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我要最划算

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    讲保险的时候,经常听到投资人这样的要求,哪一种保险最划算哪?这个问题听起来好像是挺简单的:最便宜的么,但是给出一个完全正确的答案好像还挺难的。哪一种最划算,这取决于您买保险的目的是什么。是花钱少最划算,还是赚钱多最划算,是以每个月的支出来考虑,还是以终生的支出来考虑。方向不同,答案自然也就不一样。

每个月支出最少:Term Insurance

    要说最便宜的保险,相信很多人都知道,那一定是短期保险。这里的最便宜,指的是每个月的支出金额最低,但是却不是指终身支出额最低。这样说的原因是,一位40岁以下,无论是先生还是女士,只买10年期20万的保险,费用大概也就十几块钱,20年期的保险可能也不过就几十块钱而已,非常便宜。

    但是这样的保险毕竟只能管10年或者20年而已,如果您坚持每个10年都买一份这样的保险,那么到您60岁或者70岁以后,每个月的保费已经上升到几百块,那个时候基本上是您最容易出险的时候,已经买了这么多年的保险,花了这么多的“冤枉”钱了,不继续买下去似乎就太不划算了,但是那么贵的价格恐怕会让很多人望而却步。

    10年以后您的保险要多少钱呢?这个问题很容易找到答案。如果您购买的是短期保险,在您的合同上一定有今后每一次续约时的价钱,大概就在合同的第二页或者第三页上。加起来算一算,您就知道为了将这份保险延续下去,一共需要支付多少钱了。

    不过,这里面可不包括以后涨价可能带来的影响。我之前说过,保险公司的产品是经常调整价格的。

终生支出最少:保证10年付清

    既然短期保险只是在近期内的保费最低,那么有没有什么报险品种可以保证终身的保费最低呢?这要去看保证付清的保险了。保证付清的保险有10年,15年,20年之分。说得简单一点,就是保证在这段时间之内所支付的保费可以买断终身的保险,并且保证在这段时间之内的保费不增长,无论日后保险公司如何调整价格。

    如果以每个月所支付的保费额来衡量,在这三种保险当中,保证10年付清的每个月支出最多,保证20年付清的每个月支出最少。这很好理解,时间上相差两倍呢,但是价格上却没有相差两倍。因此如果从终生总付款额上来比较的话,就一定是保证10年付完的保险最划算。

    举个例子来说,一个年龄在25岁的大学生,男,20万的保险,保证10年付清,每个月的保费是130块左右,10年一共只支付了15600块,就获得了价值20万的保险。如果选择20年付清,则每个月的保费会下降到84块左右,不过因为要支付20年的缘故,因此一生支付的总保费为20160元。还是10年保证付清更划算吧。

    当然,这个年纪的年轻人是很少会购买保险的,他们恰恰觉得这件事情是应该放到以后才来讨论的事情,所以也比较少有人用这么便宜的价格买到保险。

    通常情况下,人过40以后,年轻人才想起自己青春不再,开始考虑保险这件事情,这个时候的价格如何呢?保证10年付清每个月的费用是265块多一点,终生付出31800块,买到同样额度的保险,费用几乎是年轻时的两倍。

    那么有没有比10年保证付清更便宜的方法呢?有而且只有一种:一次性付清。价格大概比10年付清再便宜10%左右。

保证现金额最大:Ultra15

    比较熟悉保险的人可能知道,带有投资功能的保险是有价值的,每一年的Surrender Value都不同,它是投资人在当年退出保险可以提取的现金额,它的价值跟随投资收益率来变化。

    当然,无论是UNIVERSAL LIFE还是WHOLE LIFE,里面的投资收益都不是保证的,那些有时候高达100万200万的现金额,是使用现在的收益率来计算的结果。有些投资者不买帐,谁知道日后你有没有这么好的投资收益啊。

    投资者想要看到的是保证的现金值,也就是说,在投资者某一个年纪时,保险公司保证支付给您的金额是多少。这个数字是写进合同里的,不论保险公司是赔是赚,只要您到时候说明取消这张保险,这个数字的现金是一定要返还给您的。当然您可能需要纳税。

    那么,哪一种保险的保证现金额最高呢?恐怕是Ultra15。它是国联保险公司发行的投资型保险,特点就是有比较高的保证现金额,在您签署合同的时候,就很清楚在以后的每一年,如果取消合同的话,能够拿回多少现金。基本上,在您65岁的那一年,您的保证现金值是保额的一半,也就是说,如果保额是20万的话,65岁时,保证可以拿到10万块现金。当然您的年龄离65岁越远,价格就越便宜。

    这种保险保证15年付清保费。有投资者按照投资来计算它的收益率,大概是在4.5-5%左右。虽然不算太高,但这个数字是保证的,这是它的优点。它的缺点是收益率没有更高的可能。因为保证的数额已经写在保险合同里了,所以如果从您买入的时候算起,股市就飞涨不断,每年收益率超过10%,对不起,这份保险的收益率不变。不过就算股市从您投资当年开始就进入下跌通道,并且从此“跌跌不休”,您也不用担心,因为写在保险合同里的金额就是您的,保险公司无从抵赖。这也是为什么许多投资者在购买了纯粹的保险之后,还会购买这种保险作为比较保底的投资之一。

可能现金额最大:Whole Life

    如果您还不满足于5%左右一年的保证收益,希望有更大可能的话,您要考虑的就是分红式保险了。这种类型的人寿保险对于今天的现金流要求比较高,也就是说,它价格昂贵,但是它却可以带给投资者一个非常丰盛的未来。如果是一个比较年轻的人购买,20万左右的保险,一个月不过100多块,等到他65岁的时候,现金值已经接近百万,赔偿额可能接近两百多万了;如果他终生不取,直到过世时赔偿给下一代,赔偿额高达几百万,甚至接近千万也是可能的。

    每一个看过这项保险计算表格的人都会被它未来的现金流所震撼。这是真的么?过百万的身价难道就这么容易实现了?这应该说就是时间创造的价值吧。当然投资者要清楚的是,这里的数字都是基于今天的分红率来计算的结果,以后的分红究竟是多少,保险公司没有保证。还有重要的一点是,这种保险的分红只能是正数,最少也是零,不可能是负数,换句话说,已经分给您的钱是不会再被要回去的。

    因此,如果想在自己身体力行的努力之外还能获得一份额外收入的话,分红型保险可能是非常划算的选择。

    每个人都只有一次生命,每个人都会离开这个世界,只不过是时间不同而已。从这个角度上说,买保险就等于是用自己的命在换钱,反正都要走的,能不能留下点什么就看您活着的时候是怎么计划的,又想给家族后代留下些什么罢了。从遗留免税财产的角度上说,买保险比不买保险划算多了。

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