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RRSP贷款投资

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      又到了买RRSP的时候,许多投资者都知道要投资RRSP,可是又苦于没有现金,既然普通投资可以靠贷款,那么RRSP可不可以使用贷款呢?答案是:可以的。这里我指的是利用贷款投资基金,无论是投资在共同基金还是保底基金。

      许多银行和保险公司都提供RRSP贷款,当然利率和要求各不相同,我们不妨一个一个来介绍一下。

B2B贷款

      这是今年到目前为止RRSP贷款投资里利率最好的银行之一。如果您选择在两年之内,每个月连本带息一起还款的话,贷款利率只有2.75%,也就是P+0.5%。当然您也可以选择一年之内就连本带息还清,利率还是一样,2.75%。这是本月刚刚调降的利率。

      如果您认为两年还本付息的压力太大,也可以将还款期限延长。具体利率水平如下:3-4年还清,利率是4.5%,也就是P+2.25%;5年还清,利率是4.75%,也就是P+2.5%;6-10年还清,利率是是5%,也就是P+2.75%。

      有几点需要说明。

      第一, RRSP贷款通常都是P+I还款,也就是本加息还款,而不能只还利息,不还本金。

      第二, RRSP贷款的最长还款期限是10年,一般投资者会选择在两年内还清。

      第三, RRSP的基金投资一般都不会选择分红基金,因为RRSP内的投资不可取出,否则要算在当年收入中纳税。因此本金和利息都要靠您自己的钱来支付。

      第四, 如果您选择了3年以上还清,那么我建议您投资B2B银行的PARTNER基金公司,因为这些基金公司可以拿到0.5%的利率优惠。也就使说,如果3-4年还清的话,利率为4%。 可以获得优惠利率的公司包括DYNAMIC、CI、CLARINGTON公司等等,而FIDELITY、AGF和MACKENZIE等基金公司是不在优惠利率名单之内的。如果您想知道自己要投资的基金公司是否可以获得优惠利率,只能给B2B银行的客户服务部打电话询问,当然最简单的方法是,问您的投资顾问。

      第五, 通常情况下,最低贷款额为1000。

      第六, 贷款可以投资在共同基金及保底基金。

AGF TRUST

      这是往年我们使用的比较多的一家RRSP贷款公司。它们的贷款利率往往非常地吸引人,但今年的利率则完全不同。如果您投资在它的相关公司——AGF基金公司,您的贷款利率如下。

      两年之内还清,利率是4%,也就是P+1%(这里的P很特殊);3-5年还清,利率是4.75%,也就是P+1.75%;6-10年还清,利率是5.75%,也就是P+2.75%。

      需要注意的是:

      第一, AGF的P与众不同,别的银行都是2.25%,而它是3%,因此无论您以前从AGF贷过款,还是从现在开始要贷款,这里使用的基准利率都是3%。

      第二, 偷偷提醒您一下,就算您想要从AGF基金公司购买RRSP,最划算的利率也不是从AGF TRUST借款,而是从上面提到的B2B,虽然AGF基金公司不是B2B的PARTNER,那不到优惠利率,但是普通利率也比AGF TRUST的低呢。

     第三, 可以选择将第一次的付款期推迟90天。

MRS

      这是和MACKENZIE基金公司有合作关系的一家信托贷款公司,如果您的RRSP投资希望用来购买MACKENZIE公司的话,可以考虑从这家银行贷款。所以如果您将贷款用于购买MACKENZIE公司的基金的话,贷款利率如下。

      1-2年内还款,2.25%,也就是P,相当好的利率吧。3-5年内还款,贷款利率是3.5%,也就是P+1.25%; 6-10年内还款,利率是4%,也就是P+1.75%。

      当然,你也可以选择将贷款投资到其他基金公司去,那样的话,利率就上升了。具体来说:1-2年还清,利率是3.25%,也就是P+1%;3-5年还清,利率是4.5%,也就是P+2.25%;6-10年还清,利率是5%,也就是P+2.75%。这时它与B2B银行的某些利率可以相提并论了。

      目前,越来越多的贷款银行采用了电子申请系统,如果您没有使用电子申请的话,贷款利率要上升1%。AGF和MRS都有此规定。

国联保险公司(IA)

      除了以上贷款银行之外,保险公司也可以提供RRSP贷款,用来购买该保险公司发行的保底基金,不过利率的规定稍微有点复杂。

      如果您的贷款额在5000之下,只能选择2年内还款,利率为5%,也就是P+2.25%。如果您的贷款额在5000块以上,1年内还清,利率为3%,也就是P+0.75%;两年内还清,利率为3.5%,也就是P+1.25%;4年内还清,利率为5%,也就是P+2.25%。再没有更长的还款期限,也就是说最长还款期限就是4年,比起前面提到过的10年还款期,短了不少。         这里的保底基金与其他保底基金公司不同,它不仅仅是10年保底这么简单,它是60岁以上或者10年,无论哪一个更长时间保底。什么意思呢?如果您今年是40岁,那么您的保底到期是在您60岁那年,换句话说是20年之后。如果您现在的年龄是55岁,那么您的保底期不是5年以后的60岁,而是10年之后。因此,是无论哪一个时间更长,就采取哪一个。

      那么它有没有什么优势呢?有的,它的身故保本还是100%。在目前市道艰难的情况下,很多保险公司的身故保本已经下降为75%。

宏利保险公司(MANULIFE)

      这是加拿大最大的保险公司,当然也提供RRSP贷款,而且它的利率非常好记忆,3.25%,也就是P+1%。当然可能只提供两年还清计划。它的最低贷款额1000,最高贷款额21000。并且与AGF TRUST相同,它可以允许客户选择将第一次付款日期推迟90天。

      为什么有推迟还款的选择呢?是因为申请人很可能是在2月底购买RRSP之后报税,将退税款拿到手里大概要1-3个月的时间,因此贷款银行很贴心地给了这个90天的可选择推迟还款计划。当然您应该清楚,这只是推迟付款,并不是减免利息,一旦选择推迟,那么您每个月的还款额都会略有提高。

总结

      介绍了这么多,您会不会反而觉得糊涂了?其实很简单,如果您想买MACKENZIE公司的基金,就直接找MRS贷款;购买其他公司产品,基本上先去问B2B的利率,很有很能它的利率更好。在B2B贷款时,尽可能投资在合作伙伴公司里以获得最优惠利率。

      最后一个问题是,找谁做贷款投资呢?很简单,投资顾问。许多银行的贷款投资项目都是通过银行之外的投资顾问来申请的,本行内部的销售人员反而不可以销售。

      那么,如果您知道您一定要购买RRSP来降低纳税额的话,就赶快动手准备吧。

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1 条评论

  1. 2010年1月18日 13:44news888

    2009年对冲基金表现分析 http://www.w18.ca/news/64/95185/1/index.html

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