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投资从200元开始

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    理财文章写了这么久,不知不觉就来到了第二百期。在这几年之内,有许多投资者是看了我的文章之后才来找我投资的,我最喜欢听到的要求是:我有10万现金,要求每年6-8%的收益,能不能给设计一个投资组合?投资产品千变万化,但是只要您有钱,有明确的目标,就有办法可以达成。

    但是有的时候客户的要求就非常难以达成,比如说:我没钱,但是我想发财,你能给个主意么?所谓巧妇难为无米之炊,您有钱,要我们达到一定的收益率尚需努力的工作,您没钱让我去空手套白狼,那可就困难了。

    这种情况下,通常我会建议投资者从小数字开始投资,无论投资的内容是什么,比如说每个月200块。这个数字说多不多,几乎所有人都可以掏得出来,不会对您的生活有什么太大的影响。但坚持下去,小数字可能会帮上大忙。

保险

    无论您年纪多大,每月200块应该可以买一份不错的保障了。年纪轻的,甚至用不到这个数字,100块一个月就能买一个20万、30万的终身人寿保险,或者10万块的大病保险。这份保障,不论是人寿保险,还是大病保险,都可以在您的家庭出现特殊情况时提供紧急援助资金,帮助您的家庭渡过难关。否则,无论您有多少存款、多少投资,恐怕都得在紧要关头出清提现,以补一时之需。

    如果您有孩子,则应该考虑为孩子买入保险,大病及人寿相结合的保险应该是个不错的选择,它保证您在孩子30岁的时候付清保费。它的费用可能更便宜些,100块足以应付大部分人的需求。

    每月200块、甚至只是100块,换个一次性的10万应急资金,应该说是很划算的。

教育基金

    如果您有孩子,教育基金是您一定要考虑的投资项目。每个月200块,一年2400块,政府会给您20%的补助,如果您家庭的年收入低于37000块,还可能拿到更多的政府补助。某些产品还会在最后提取时一次性给您15%的BONUS。这些都是不拿白不拿的好处,不冒任何风险,手续也非常简便。

    许多人担心自己的孩子一旦有了教育基金就没有办法申请助学贷款或者是奖学金。其实那些辅助性的学费来源主要审核的是父母的收入。而且学生的教育费用越来越贵,到您的孩子上学的时候,您投资的那点钱,恐怕也应付不了孩子上学的全部费用。但是未雨绸缪的准备,可以保证您的孩子不会因为经费问题而上不了自己向往的学校,耽误了可能十分美好的前程。

退休基金

    如果您的收入不错,大概高于30000块以上,一定要考虑购买RRSP——退休基金。每年2400块可能根本不够用,但是会给您一个退税的基础,到年底时,您可以再根据自己的实际收入情况和现金量来决定一次性补充购买多少。

    许多投资者在每年2月的最后一个星期、甚至是最后一天追着我们买RRSP,其实也不过就是2000块而已。买得少的原因之一就是,没办法一次性拿出那么多的现金。其实如果您每个月可以买入200块RRSP,就不至于在年底前掏得那么辛苦。

    每月买入RRSP的好处还有一个,就是可以提前退税。如果您通知您的会计部门,每个月都有在自动扣款投资RRSP的话,他们应该可以将您每个月的纳税额降低,以反映您实际的应纳税额,也就是说,您会感觉到每个月拿到手里的工资提高了。这样不用等到下一年的年初退税,您提前就将自己的钱拿到手里了。

每月投资

    就算您不需要购买RRSP,那么每个月投资200块吧,可以做定期存款,可以投资在共同基金或者保底基金,您甚至都可以用来买股票。不管您做什么类型的投资,请确定一定要坚持下去,尤其是在市场不好的时候。每月投资的好处是摊低投资成本,因此市场越跌,对您越有利。当然如果您投资的是股票的话,需要细细研究,不要投资在一个快要倒闭的公司里面还越跌越买,那可就惨了。

    通常情况下使用每月投资的方法投资在共同基金里的客户会发现,他们的帐户在大部分的时间里都是赚钱的。这是因为共同基金的风险比股票投资要小,波动幅度也小,不太容易会发生巨亏的情况。而每月投资摊低成本的作用又十分有效,因此时间稍微长一点,盈利就很容易出现了。这也是为什么我们鼓励刚刚接触投资的人选择月入共同基金的原因。

    如果您的TFSA账户是空的,请务必先在这个账户里投资。因为这里产生的任何收益都是不需要纳税的。无论您是采用定期存款还是购买基金、股票,越高收益的越好。当然,这里的收益不需要纳税,亏损也是不可以抵税的。

贷款投资

    如果您觉得每月200的投资额太少,没有办法满足您的投资需求,那么还有一个办法可以放大投资收益,那就是贷款投资。还是每个月200块,不过这次我们不是用它来直接投资,而是拿去银行支付贷款投资的利息。一份纯贷款5万的投资,利息在4.5%左右,如果只支付利息的话就是每个月200块左右。

    如果到年底,这份5万块的投资赚了10%,那么您的盈利就是5000块,您的成本是多少? 2400块一年,那么您的盈利呢?就是200%。这就是杠杆投资的魅力所在。

    不过,如果市场下跌了10%,您要知道您的亏损也是200%。因此杠杆投资在放大了收益的同时也放大了风险。您一定要确认您可以承担这么大的风险才来考虑这种投资方式。千万不要只考虑到最好的状况就一头扎进去,意想不到的亏损可能只是你噩梦的开始而已。

    贷款投资的另外一个好处是,这2400块的利息是可以抵税的,算做是您的投资费用。

    还有一种作法,就是将贷款投资和RRSP结合起来,做退休基金贷款投资。这种投资的利息通常很低,可能只有2.25%或者3.25%左右。您的贷款额也要受到RRSP额度的限制,因此通常不会太高。此种贷款要求两年内连本带息还清贷款,因此负担不会太重。

    简单来说,一份5000块的RRSP贷款投资,每个月的本息合计大概在215左右。因此,如果没有能力一次性买入5000块RRSP的投资者可以选择使用贷款投资,在获得更多退税的情况之下,使用分期付款的方式投资。不过这里产生的利息是不可以抵税的。

从200元开始建筑的投资大厦

    千里之行始于足下。无论您对未来的梦想有多宏伟,都需要从小钱开始准备,一点点地,建筑属于您自己的金融帝国。可能从保险和定投开始,每个月的200块,一半去人寿保险,一半去定期投资;慢慢的,工资提高了,资产的控制能力增加了,再开始买RRSP,或者有孩子需要买教育基金;再往后,当风险承受能力增加,或者需要利息抵税时,可以考虑采用贷款投资。

    等您将所有可以采用的方法都用遍了,这时您已经有一定的积蓄了,可以开始更复杂、更分散、更高风险的投资了,您就已经打好金融大厦的地基了。

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1 条评论

  1. 2010年4月19日 11:28news888

    逆向投资: 如何发现小股民是疯狂看多还是看空?

    http://www.w18.ca/blogs/2676/1/index.html

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