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真假LV

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    出国在外,接触的水货少了,慢慢的开始接受无论什么产品都要原装正品的观念,那些水货或者是假冒的,统统被当作是伪劣产品丢往垃圾箱。直到我一个朋友美滋滋地给我看她在大陆买回来的LV“尾货”时,我才想起来,这便宜又“逼真”的产品,其实是很有市场的。我的朋友还振振有词:它虽然假冒,但并不伪劣。

    三句话不离本行,其实这假冒但并不伪劣的产品决不仅仅出现在名牌包包上,咱们这保险领域里也是有的。能在保险领域里占有LV地位的产品,应该是寿险里最贵的WHOLE LIFE了。

    有人叫它分红式保险,有人说它是定投式储蓄。它最为人熟知的特点是每年能有7-8%左右的分红。年景好的时候它分红高而稳定,年景不好的时候它降低分红,但绝对不会让投保人亏损。通常购买这种保险的人看中的是在自己年过半百以后上百万的赔偿额,以及它可以免税赔偿给受益人的好处。因此它很受部分投资人的喜欢。

    可是它有一个致命伤:价格贵。我们以前常说它是飞机里的头等舱,您获得了最好的产品但是也要付出不菲的价格。可是越来越多的客户反映,他们的WHOLE LIFE产品一点都不贵,比某些UL还便宜。而且不同的保险经纪居然能给出不同的价格来,于是报高了价钱的经纪经常被认为是心狠手辣的不义之徒。

    很长一段时间,小孟都是那个报价最高的人。我就纳闷儿啊,都是卖LV的,难道总店给不同专卖店的价格还不一样?后来我终于发现了秘密:原来真LV也可以做手脚。

100%的 LV

    一个LV包包的价格是多少?不会便宜的,我们假设3600好了,这个数字其实放到WHOLE LIFE里也差不多,这是一年WHOLE LIFE寿险的保费。如果您要买保险,只需要给出您的生日、投保额、是否吸烟等等几个条件,系统会自动给出保险报价:比如3600一年。在这一点上,所有保险顾问给出的价格都应该是一样的。这就好像是您进了LV的专卖店,店主人按照您要求的款式和用料拿了一款价值3600块的包包给您,所有专卖店的价格应该是一样的。

    这时您看到的是正价品,100% 品质保证。保证20年付清保险,保证全部是WHOLE LIFE,保证分红是正数而不是负数,保证保险终身。

80%的LV

    可是您握着LV包包看了又看,虽然非常喜欢原装正品,但是价格太贵了。您反复地询问店主,有没有便宜一点的? 店主看了看您,神秘地一笑,有。

    于是店主拿出一款看起来一模一样的LV包包,并且开价3000,您拿过来看来看去也没看出两者的区别。店主揭开秘密,原来是包包的衬里用料不同。真的LV内外的材料都是LV自家生产的(只是在这里做个比方而已),可是这款便宜的LV衬里材料是其他工厂生产的,仅此一项就节省了您600块。

    WHOLE LIFE是怎么降价的呢?其中之一是,把保证20年付清换成设计20年付清。保证20年付清这项条款是要加钱的,它无论是在WHOLE LIFE里还是在UNIVERSAL LIFE里都不便宜。为了降价,我们大可不必加上这一条,就简单选择付到100岁的产品即可。但是我们在计算未来收益的时候却不采用付到100岁的方法,而是要求只支付20年。这样看起来您还是只付了20年的保费,但是每年支付的保费却比保证20年付清少了很多。

    这样做的缺点在哪里呢?可能20年付不清保费。从理论上来讲,保险公司没有给您这个保证,因此您有可能要多付几年保费,如果市场收益率不如预期的话。如果您听过周围的朋友在抱怨的话,对于保险抱怨最多的就是:本来说好20年付清的,结果却还要多付两年。

    保险顾问在卖保险的时候通常都使用历史收益率来计算,如果历史收益率仍然适用,那么其实这些保险20年是能够付清的。可惜的是这些年收益不那么好,20年以前超过10%的分红率对于现在来说有点像天文数字了。

    这样的设计算不算骗人呢?我的看法,如果客户在购买的时候就知道他所面临的风险是什么,那就不算了。就好像您在买LV的时候就知道它的衬里是其他厂家生产的,但是它的价格便宜了不少呢。

60%的LV

    好吧,您看了看这款衬里掺水的LV包包,觉得真是满意,可是价钱还是太贵,于是您接着询问店主,还能再便宜么?能!店主说。

    这次店主又拿出一款LV包包来,您左看右看还是看不出任何区别,可是这款只开价2500,又便宜了500。这个玄机在哪里?您问店主,他眨眨眼睛,这个包包的拉锁是其他厂家生产的。哦,又少了一个原产的零部件。可是这小部件的转换实在从外表上看不出来,而且为了让这样的商品可以卖出去,LV公司甚至还出了清单,让销售商在各个部件上面画勾,告诉消费者哪些是原厂的,那些是外来的(打个比方而已),零售商们也都严格遵守同样的纪律,原厂件越多的越贵,越少的越便宜,而且没有人说谎。

    同样的,在WHOLE LIFE里我们还有降价的方法,就是混搭TERM INSURANCE。一份20万的保单,如果只有10万是WHOLE LIFE,另外10万只是TERM,那么报价就会便宜很多。这里的TERM通常是10年的。那么10年之后呢?您别担心,在10年之内,保险公司会用WHOLE LIFE部分的分红将TERM INSURANCE转化为WHOLE LIFE。因此从理论上讲,10年之后您的保单就是一份20万的WHOLE LIFE了。

    为什么不同的保险顾问能给出不同的价格来呢?因为20万可以等于15+5,也可以等于10+10,还有很多种拼凑的方法,因此如果使用不同的混搭比例,价格会完全不同。

    这样做有什么缺点呢?首先,分红式保险的分红在这里被用来转换TERM INSURANCE了,因此您未来的现金流受到了影响。其次,如果分红的数字急剧下降,降到不足以购买足够的WHOLE LIFE的话,您的保额在10年以后,有可能不再是20万,而是更低的某个数字,比如18万,或者16万。

    这样做有什么好处?主要是便宜。这样的组合让您拥有了20万的保险,却只花了10万WHOLE LIFE的保费。它让您利用保险公司的分红为自己购买了第二个10万的WHOLE LIFE,而不是用您自己目前的现金流。如果您想要投资分红式保险但是又不想支付太高的价钱,那么混搭式WHOLE LIFE应该还是个不错的选择。

未来价值

    您也许知道,像LV这种高档包是会升值的,就好像WHOLE LIFE保险在未来会给您带来很多的收益一样。那么纯WHOLE LIFE和混搭WHOLE LIFE在未来有什么区别呢?当然有。

    这就好比是您今天买的LV,在20年以后想要出售时,店里的伙计接过来一看,哦,100%原厂制造的,恭喜您,价值20万啦(也许没这么离谱啊)。另外的一个,哦?拉锁是外厂的,再一看,哦,衬里也是外厂的,这个包价值就只5万。差这么远么?是的。

    如果您今天购买的是100%的WHOLE LIFE,并且保证20年付清,那么65岁的时候,可取现金额可能也有50万以上了(但是取出来要纳税,并且可能影响保险)。如果您买的是混搭型的WHOLE LIFE,同样是65岁,可能可取现金额只有20万而已。原因很简单,您今天支付的少,而且还有一部分被用来转换TERM INSURANCE了。

孰优孰劣?

    究竟是100%的真品好还是混了其他条件的便宜货更好?这要看您看中的是今天的现金流还是未来的现金流了?有些投资者购买WHOLE LIEF的主要原因是由于IRP计划的吸引,那么可能您在今天需要支付稍微多一点的现金,以便在未来退休的时候可以借出更多的现金来。

    但是简单来说,就像您在买名牌包包的时候所做的选择一样,有能力的投资者可以选择毫无后顾之忧的产品,而经济没有那么宽裕的投资者就可以选择价格相对便宜的混搭产品。其实无论您选择的是哪一种产品,只要您在购买的时候知道所买的是什么,承担了哪些未来的风险,那么只要它是适合您的,又何乐而不为呢?

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8 条评论

  1. 2010年8月29日 10:51mjs

    真是个才女!

  2. 2010年8月29日 13:13奔远

    你的比喻越来越形象生动,有趣诙谐了,哈哈

  3. 2010年8月30日 16:29Boomerang

    总有一种感觉,很多国人(而且一定是国人)对LV是情有独钟 视之若骛 拥有了它就好像占据了时髦的高地,引领了时尚的潮流,现在发展到一些买菜的老太婆都有一个这样的包子,收摊后把它挂在单车上,哐当哐当汽回家,这样的情景叫人哭笑不得。但凡一种东西一旦抬流行了,它就变成了俗气的代名词。

    本人不是唱反调,正相反,我好像已经变成小孟博客的粉丝了。说是在话,这么精彩的文章在51里是不多见的,有趣,实用,不酸楚,对现实有一定指导意义。

    但是在社会经济形势极度萧条的年代,我很担忧个人的投资回报会如何呢?单从金融行业来说,加拿大五大银行Q3报告里 投资收益比去年同期减少60%左右,老大RBC比去年减少64%,BMO53%,这么庞大,专业的金融投资都会如此,更何况小小的投资人呢?

    我对保险产品了解不多,倒是在国内买过一份养老保险,1997年一次性投资2万左右,到60岁左右据说每月可以领1000元,到后来这样的产品已经涨到7-8万。以前在State Farm Life 的时候看到这样的产品 也没仔细看条款 不知道是不是小孟讲的Wwholelife。前几天听广播,几个投资人拼老命在推销一种投资方式:colored Diamond Investment,据说比买黄金白银还挣钱。当时我一听就直纳闷:东西一过手就贬值,而且我还不能确定这些是不是好东西,这样的投资真能赚10-15或more吗?我就是一个没有知识 没有水平的普通市民的典型代表,所以头脑很乱,以后小孟多写这样的文章对我们指导指导。

    话又说回来 机会是为有心人准备的:记得2005年初次登陆多伦多时,CIBC的股价为$15左右,当时他们在美国又输了一个官司,但是过不了多久,股价一直飙升,最高时甚至超过$100,如今是70元;还有去年花旗银行准备倒闭时很多人还讨论这样的垃圾股有没有起死回生的机会,现在我们都明白了,啥时都有机会。

    小孟,你可要努力呀 我们都希望你能在黑暗的投资市场上做一个灯塔 一直照亮我们小小投资人的航行(废话太多 请见谅)

  4. 2010年9月4日 01:04leland

    小孟,你可要努力呀 我们都希望你能在黑暗的投资市场上做一个灯塔 一直照亮我们小小投资人的航行

    顶一顶,引用Boomerang 留言,也不知这样称呼对不,看美女博主的照片估计我们年龄相仿。

  5. 2010年9月6日 00:14JASMINEM

    MJS

    多谢你夸奖。

  6. 2010年9月6日 00:14JASMINEM

    奔远

    我打算以后不做理财顾问了就去写故事书,嘿嘿。

  7. 2010年9月6日 00:20JASMINEM

    Boomerang

    您可真能写啊,快成一篇博文了。呵呵。

    加拿大的理财市场是挺丰富的,各种产品除了好处之外,也多多少少有点缺点。我反正知道一点写一点,大家多了解清楚总是好的。

    至于机会,这里可真不缺少,不过需要火眼金睛而已。我看您的经验也不少了。

    谢谢您辛苦码了这么多的字。

  8. 2010年9月6日 00:21JASMINEM

    Leland

    我猜我比你大,嘿嘿。

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