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五花八门的利率

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      我们每天都要和各种金融机构打交道,不是银行就是贷款公司。不同的机构有不同的利率,就算是同一家银行,做同一种产品,有时候也会碰到不同的利率,让我们来好好看看这些五花八门的利率。

央行基准利率

      这是每次加拿大央行宣布下降或者上调的那个利率。加拿大央行和美国FED一样,每一个半月就开一次会来决定加拿大的货币政策,这其中与我们普通投资最密切相关的时就利率的决定。无论它是涨是跌,甚至是停留原地,都牵动着加拿大金融业的每一根神经。

      今年3月4日,加拿大央行将基准利率下调到3.5%,超出了市场预期。因为加拿大央行从来都是以25个基点作为调整步伐的,这次的快步下调,突显了加拿大政府对未来经济发展的担忧。

      那么央行以什么为标准来调整基准利率呢?最主要的依据是经济发展和通货膨胀。

      央行的利率直接决定着一个国家的货币供给量,当央行调高利率,所有银行同业间的借款利率上升,也就是借贷的成本上升,这在一定程度上会减少借贷行为的发生,也就从某种程度上阻止了货币进入市场。相反的,如果央行调低利率,银行间的借贷成本降低,也就是说政府在鼓励投资行为。因此,加息会起到降低通货膨胀的作用,而减息则会起到刺激经济的作用。

PRIME RATE

      央行的加息/减息行为乍看起来只是跟银行有关,实际上它通过另外一个很重要的利率同我们的生活息息相关。这个利率就是PRIME RATE,全称应该叫做PRIME BUSINESS RATE,由加拿大央行定期公布,目前这个利率保持在5.25%。

      这是加拿大各大银行向投资者贷款的基准利率。基本上追随央行的基准利率变化,同涨同跌,并且幅度相同。无论是在房屋贷款,还是在投资贷款当中,总有人跟您说P加多少或者P减多少,这里的P指的就是PRIME RATE。

      想要查询最新的PRIME  RATE,只需要登陆BANK OF CANADA的网站即可。

银行存款利率

      这个利率即不同于央行的基准利率,也不同于PRIME RATE,它是各大银行吸收存款是的利率,各个银行的存款利率都不相同,而且也因为存款期限的长短而变化。这几乎是大多数投资者唯一关心的利率。

      需要提醒的是,有很多网上银行的活期存款利率要大大高于普通商业银行的存款利率,您不防找个投资顾问来好好问一问。不要假设您的存款利率和央行的基准利率同升共跌,它们之间虽然有联系,但同方向同步伐变动并不是必然的。您需要随时查询银行网站以得到最新的储蓄利率。

      如果您手里有100万现金要存,只要能证明来历是清白的,请不要随便接受普通的存款利息,加拿大不是有很多人有这么多的现金,您完全可以得到银行贵宾式的待遇,提高存款利息,甚至免费得到许多需要付费的服务。

MORTGAGE 利率

      根据您的信用等级不同,不同的银行会给您不同的房屋贷款利率。比较常见的是P减几十个基点之类的利率。具体的数字可能会因为您的首付额不同、信用等级不同而不同,当然不同的银行也有不同的利率。如果您的信用记录不够好,可能还会看到P加多少的贷款利率。

      需要说明的是,房屋贷款的偿还方法大多数是还本付息,因为每个月都还掉了一点点的本金,因此以后要还的利息就应该少一点。因此就算您每个月要还给银行的数字一样,当中的本金比例和利息比例是不一样的。甚至就连每个月要还款多少也不是很容易能计算出来的。最简单的方法是登陆银行的房屋贷款网站,直接使用上面的房屋贷款计算器。

      现在的房屋贷款有多种形式,除了上面提到过的还本付息法以外,还有一些银行可以提供只还息不还本的方法。甚至给你一个贷款额度,只要您的贷款额没有超过这一上限(通常是房价的80%左右),每个月不还利息都可以。这样做有一个好处,就是当您经济紧张的时候,不至于因为一两个月甚至更长时间内付不上房屋贷款而遭到不必要的巨额损失。

LINE OF CREDIT利率

      信用贷款,顾名思义,是靠您的个人信用得来的贷款。通常在开立银行帐户3年后才有资格申请。当然也有特别。银行就是这样一个地方,您越有钱,就越有权(其实好象不仅仅银行是这样啊)。如果您把100万存在银行里,用不了半年就会有人主动要求给你LINE OF CREDIT,而且利率很低。

      LINE OF CREDIT的普通利率一点都不低,大概在7-8%左右,当然这指的是无抵押(NON SECURED)LINE OF CREDIT。如果您肯拿自己的房子做抵押的话,目前大部分银行都可以给您5.25%, 也就是PRIME RATE的贷款利息。

      如果您想贷款投资,不防考虑使用自己的房子作为抵押,从银行拿SECURED  LINE OF CREDIT,因为这样拿到的贷款利率最低。

小生意贷款

      许多银行都提供小生意贷款,而且条件优惠。这应该是加拿大政府鼓励个人投资创业的结果吧。银行的贷款顾问和代理公司的房屋贷款顾问都应该可以帮助您申请。这种贷款的利率似乎有很大的不同,而且有些银行会在一年中的某个时间推出特别优惠利率。详细情况请您咨询贷款顾问。

贷款投资利率

      许多投资者做过贷款投资,相关的利率非常不同,从PRIME RATE到7%甚至8%不等。一般说来,要求越严格的银行,贷款的利率就越低,而越是容易贷到款的银行,要求的利率就越高。

      贷款投资的利率有什么规律呢?

      第一, 借的越多,利率越低,通常0到5万是一档,5万到10万是一档,10万以上基本上就可以享受最低的利率了。       第二, NO MARGIN CALL 比MARGIN CALL 贷款利息要高25个基点。有些银行不提供MARGIN CALL贷款。       第三, 投资在同一家基金公司之内要比同时投资多家基金公司便宜50个基点。       第四, 100%纯贷款比2比1贷款或者1比1贷款利息高25到50个基点。       第五, 投资在与贷款银行相关的基金中比投资在其他公司的基金中利息低50个基点左右。       第六, 使用客户名字开户和使用信托公司开户的贷款利率也不相同。

      除了RRSP贷款投资以外,目前还没有什么投资贷款的利率可以低过P,而且直接采用P利率来贷款的银行也不多。根据您采取的方式不同,利率总要在P上面再加一点。

RRSP贷款投资利率

      象我刚才提到的, RRSP贷款应该是目前市场上最优惠的直接贷款投资利率。如果您可以做到P+I还款,也就是连本带息一起还款,两年全部还清,一般可以拿到P-1的优惠利率。而且银行还允许您将第一次还款日期拖延几个月,到您拿到退税款之后再还。怎么样?非常优惠吧。

私人信贷利率

      有些投资者通过贷款顾问或者金融公司将自己的钱借出去,收取利息收入。借款人的目的不同,买房、买车,甚至购买机器设备都有可能,支付的利息通常要高过银行存款,甚至银行的贷款利率。当然这也是因为您承担了比普通存款更高的投资风险。

      需要注意的是,如果借款人的还款方式是本加息,那么您在暗自高兴降低了风险的同时要意识到您得到的最终利息数字并不是简单的利率乘以本金,这其实就是一种倒置的房屋贷款。由于借款人每月都还了一部分的本金给您,因此下个月就可以少支付一点利息给您。

      总而言之,五花八门的利率代表着五光十色的金融产品,在下决心投资以前,是不是先把当中涉及的利率搞搞清楚?象我曾经提过的,1元钱的价值,可能因为各种利率和投资收益的不同而不同。小心求证,谨慎投资,总是没有错的。

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归类于: 理财 (全局), 投资理财 | RSS 2.0 | Trackback |

1 条评论

  1. 2009年11月26日 21:56JASMINEM

    这是篇旧文,当时写的时候PRIME RATE还是5.25%,但现在已经是2.25%了。这一年的变化还是真是大啊……

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