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婴儿潮 退休潮

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    从2011年起,婴儿潮出生的人将进入大退休的年代,这将给社会带来巨大的压力和变化,当然也可能会带来许多机会。

    统计学家通常把1946年至1964年出生的这群人称为婴儿潮一代。婴儿潮(baby boom)这个词的首次出现,主要是指美国第二次世界大战后的“4664”现象,即从1946年至1964年的这18年间,美国新出生人口高达7800万人。当然,出现婴儿潮的不仅仅是美国,世界各国在第二次世界大战之后都迎来了生育高峰。渐渐的,全球都在注视着这一代人的成长。

婴儿潮影响全球经济

    随着婴儿潮人口的成长,世界各国的经济也步入了令人眩目的成长期。20世纪60、70年代,婴儿潮人口带动了玩具、卡通、流行音乐的成长;20世纪70、80年代,步入结婚活跃期的婴儿潮人口带动了房地产、汽车业的成长;20世纪80、90年代,步入消费黄金期的婴儿潮人口又带动了个人电脑和互联网的成长。

    美国经济学家保罗•皮尔泽指出,“婴儿潮出生的人虽然只占现美国人口的28%,但所创造的经济价值却占美国整体经济10兆美元的一半,婴儿潮人口创造了历史上最大的股市涨幅、房屋需求、国际航空、个人计算机、电脑网络和运动休闲工具的需求”。

    在美国,婴儿潮年代出生的人拥有的资产约为13万亿美元,占美国家庭总资产的一半。2009年,婴儿潮年代出生的人在非必需品上的消费高达2万亿美元,他们拥有美国80%的豪华汽车、购买了74%的处方药,他们享受了美国80%的豪华旅游,购买了25%的儿童玩具。

    现在美国有74%婴儿潮年代出生的人仍在工作,22.5%的人已经提前过上退休生活。婴儿潮年代出生的人家庭收入有71.4%来自工作收入,11.3% 来自退休金,10.4%来自社会安全金,6.9%来自食品券。67%婴儿潮年代出生的人拥有自己的住宅,25%是租房住,8%的人靠其他方式解决住宿问题。

    2011年开始,婴儿潮出生的将正式跨入65岁,开始享受计划已久的退休生活。加拿大统计署早已公布,未来5年内,加拿大65岁以上的人口将首次超过15岁以下的人口。加拿大人口老龄化的问题越来越严重。

医疗保健开支成最大担忧

    那么,退休后的老人们最担心的事情是什么呢?据一项社会调查显示,老人们最大的担心是:医疗保健开支。

    人们在退休后收入减少,相对而言支出也会减少。65岁以上的退休老人生活中最大的开销主要为吃、住和旅行和看病。

    老人用在吃的支出上一般不会太高,不论是与子女同住,还是独立生活,每个月200-400块就足够了。在住房上,65岁以上人群是拥有住房比例最高的人群,而且绝大部分的人已偿还完房屋贷款,每个月要支付的也就是地税及日常房屋维护开支,大概也是在400之内可以解决的。有些老人为了减低地税及房屋维护的负担,会将大屋卖掉,换去管理完善的高档公寓居住。就算是管理费用高点,但却省去了很多很可能会发生的麻烦事。

    如果你去漂亮的乡间小镇,一定会惊讶于在那些风景如画的湖边,一幢幢面向湖面的高层公寓已经或者正要完工,它们的购买者,据说都是正在面临退休或者已经退了休的老人们。这些公寓的价格相当不菲,甚至可能超过多伦多市中心的价格。老人家的购买能力可见一斑。

    旅行用的多半是多余出来的钱,且不说年纪大了,出门不方便,就是年纪尚轻,也有人对于旅行并不热衷,躲在家里看电视周游世界各地也是可以的。因此这部分的支出是弹性的。

    最后,也就是最让人担心、并且最不好控制的费用:医疗保健开支。老年人最常见的是慢性病,很多可能从四、五十岁就开始缠身了。加拿大的医疗保健制度为大部分人的重病治疗提供了保障,在这一点上,加拿大人比美国人可能要幸运得多。不过也有许多老人到了晚年,生活自理出现困难,需要专门的人来照顾。这笔费用在美国非常的昂贵,每年大概在7万到8万左右。而在加拿大,虽然不能自理的老人可以申请住进有护士照顾的老人院,但排队时间很长,并且由于人力及财力的限制,某些轻度不能自理的老人无法被安排入院。

    我们需要别人来照顾的概率有多少呢?根据波士顿大学退休研究中心发布的报告,2010年进入65岁的人群中有三分之一的人至少需要3个月的护理照顾,24%的人需要一年以上的护理照顾,9%的人需要5年以上的护理照顾。

    如果自己出钱雇人来照顾,一个月的支出大概在2000-3000加币左右。根据调查显示,生活无法自理的老人的平均寿命大概在8年左右,也就是说,老人要至少准备20万来应付这笔可能的支出。

    如果不想在长期护理上花光自己的积蓄,不到60岁的人可以考虑购买人寿及长期护理保险,这种保险可以让老人在需要长期护理的时候,每个月获得保额1%的钱来支付护理费用,并且在身故时还可以留下一笔钱免税转给受益人。现在每个月100-200块的支出,可能会换来未来每个月2000-3000块的费用。这份计划应该放在您的退休计划当中。

舒适生活25年

    从65岁退休直到离开这个世界,大部分的人还要生活20-25年。不知道是哪位老人提出来的想法,叫做“有尊严的退休生活”。大概是因为婴儿潮一代的人,大多数受过高等教育,享受充分的社会福利,经历了社会大的变革和发展。人在青壮年的时候春风得意,当然也就不愿意在年老了之后丧失许多主动权和控制权,无论是对财产的分配还是对身体的照顾。

    可是舒适的生活需要金钱,控制自己的生活需要更多的金钱。

    什么叫做舒适的退休生活?虽然每个人有自己不同的期待,但是其中最重要的恐怕就是可以拥有足够生活费用的生活。足够到可以支付日常的衣食住行、可以支付某些小的突发事件、可以支付自己享受的旅行、可以支付政府及保险以外的医疗、可以支付长期请人照顾日常生活、可以给下一代、下两代足够的支持和帮助……

    而这些钱最好是以低税率的或者免税的形式、定期的、定额的发放到老人的帐户里。让老人家可以毫无后顾之忧地使用和分配。

    如果您正在步入退休年龄,一件重要的事情是,请先算算舒适的生活25年,您一共要花多少钱。别忘了加上通货膨胀,25年里,鸡蛋、牛奶的价格翻几番可不是什么新鲜的事情。走访一下朋友和邻居,听听现在的老人们怎么讲,有些事情可能不能想当然,只有老人们最了解他们的生活。

    再算算您可以获得多少老人金、退休金和补助金。别指望这几个数字也能与日俱增,政府的财务赤字倒是与日俱增的,而且养老金的亏损也越来越严重,到我们老的时候,老年人的人数剧增,但可以发放的福利却越来越少,因此,您还是不要太指望政府才好。

    您自己的钱,无论是在房地产上的还是在股票、基金市场里的,无论是在RRSP里,还是在投资保险里的,退休之前要考虑的是:第一:如何用最优惠的税务形式提取出来自己使用,又或者如何以最优惠的税务形式转给您的下一代;第二:如何让投资不再缩水、让收入平稳而持久。

    很多人靠投资房地产、收取租金来负担每个月的现金流支出,这个方法在您年轻的时候固然是个不错的方法,但是在步入退休之后,可能就不再有精力照顾房子和房客。您可以考虑请专业的管理公司来帮忙,或者将您所有的经验传授给下一代。如果您的房屋数量众多,请务必先咨询会计师,否则,您最后的税务问题肯定会让您的下一代焦头烂额。

    如果您投资在股票及基金上,年轻的时候可能还在市场上纵横过,但是随着人年纪增大、野心减少,很可能越来越不喜欢承担过高的风险。许多超高资产的投资人,对于投资的唯一要求就是:第一,不亏损;第二,比银行利息略高;第三,分红平稳、准时、持续。

    这也就是为什么保证收益的退休产品在美国一经推出就大获成功。如今好几家加拿大的保险公司也有这样的产品,它们可以保证您的投资从投入的第一天起就可以获得每年5%的最低收入;保证您从65岁开始,每年可以提取投资额的5%作为分红使用;并且还保证您的钱可以提取终身;最后剩余的部分还可以转给受益人继续使用。

    能否舒适地生活25年,要靠您现在的精打细算。毕竟已经辛苦了大半辈子,谁也不想在晚年再承受压力和孤独。别等到退休的那一天才来后悔吧。

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归类于: 理财 (全局), 保底基金, 保险 | RSS 2.0 | Trackback |

2 条评论

  1. 2010年12月11日 21:42zhaohan zhang

    YOU ARE MENG JUN LI?MEI NV

  2. 2010年12月24日 12:11JASMINEM

    张先生

    我猜您是位先生吧,谢谢您的留言。

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