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一切皆有保证

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    上了年纪的人,越来越喜欢有保证的产品,不希望再用自己一辈子攒下来的钱冒险。这些钱,无论是在储蓄里,还是在投资里,都希望它们可以稳定地增长,并且没有风险地转给下一代。

    一位已过退休年龄的客户就提出了这样的要求,她手上有多余的10万块现金,不需要靠它来生活。她希望先将这笔钱投资,等到她百年之后再转给孩子们。问题是如果她拿去存款,只怕通货膨胀会吃掉所有的利息,如果拿去投资,又害怕损失掉本金。有没有什么好方法可以达到她的目的呢?

    应该有的。不过我们需要两种投资的结合,它们是ECOFLEXTRA和人寿保险。

ECOFLEXTRA

    这是一款由保险公司发行的保底、保分红的基金。它的主要特点如下:

    1. 保证在您每年提取5%的情况下,最少提取20年。     2. 在您不提取的年份里,给您5%的BONUS,最多15年。     3. 每3年向上调整一次最低保证额,如果市场价值高于前一个保证额的话。

    让我们简单解释一下。

    首先,它的保底功能就体现在保证您每年提取5%,至少提取20年。这样您最少提取回100%。无论在这20年中您的投资是盈利还是亏损,5%的分红都是风雨不误的。如果20年后您的投资还有剩余,那么您将继续提取下去,直到提取完全部金额为止。如果您的投资早在第10年就已经亏光了呢?那么保险公司仍旧保证您提取原投资的5%每年,一共提取20年。换句话说,盈利是您的,亏损是保险公司的。

    除此之外,保险公司还推出了另外一种提取方法,如果您在65岁到69岁之间要求提取,保险公司可以保证您每年提取5%,直到百年为止,不管您是提取20年,还是30年。总之您的寿命越长,提取的金额就越多。

    再继续推开说,如果您70-75岁要求提取,可以保证您每年提取5.5%,直到百年;60-64岁要求提取,可以保证您每年提取4.5%,直到百年;55-59要求提取,可以保证您每年提取4%,直到百年。如果您在任何时候要求提取7%,可以保证您最少提取14年。

    而这一特性,就是我们今天要用到的。

    再来解释一下其他的特性。如果您购买该产品后没有选择立刻提取5%每年,那么在没有提取的年份里,您可以得到5%的BONUS。乍看之下,您的理解可能是这样的:如果我50岁开始购买,到65岁才开始提取,那么我可以得到5%的BONUS15年,一共可以得到75%。再加上每年的收益率,比如说定期存款的每年4%,这样我不是可以获得保证每年9%的收益率,直到65岁?

    这种理解是错误的。正确的解读方法是,如果您的收益率高于5%,则以您自己的收益率为准,如果您的收益率低于5%,则以5%作为您当年的BONUS。BONUS和您的收益率两者之间并没有相加的关系。或者可以这样理解,您的最低收益率是5%。

    那么如何得到这5%的BONUS呢?您必须以每年5%的速度提取,连续提取20年,否则,5%的BONUS会被收回。

    最后一个特点,每3年向上调整一次保底额。如果市场价值逐年增长,并且在第三年年底高于您的保底额的话,那么您的保底额将被高的市场价值所取代。因此从第四年开始,您每年可以提取的那5%也将改变,它将随保底额的提高而提高。

    这个保底额可以提高,那么能不能降低呢?不能。它最低也要是您的原始投资额。因此您的本金绝对有保障。

    这就是这款保底保分红产品的最大特性了。在谈到投资组合之前,我们再来看看人寿保险。

人寿保险

    老年人买人寿保险是很贵的,尤其是有些人身体不好,年轻时不重视人寿的投资,到老想要买的时候,才发现保险公司已经不接受了。就算是还可以受保,价格也十分的昂贵。因此很多人很遗憾地错过了这项保障性投资。这里介绍您一种可以降低费用的投保方法——JOIN LAST TO DIE。

    具体一点说,这是一种两个人一起受保,直到第二个人过世之后保险公司才赔偿的保险。这样做有什么好处呢?

    第一, 如果您和您的老伴儿两个人都身体健康,那么两个人一起投保的价格可能比两个人分别投保要便宜。原因很简单,第一个人过世的时候保险公司是不赔偿的,所有赔偿金要等到第二个人过世的时候才赔出来,因此降低了部分风险。

    第二, 如果您或者您的老伴儿有一个人身体不好,保险公司曾经拒保过,那么用这种方法还可能让你们继续受保。

    如果两位老人都在65岁左右,一份20万的此类保险价格大概在4000-5000左右。而如果单独受保,两份保险相加的费用可能会达到6000甚至是7000左右,价格还是相差很多的。

有保证的财产转移组合

    下面我们来说这两种产品的组合。由于我的客户年龄已经超过65岁,因此她可以将10万元投资到ECOFLEXTRA当中,并立刻要求提取5%每年,提取终生。然后用这笔钱去买一份JOIN LAST TO DIE的人寿保险,保费也选择终身支付,以支付最小金额。

    在她百岁之前,每年有5000块现金提取出来,帮助她支付5000块左右的保费。在她和她的老伴儿过世之后,至少会留给她的孩子们20万元的免税遗产,而不是最初的10万。

    这还没完。如果她在ECOFLEXTRA当中的投资有收益,哪怕是低于5%每年,在她过世的时候,都有可能会剩下部分投资未提取完,这部分也会作为遗产转给她的孩子们。再乐观点说,如果她的投资收益是5%甚至高于5%的话,那么她过世后还会有另外的10万块甚至是更多的财产会转给她的孩子们。

    使用这样的投资组合,我们将一份价值10万元的资产变成了价值20-30万的资产。而且这其中至少20万的部分是保证的。

    这样组合的好处是:

    第一, 利用ECOFLEXTRA保证分红的特点,支付固定的保险费用,以获得保险赔偿。     第二, 利用ECOFLEXTRA保底的特点保证投资的安全性,保证投资者不受任何损失。     第三, 利用JOIN LAST TO DIE达到降低保费的目的。

    如果仅仅是将这部分资产投入到共同基金当中,那么一定要有每年6%的收益,才可能在20年以后达到30万的资产,这其中的20万的收益要纳税不说,万一再碰上个金融危机,股市一个倒栽葱,10万元本金可能都没有办法保证。而我们上面的设计即保证了收益,又规避了风险。

    变通一点想,如果客户还需要使用10万块的一部分来生活呢?那么我们仍然用10万元本金来购买ECOFLEXTRA,要求每年提取5%,也就是5000块。这次我们只买10万元的保险,留一半,也就是将2500元每年留给老人家支付日常的费用。那么假设20年之后,老人家85岁的时候,夫妻都已过世,留给孩子的还是10万元的免税的财产。而老人家自己已经使用了2500*20=50000元来生活了。当然,那10万元的投资中可能还剩有几万块没有使用完呢。

    一切都是有保证的,只不过是将两种产品组合了一下而已,这主意好不好呢?

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