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负债人生

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      办个手续,银行的客户代表问我,有负债么?我哑言失笑:太多了。

      谁能没有负债呢?我们买房子借钱、买车子借钱、投资借钱、连买RRSP也是借钱。别羡慕那些用现金一次性付清车款房款的人,他们依赖的不过是家里的公司或者生意,这世上有几间公司是不靠借钱周转生存的?人们花小钱时可以不用借钱,是因为他们在其它地方借着更大的钱。

    忽然想起一条在网上看来的对联:拆东墙补西墙墙墙有洞,借新债还旧债债债不清。我们的人生啊,大概就像这对联所说的,永远都处在偿还不清的负债状态。

欠债容易

      年轻的时候,是不怕欠债的。从经济学理论上讲,我们说年轻人的风险承受能力高,可以选择高风险的投资产品。除了因为年轻人可以接受新鲜事物,反应快以外,还因为年轻人离退休尚有时日,就算投资失败,也还有时间和机会再爬起来,或者还有能力和精力再度出击,实现盈利。

      于是从年轻起我们就不停地在借。我们用信用卡购买日常用品、用信用贷款支付房子的首付、房款里80%是MORTGAGE、车子的90%也是贷款;我们炒股票用MARGIN,做外汇用MARGIN,连共同基金和保底基金的投资也能用贷款放大几倍。借款已经越来越深入到我们的生活当中,让我们在不知不觉之中开始透支未来。

      别以为只有借钱才是负债,您和我,我们今生所欠的,远不只钱那么简单。您以为没借钱买房买车没借钱投资炒股就不欠债了?我们每天都增加新的负债。那些上班的,欠昨天的工作尚未完成,下班的,欠孩子的食品还没买到;已婚的,欠父母们一个孩子,未婚的,欠一个圆满的家庭;工资高的,欠政府高额的税款,工资低的,欠家人优越的生活;为人子女的,欠长辈们的养育之恩,受人提携的,欠前辈们的知遇之恩……

      爱轻言承诺的年轻人,上嘴皮一碰下嘴皮,或许人以小利,或许人一个未来。许人小利者,透过努力也许还可以偿还,许人以未来者,却不知是否就会为此背负一生都无法偿还的债。

      我的客户打电话来,开口就是:我有个事要你做,你同意也得做,不同意也得做,因为我在你那里投了资。原来,接受别人的生意也是一种欠债。不止一次听见人说:我的小祖宗啊,我上辈子是欠了你什么了才把你生下来的?原来不仅借款是欠债,受礼是欠债,许诺是欠债,骨肉亲情也是债。我们要么欠下人情债、要么欠下责任债,反正,只要有利益往来,就有债务发生。也许我们就生活在不停地欠债和还债的行为之中。

      如果这个世界上有什么东西是不能借也不能还的话,那恐怕是时间了。时间是无价之宝。所以无论您借什么,都别浪费人家的时间,那东西您实在还不起。

      刘禹锡在诗中说:以闲为自在,将寿补蹉跎。什么时候我们才能享受一种无所事事的悠闲自在?早上起来却不知道今天要做什么。对于忙碌的现代人来说,许多人的日程表恐怕早就排到了一个星期、甚至一个月之后。永远在赶时间的人哪,用活的长久来弥补被浪费的时间,恐怕只是一种梦想了。

还债难

      欠债还钱,天经地义。虽然很多时候,要还的不仅仅是钱而已。但欠下的债,无论是哪种形式的,多半都是以钱还了。所以钱才有如此重要的、左右我们人生的作用吧。

      许多人因为欠债而无法安眠:房子只有一角属于自己,剩下的都是银行的;车子只有轮子是属于自己的,剩下的还是银行的;股票帐户里的MARGIN是要付利息的,股票的价格却在不停地掉;保底基金贷款也有利息要付,分红却不能拿出来使用……

      还清房贷要20-30年,还清车贷要5年,还清个人投资贷款要20年,还清RRSP贷款要2年。还清儿女债要多久?20年还是30年?还清公司的栽培要多久?最美丽的10年青春够不够?在这种睁开眼睛就要还债的日子里过了这么久,难道您还没习惯么?

      其实,债务并没有这么可怕,它不是豺狼虎豹,您也大可不必如此担心。既然我们的人生和债务有着脱不开的、千丝万缕的关系,那么就熟悉它、掌握它、控制它、利用它。没有什么能扰乱我们的生活。

      财务债是最好解决的债务,哪一个利息高,条件苛刻,就先还了它;哪一个收取额外的管理费用,就关了它;哪一个有收益、有分红、有现金流就保留着它;哪个帐户灵活可以掌握,就把其它死板的转过来。只要您有计划、有规矩、有节制地使用您的金钱,没有什么债务是控制不了的。

      担心什么呢?那座只有20%属于您的房子,只要您按期还本付息,哪个银行职员或者银行老板能因此而住到您家里来?您的车不就80%是贷款么,只要您每个月支付几百块,它能因此而被银行没收么?美国还欠全世界12万亿呢,它不还是全世界最强盛的国家么?

      至于父母债、儿女债、朋友债和情人债,这些逃不开躲不掉的债在很大程度上也是一种幸福吧。它们虽然给了您负担,但却也丰富了您的生活,给了您生存的意义不是么?那些时间债和责任债,更是您个人社会地位的一种象征,您在抱怨的同时也深深享受其中吧。

      其实,重要的不在于您有没有借钱,有没有负债,而在于您有没有努力地创造您的人生,有没有让它变得更美好、更有意义。难道您没发现?只有敢于承担的人才敢于负债。负债越多的人时间越紧,能力越强,责任越大,权力也就越高。正是对这个世界负有巨大责任的人才在创造和改变着这个世界。

      您当然也有想推卸责任的那一天。随着年龄的逐渐增长,人的野心慢慢减少了,需求也降低了许多,这时候的人就不再欠债,相反的,开始一点一点地还债了。

      房子慢慢付清、车子不再换新的、贷款投资早已还干净、股票和外汇不再碰了。三五老友经常聚集一堂,回想过去曾经的欢乐时光,那些曾经在意的、重视的,如今都不再重要,那些曾经鄙视的、嘲笑的,如今都可以一笑而过。这时候,您开始体会什么叫做无债一身轻。但是会不会也有些失落感伴随其中呢?

      也许我们都该希望,今天所欠下的,这辈子都还不清。因为真到还清的那一天,人生离终点也就不远了吧。

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