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靠被动收入养老(下)

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      我们都希望可以早一点退休,那就意味着我们自己不需要工作,也可以有足够的生活来源,这些收入基本上都属于我们所说的“被动收入”。上一次我们介绍了一些很稳定的被动收入,比如银行存款、政府债券之类的,基本上解决了70%左右的生活费用。这次我们来看一些有点风险的,看是否可以再解决另外的30%。

股票/基金分红

      有些人喜欢买股票,不仅仅是为了可以炒买炒卖的收益,还看中了它的分红功能。许多老牌的企业都会定期分红,比如银行或者大的蓝筹股公司等等。分红率按您买入的价格来说比例不等,但是通常可能会在3-5%左右。在这个市场超级动荡的时候,不难发现一些公司仍然保持着高额的分红率,因为它的股票价格已经飞流直下了,因此分红率也涨得相当的高,6-8%甚至10%都是有可能的。

      但是股票投资毕竟是有风险的。没有任何一家企业可以保证自己公司的分红100年不变。在这次的金融海啸当中,无数公司在公布亏损的同时宣布降低或者完全取消分红。因此这项收入虽然是被动的,但是却和前面的几项收入不同——它是没有保证的。

      共同基金也是如此。基金投资比股票投资风险低一些,因为它是一个股票池,而且有专业人员管理。更好的是,许多基金已经设定了固定的分红比例,比如5%或者8%,这样您在购买的时候就十分清楚自己每个月的现金流收入是多少。和股票一样,基金的收益率是没有保证的。除非是保底基金,否则共同基金是不能保证本金不亏损的。换句话说,分红您照拿,但本金是有可能降低的。

      当然,一家好的企业和一只好的基金一样,是可以做到持续增长和盈利的。像许多老牌企业一样,加拿大也有许多基金的寿命超过了50年,并且保持持续稳定的收益不变。在这50年内,股市上上下下经历了无数次大大小小的危机,但仍然有许多基金屹立不到,并且保持分红。

      也许每年支取8%的分红有降低本金的风险,那么我们还是用回比较保险的数字,每年提取5%,如果您有10万元股票或者基金投资,每年5%的分红就是5千块,分到每个月就是416.67元。股票的分红大部分是按季度的,而基金的分红可能是按季度的,也有可能是每个月的,您在购买的时候要事先了解清楚。

      提到每年提取5%,不知道是否可以让您想起目前市面上很红火的保底保分红基金。这类基金以宏利公司的INCOME PLUS最为知名,后来者有国联保险公司的ECOFLEXTRA和CI的SUNWISE等等。这类投资通常可以保证您从65岁开始提取时,每年提取5%,直到您过世为止,无论是20年还是30年,无论您的投资是盈利还是亏损。由于它是由保险公司做担保的,而保险公司又有再保险公司和政府做“后盾”,因此这项收入的可靠性相对高很多。

      最后一点需要提醒的是,许多人并不知道基金是可以定期取出的。如果您所购买的基金并不分红,比如高风险基金,您完全可以利用自动提取功能“制造出”属于自己的分红基金。比如要求每个月提取500块,基金公司会自动卖掉价值500元的基金份额。这种自创的分红方法和基金自动分红的方法区别在哪里呢?您主动要求的分红降低的是您的基金份额,不变的是基金的净值;而基金公司主动派发的分红降低的是您的基金净值,而保持您的持有份额不变。其实,“背着抱着一样沉。”

保险投资贷款

      许多买过保险的人可能还记得保险经纪在最初介绍的时候提过,您的保险在您老了以后是可以通过贷款提款的。为什么不直接提款呢?因为那要纳税。保险当中的钱要拿出来,除非是死亡赔付,否则赚钱的部分都是要纳税的。但贷款提取则不同。因为您并没有真正的收入,因此贷款不需要纳税,当然您要交利息,但利息可以从保险赔偿额当中扣除。因此,您的贷款和利息将在您百年之后的最终赔偿额中扣除,活着的时候,您大可以把钱借出来先花着。

      可以说这只是一种相对比较简单的理解和解释,真正的保险贷款可能还有不同的类型和不同的情况,要具体问题具体分析。您是从保险公司贷款,还是从银行做抵押贷款等等,是否需要纳税还不一定。另外,我也没有为我的客户做过一单保险抵押贷款,所以其中的程序是否复杂也无法用亲身的经验告诉您。以我并不太准确的主观推断来看,那些大肆推荐这种方法的经纪90%也从来没有做过保险抵押贷款。如果您的确想这样做的话,建议您还是找一个老资格的经纪好好问一下。

房租收入

      房租收入是很明显的被动收入,也是《穷爸爸,富爸爸》所推崇的被动收入之一。利用房子来投资对于从未接触过的投资者来说麻烦多多,很难入手。但对于轻车熟路的过来人来说可能就易如反掌。因此许多投资者对于是否靠房地产投资反应相当两极化。

      如果这是您熟悉的方法,您大可以加以利用。只要计算好首付、利息和以后每个月各项费用与收入的关系,这项被动收入来得还是比较稳定的。如果您买在市中央繁华地段或者临近地铁、学校等好出租的地段,收入一般都比较有保证。

      这种生意带来的麻烦之一可能是,您不可以一点都不关心它,甚至要付出很大程度的关心。由于您是房屋的主人,房屋的清洁和维护工作很大程度上要靠您,当然也要看租客。有的时候管理租客和管理企业一样,需要斗智斗勇。我就有一位客人经常抱怨收不到房租。因此,这项被动收入可能是在您还干得动的情况下的收入,一旦不想再劳力费神,恐怕还是直接卖了方便。

      房租收入的净值肯定和您的首付有关,因为利息支出占了您成本当中很大一部分,因此贷款额的多少直接关系着您每个月可以收入多少。贷款多了影响净收入,贷款少了直接影响下一次投资的首付额。房地产投资是非常有学问的,有兴趣的话您不妨找个有经验的地产经纪好好聊聊。

收入不够怎么办?

      到目前为止我们已经累计了多少被动收入?让我们来好好算算:

      政府老人金:2000       孩子的赡养费:500       银行的利息:200       债券分红:300       RRSP提取:1000       股票/基金分红:500      房租收入:500      总计:5000块

      好像刚刚好够两位老人的生活呢?当然,现实生活没有我这里计算的这么简单。您可以如法炮制地计算一下您自己的数字,看看是否可以有足够的被动收入支付您的退休生活。

      如果不够的话怎么办呢?那就试图增加么。现在开始就养成习惯,在做每一次投资的时候都问问自己,我现在的投资是为了一次性的利益,还是长久的被动收入?短期的频繁操作当然可能有利于积累资本,但也十分有可能让投入的资本全军覆没。因此不论您是不是某方面投资的高手,都请您在频繁交易之前,先给自己的被动收入留一点空间。

      也许从银行存款开始,开始时每个月的被动收入是非常低的。接下来也许是以月供的方式买入风险比较低的平衡型或者债券型基金,年分红率5%或者6%,但每个月支付。这时您可以获得的每个月的被动收入就会随着您的投资额的增加而增加。也许这些数字还是不太起眼,但它们是稳步增长的,而且,无须您操太多的心,每个月都会定期地打入您的银行账户。

      攒下来的钱可以用来买入每年的RRSP,无论如何要先把税款省下来。存款或者RRSP更多了,就可以考虑买房投资,继续增加可能的被动收入。这样一步步向前走,在现金流越来越充沛的情况下,您会发现越来越多的投资方法,比如企业债券、土地投资、私人借贷等等,得到越来越多的月净现金流收入。这时您就离财务自由越来越近了。

      提高月现金流要忌心浮气躁,没有人可以一步登天。许多人觉得那一点点小钱,得到与得不到无所谓。其实,“不积跬步,无以至千里”。再成功的人都是从最小的地方开始的,您说不是么?

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归类于: 理财 (全局), 保底基金, 保险, 共同基金 | RSS 2.0 | Trackback |

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