左右的加拿大人不买退休基金,就等着政府养老。现在这个数字似乎在一步步缩小。不过最近的金融危机也打乱了许多人购买RRSP的计划。对于那些定期购买RRSP的投资者来说,这笔投资可能不是一个小数目。平均每年每人购买5000左右的话,20年两个人就是20万。就算您拿去存3%的定期存款,20年也有一定的收益,如果投资在风险比较低的平衡类基金当中,可能会有5-6%的收益。我简单一点,算它在您退休的那一年升值为30万。

      这笔钱如果在退休之后购买RRIF,按4-5%的比例每年提取,大概每个月的收入是1000块左右。我们距离目标又近了一步。

债券利息收入

      许多上了年纪的投资者有在国内买国库券的经验,因此来了加拿大以后会去购买国家债券,这个习惯不错,最起码它是有保证的。有的时候收益率高,可以达到6-8%,少的时候也有2-3%,总是比储蓄利率稍微高一点。债券投资对于只相信银行的投资者来说是个不错的选择,即安全又有比较高的收益。

      由于和存款的收益率差不错,因此如果您的投资组合中只有存款和债券的话,您需要的总数目不变,还是100万。如果您已经有了30万左右的RRSP,那么只要60万左右的存款和债券就可以产生每月1500块的现金流。

      需要提醒的是,我们前面所说的这些收入都是要纳税的,而且如果您将RRSP也存在银行里的话,那么几乎所有的收入都要100%计入应纳税所得额,全部计算税款。

      当然,被动收入还包括许多项目,下次我们再来看一些没有那么保险的项目如何?

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归类于: 理财 (全局), 共同基金, 保险 | RSS 2.0 | Trackback |

3 条评论

  1. 2009年8月21日 17:48Amy Wu

    谢谢。

  2. 2010年2月21日 07:10shirley

    现在的长期债券利率是多少?有好债券投资可以推荐吗?6-8%的?

  3. 2010年2月21日 14:49JASMINEM

    政府债券的收益率肯定没有6-8%这么高。现在的利率这么低,所有债券的收益率都下降了。6-8%恐怕要去商业债券中寻找,不过万一企业倒闭,本金也有损失的风险。还可以考虑债券类基金,安全性高的收益率也不过4%左右,收益率高的一样是投资在商业债券或者搞风险国家的政府债券。好处是有专家研究过了。不过全球已经进入加息进程,目前投资债券基金可能面临风险。

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