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买房还是买基金

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    经常听有人问我,如果我有钱,究竟是应该去买房还是拿来买基金?虽然小孟是个投资顾问,但是也不会一口咬定您非得投资基金不可。其实为什么不可以两个都要呢?最起码对于小孟来说是一个都不能少的。

    买房和买基金,两种投资方法有许多不同之处,我们慢慢道来,也许您就知道怎么做决定了。

起始投资额不同

    买房子,就算您信用度一流,也总要有个首付吧。5%还是25%?几万甚至是十几万的现金一次性付出去都不新鲜。这对于一个刚刚来的技术移民或者刚找到工作的人来说,恐怕是个不小的负担。有些人喜欢投资楼花,我没记错的话,至少1万块是要的,这还是最便宜的,位置好一点的楼花首付个2、3万也是常事。如果您年纪超过40,拿出几万块的存款可能不成问题,可是对于20岁出头的年轻人来说,就没有那么容易了。

    买基金则不同,最少一个月50块,您就可以开始投资RRSP了,普通的基金投资,一个月100块也是可以的。这个数字是不是听起来更容易接受,更容易开始呢?尤其是对于那些刚刚开始接触投资的人来说,小额投资可以培养投资兴趣和对风险的承受能力。

    因此对于一个刚刚开始有积蓄的人来说,马上就去投资买房,恐怕不是一个很实际的做法。相反的,如果可以先靠基金投资来积累资本,就可以为将来可能的房地产投资做好准备。

承担的风险不同

    我不是地产专家,但个人以为房地产的价格趋势不是说变就变的,我的意思是说不会在短时间内上上下下,上涨或者下跌的行情通常可以维持相对比较长的一段时间。市场的方向相对来讲比较容易判断。而且除非您是专职炒卖房地产的人,否则基本上不需要频繁地买卖。小孟听说过一些专业买卖房地产的人一年只做一两套而已。

    基金投资就不同了,股票市场千变万化,上个月还涨得不错的基金,这个月可能就名列跌幅榜前茅。随说基金价格的变化幅度明显小于股票,但是和房地产市场比起来,那真的是像上窜下跳的猴子,令人琢磨不定了。

    说到保险性,有人觉得房子再跌也有一个实物在,不会跌成零,这点可能是对的。不过基金当中也有保底基金,可以让您的本金在一段时间之内不受任何的损失,这种保护在房地产投资当中恐怕是没有的。

    其实有一个问题您有没有想过,只要您的房屋不是一次性现金付清,您的房地产投资其实就是一个贷款投资。它跟我们在以前介绍过的贷款投资基金其实没有什么不同。有些投资者觉得贷款买房子特别有风险或者觉得贷款买基金有更大的危险,其实可能都不过是您的感觉罢了。熟悉的东西往往会让我们忽略了风险。

收益和纳税的方式不同

    房地产投资的收益方法基本上应该包括出租的租金收入和买卖的资本利得两种。租金收入可以给您每个月的现金流,而资本利得是一次性收入。基金投资的收益方法也大同小异,您即可以每个月获得现金流,也可以将它卖出获得资本利得。

    但是,赚钱的同时,别忘了还有加拿大税务局站在背后。

    房地产投资中的租金收入当然是100%算做应纳税所得;自住房的资本利得是不需要纳税的,不过第二套房子的资本利得要有50%算入应纳税所得;虽然房屋贷款利息是不可以抵税的,但是如果您出租房屋,家里的部分开支是可以抵消收入的。这在一定程度上帮助投资者减少了纳税。

    基金的分红可能按照利息、分红或者资本利得三种方式纳税,也有可能因为是返还本金而无需在当年纳税(比如T系列基金)。任何形式上的买卖基金所产生的资本利得都是要算入应纳税所得(CAPITAL CLASS之间互相转换除外)。贷款投资基金的利息可以全部或者一部分抵减收入,从而达到降低纳税额的目的。

付出的努力不同

    现在有很多人搬出了大屋,改住公寓,原因之一就是房屋的维护维修问题。小孟的房子从灯泡到玻璃,从车库门到垃圾桶,问题真是此起彼伏,解决了一样又来一样。投资房地产的问题之一就是管理的复杂性,如果您是一个怕麻烦的人,房地产投资恐怕不是一个好的选择。当然,您可以尝试公寓投资,那可能会将繁琐程度降到很低。

    投资基金在手续上的确是省了很多的事情,您只要签字、给支票就可以了。至于基金的成长,那都是基金经理们要努力做到的事情,您只不过坐享其成而已。     有人说基金投资要交管理费,但是房地产投资不是一样要交管理费或者地税?有人嫌基金投资要锁定一段时间,可是房地产项目有多少可以在3个月内完成一买一卖的过程?其实无论是哪一种投资,重要的是从自己最有能力从事和管理的开始。但是,无论是房地产还是基金投资,都不能太“专一”。股市和房市,在某种程度上是互补的。

    其实,聪明的您根本没有必要死守着某一种投资,不单是房地产或者基金,您还应该参与许多其他的投资方法,比如保险,比如股票等等。只不过,您要有一个比较完善的投资计划。也许在刚刚开始有一点积蓄的时候,可以给自己买一个小额的保险,再每个月投资一点点基金,供满RRSP以拿回最多的退税。

    一段时间以后,积少成多,有钱支付房屋的首付了,无论是公寓还是别墅,也许都可以帮助您实现部分或者全部以房养房的计划。再过一段时间,积蓄增多,可以考虑其他投资产品,或者,返回来增加自己的保险金额,增加基金投资。再有钱,换屋或者增加地产投资。风险承受能力提高以后,介入贷款投资。

    随着年纪的增加,您可能开始考虑如何从投资中提取稳定的收入来支付日常的生活;考虑开始从RRSP当中提取,以避免未来过多的纳税;考虑将房子、投资等等如何免税地转给您的下一代。

    毕竟赚钱是一个循环流动的过程,只有流动着的钱才会生财。同样的,钱也没有必要只在一种投资产品当中流动,海纳百川,开辟多种赚钱的渠道才是明智之举。

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归类于: 理财 (全局), 投资理财 | RSS 2.0 | Trackback |

3 条评论

  1. 2009年11月4日 12:33xb

    作者的理财系列文章, 分析实事求是, 逻辑文笔都好, 值得研究学习.

  2. 2009年11月4日 12:37zhangblue

    Index fund怎么样呢? 加拿大有没有投资中国市场的stock index fund?

  3. 2009年11月15日 00:51James

    有啊AISA PACIFIC 之类的, 对STARTER来说,个人认为基金更适合, 应为有足够的灵活性和低成本的套现买入和长期保留,最重要的是在加拿大这个讲究信贷承受能力的国家基金永远是资产不是负债

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