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话说投资

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    小孟的朋友们多半和我一样的年纪,正好处在刚刚结婚,或者刚刚有孩子的人生阶段。这个时候,夫妻双方的工作通常比较稳定,有一套小小的房子和一辆几年前的二手车。看着好像几万的年收入,打了税也没剩多少。生活虽然不能说是节衣缩食,但感觉也远没有达到小康之家。买东西还是要东算西算,看见大房子还是在望洋兴叹。

    于是朋友们见面,必谈的话题就是:钱不够花啊!到底什么时候我才能变成有钱人啊?朋友迫不及待地摇晃着我:“你不是投资顾问么,赶快让我变成富人吧”。

    “好啊”,我两手一摊,“那你拿钱来吧”。

    “切,有钱谁还找你啊,不就是没钱才想赚钱呢么”。

    “哼!”我立刻收起笑容,“没钱你投什么资,理什么财啊”。早就告诉过您,金钱它是个势力眼,您手里越多它越是要挤进来。您每个月都努力把自己往“月光”里打扮,谁要理您啊。

储蓄

    “也不是我们不想攒钱”,朋友叹了口气说,“实在是省不下来啊,我已经过得很节省了”。我不相信,从下个月开始,把所有工资都交给我来管理,家庭每样支出都得经过我的批准,您看我能不能帮您省出一大笔钱来。

    不是我开玩笑,无论您的收入如何,每个月攒下几百块钱来都不是件很难的事情,问题是你愿意不愿意而已。别跟我提什么生活质量,以年轻人现在的收入和财富水平,再高质量也不过就是多喝两杯咖啡多在高级馆子吃两顿饭,充其量不过每半年出国旅行一次吧,还能高到哪里去。能不用做事想去哪里去哪里,想吃什么吃什么么?能不用算计看上房子买房子,看上车子买车子么?能自己不赚钱,靠别人赚钱或者靠钱赚钱么?

    不行?那还不赶快攒钱开始您的投资之旅?

    别瞧不起它,投资理财的第一步的确就是:储蓄,一个很简单但却是打基础的步骤。你以后能飞多高飞多远,很大程度上取决于您今天攒了多少钱,它决定了您的风险承受能力。

    储蓄的方法很多,每个月自动扣款是最有成效的一种方法。只有这种非主动性的扣款方式才能保证您不会以其他各种理由来耽搁或者推迟它。这也是为什么银行和电讯公司这么喜欢将您的费用自动扣取的主要原因。靠您自己自觉?我看靠不住。

    储蓄到多少才是够呢?以我们的经验,您至少要有6个月的家庭生活费用留下来,对于许多家庭来说,这个数字绝对要上万,甚至是好几万。除此之外的存款才可以拿出来投资。这个过程可能长可能短,时间长短完全取决于您个人的意志力。

    当然,您也不是一定要将钱存在银行里,如果您有一定的风险承受能力,完全可以每个月购买一点平衡类基金,让这一点点钱也带来一点点收益。不过,最好不要一上来就涉及风险性很高的投资产品,别忘了我们目前还处在储蓄阶段,攒钱是最重要的目的,而不是投资收益。

成长

    当您的储蓄达到了一定的水平,扣除6个月的生活费之后也还有上万元了,这个时候您可以开始考虑投资了。投资的方法有许多种,比较容易进入、也比较容易掌握的是基金投资。

    基金投资的好处有很多,比如说它没有最低投资额限制,100、200都可以买入;比如说它是专人管理,对于没有什么投资经验的新手来说,是个不错的选择;比如说它进出方便,可以随时退出,降低了风险……总之对于一个刚刚开始接触投资的人来说,基金是一个比较安全可靠的窗口,可以让您在此对投资市场有所了解。

    许多人选择股票投资,这当然也是一种很好的投资方法。但股票投资通常需要一定程度的知识和经验,道听途说很容易就把您辛苦累计起来的钱毁于一旦。而且大多数股票交易行的开户金额是1万,一旦您开始交易股票,就没有任何闲钱去做其他投资了。

    您也可以考虑房地产和土地投资,但是一两万块对于房地产投资来说实在是太小的数字了,就算是您购买楼花,那也只不过是第一步的首付款而已,后面还有几次款项等着您支付呢。参股性的土地投资通常最低投资金额在2万5左右,因此这应该不会是您初级投资时的选择。

    如果您是初级投资者,我不建议您一上来就去碰那些期权、期货、外汇之类的杠杆投资产品。不论您周围的朋友因为做这些产品赚了多少钱都好,请远离它们。您那一万甚至几万块可以在数天甚至数小时之内就彻底消失,让您保证比做了一场噩梦更痛苦。

    也别因为着急致富而去相信那些招摇撞骗的“专家”,他们太了解投资人急于暴富的心理,给您一个月2%、4%甚至8%,他们如果真有这种每年翻倍的本事早就躲在家里数钱了,还用每天这么辛苦地出来给您证明这个那个?

    年复一年的,随着储蓄的增长加上投资的收益,您手里可以支配的钱越来越多,可以接触到的项目也越来越多。您开始实现用钱生钱的梦想。

    可是,我们一辈子到底要拥有多少钱才足够呢?到底我们这个计划的目标是多少呢?虽然不同的人野心也不同,但我们还是粗略地计算一下,每个月2万块开销够不够?这样的话,一年就是24万,从您开始退休的那一年算起,我们当您提前10年,在55岁退休好了,活到95岁够不够?那就是40年了:24 x 40 = 960万,算1000万好了。这么说我们也不需要上亿元的资产么。

    这2万块每个月足够普通人过很舒适的生活了,不需要工作,还可以随时旅行。当然如果您想买私人飞机和私人岛屿那另当别论。那么这1000万就是终极目标了?其实如果考虑到这40年以来的投资收益率,您是不需要1000万的,500万也就够了。要想达到这样的目标,普通人光靠储蓄和基金恐怕是做不到的。您需要使用更多的投资方法,几乎是一定的,您要碰房地产行业。

避险

    一旦投资上了轨道,经过一段时间之后,您会从单纯关心收益转变为更加关心规避风险。这个时候,获得稳定而长期的收益才是您的最终目标。以前喜欢的那些高风险高收益的投资产品可能不再对您有任何的吸引力。您可以识破那些不真实的市场宣传,知道哪些项目可以帮助您达成500万的目标。

    为了规避风险,您学会了要分散投资。无论在哪个行业之内,都有循环周期,只有尽可能地将投资分散在几乎互不相干的几个行业之内,才有可能让您的投资在大风大浪中始终保持前进。学术上,我们有很专业的方法,就是计算不同投资产品之间的相关性(CO-RELATIONSHIP),相关性越小的产品,越适合加到同一个投资组合当中来。

    当然我说的不是买一只电讯业的股票,再买一只银行业的股票,这算是一种风险的分散方法,但是在股市下跌的时候,这两只股票的表现不过是一个跌的快而另一个跌得慢而已。但是如果您一部份钱投资在股市而另外一部份钱投资在房市的话,可能分散避险的效果就好得多。

传承

    到了一定年龄,积累财富已经不再是您的目的,反而如何安全而妥当地转移给下一代成为了您的首要目标。律师和会计师成为了您的合作伙伴。转移财富的时候,要考虑的主要问题包括税收、财富的维护等等。这时您一定要有一份详细的遗嘱,又或者需要建立一个信托机构来帮助您的下一代管理这些财富。

    当然不要忘记了,人的一生当中最重要的财富是知识和经验。别忘了将您这一生中所积累的理财经验传承给您的孩子们,让他们可以在您打好基础上继续财富的管理之路。

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