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第二份人寿保险

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    啊?第二份?是的,您没看错,我说的的确是第二份人寿保险。“可是我第一份还没买呢?”是这样的,领先的人永远都领先。而且,无关乎年龄大小,只要投资的意识到了,就永远领先于其他人。

    为什么说是第二份人寿保险,而不是第二份保险呢?大多数人的第一份保险可能是一份小额的人寿保险,也许是刚刚有工作时所买,也许是在买车险的时候一起购买,以便让自己的车保险可以获得折扣。因此第一份保险通常比较便宜,而且有可能是短期保险。而第二份保险您要考虑、或者说要购买的,应该是大病保险。前一份保险为后代,后一份保险为自己。

    可是随着时间的推移,您离退休的时间越来越近,就开始渐渐担心起自己的退休生活来。到65岁的时候,您到底有没有足够的生活费用可以享受晚年?如果您想乘坐豪华游轮环游世界,是不是需要卖了房子或者伸手问子女要?您一定不想。那么有没有什么方法可以保证您在退休的年纪能拿到一定数额的现金呢?

    的确有这样的产品。最近,有两个很年轻的朋友就跟我翻来覆去地算啊算,从东家到西家比较来比较去,最后终于选定了一款保险产品可以达到她们的目的。我想,也许她们的研究对您也有帮助。

    她们的想法很简单,第一份人寿保险保的是生命,为的是给受益人以生活上的保障;第二份人寿保险的目的是为了投资,为的是让自己的晚年生活更加富裕。他们当然可以透过投资来达到这样的目的,不过因为经过这两年的血雨腥风,她们希望可以看到“保证”类型的产品。那么人寿保险如何能完成投资的目的呢?让我们先来看看这款产品。

保证15年付清

    许多保险都可以有保证付清条款,有的是10年、有的是20年。这份保险保证15年就付清您所有的保险费用,而您的保险终身有效。

    也就是说,这是一份终身保险。也许您已经了解了,保险分为三类:TERM INSURANCE,也就是短期保险,只保障10年、15年或者20年之类的;UNIVERSAL LIFE,有的人翻译成万能保险,简单点理解就是保险加投资,投资方向您自己做主;最后一种是WHOLE LIFE,也就是所谓的终身保险,它也是保险加投资,但所有的投资由保险公司控制。

    关于这些保险之间的区别,相信许多人都写过文章介绍,我就不再重复了。而我们这里所谈的保险则属于第三种,也就是终身保险。

65岁时,保证返还50%的现金

    这是这种保险最诱人的地方。首先,在这份保险中,几乎每一个数字都是保证的,没有假定投资收益率来作怪。因此我们给您看的在每一年可以提取的现金额都是保证的,而不是在最好的情况下才会发生的数字。

    它的条款是这样规定的,无论您购买的保险面额是多少,到65岁的那一年,您可以提取出相当于面额50%的现金。也就是说,如果您买的保险面额是50万,那么65岁那一年您可以提取出25万现金。这个数字是由保险公司保证的,投资收益如何与您无关,您只要拿钱就好了。

    那么如果您不是65岁拿呢?很简单,在任何一年,保险公司都可以保证您有一定数量的现金可以提取,比如说64岁那一年,虽然不到25万,但也有24万多。66岁那一年,肯定是比25万还要多了。最好的是,这些数字是在您买保险的时候就已经定下来的,并不是说未来市场涨得好的话,您就可以得到多些,而市场如果跌了话,您就可能得不到。无论市场如何变化,您都被保证拿到这些收益。您的收益与市场无关。

    那么这个收益率到底好不好呢?我的朋友们比较了好几种WHOLE LIFE和UNIVERSAL LIFE的产品,公平的说,如果您的投资可以保证每年的收益在8%以上的话,您到65岁时的可提取现金额应该高于这个数字,这也就是为什么您看到许多公司的WHOLE LIFE产品那么吸引人的缘故。

    通常如果销售人员把假设的年收益率放得很诱人,或者干脆就说使用过去几十年的历史收益率的话,到了65岁,您很有可能会拥有30万左右或者可能更高的现金额,但问题是,这个数字是没有保障的,只有当投资收益率可以达到8%或者更高时,那个数字才可能实现。如果您本人对于投资没有兴趣或者没有信心的话,可能您会觉得那是个遥不可及的“大饼”,无法“充饥”。

    也因此,许多人非常迷恋于寻找“保证”收益的产品,因为您不用再为此操心二、三十年。我的一个客户说,买了投资型的保险就好像给自己找了一份工作,老得担心着。对于某些没有投资经验的人来说,一份什么都保证的保险的确让人安心很多。

    那么,究竟需要支付多少钱呢?以我的朋友为例,女性,25岁,不吸烟。20万的保险大概每个月要支付130多块,负担不重。她的保险保证15年付清,保证返还50%面额的现金。换句话说,15年她一共支付了2万4千块,买了一份终身的保险。40年以后,如果她不再需要这份保险,她保证可以拿到10万的现金。她的收益率是4倍。并且她还享受了40年的免费保险。如果您每个月都要花掉几百块买化妆品或者买衣服的话,为什么不拿出一点来为自己的养老做准备呢?

    当然,需要提醒您的是,一旦现金被全部提取出来,您的保险就不存在了;而且一次性提取全部现金可能会让您纳很多的税。因此我们通常会建议您按照自己的需求一点一点地提取,这样您的保险还存在一部份,而且您也不会一次性地纳太多的税。

    现在您是不是明白为什么许多人把这份保险当成是第二份人寿保险来买呢?因为它的保证收益和保证15年付清的条款,因此它不是一份非常便宜的保险。如果我的朋友买一份普通的万能保险,不做任何投资的话,大概月只需要付80多块,那多出来的那50块保费其实就是您的投资额了。可是它提供了许多的保证功能,并且保证您在65岁的时候可以提取面额的50%,因此它可以被当作是一份保证收益的长期存款,并且附带保险功能。

    如果您的第一份保险是保终身的,那么您大可以在任何需要钱的时候打这第二份保险的主意;如果您的第一份保险只是短期的,那么您可能会考虑将这份保险保留下去,毕竟在您65岁的时候,这已经是一份已经付清的保险,对您不再有任何负担了,不是么?

赔偿额返还保费

    它其实还有一些小的特性可以介绍给大家。比如说,它的赔偿额当中是包括保费的,因此一旦获赔,赔偿额是您的保额,也就是20万,加上保费的部分。当然,保险公司要扣除保单费用,大概1000多块的样子。所以一旦出险,投保人等于是在每个月只交了几块钱保单费的情况下就买了一份几十万、甚至是上百万的保险。这样的保险,应该说是非常划算的。

保险需要循序渐进

    跟投资一样,保险也是需要循序渐进地进行,随着您年龄的增长和收入的增加,您对于保险的需求会越来越多。许多从来没有买过保险的人可能无法理解为什么有些人手上可以有4份5份甚至是10份8份保险。就是因为不同的保险所保障的人和事件不同,同样是一个人的生命,有些人死后价值上百万,有些人却只能留下债务和欠税。熟悉并且可以灵活使用保险投资的人,无疑是为自己和家人建造了一个坚实的避风港。

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