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保险公司的新年新计划

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    新年总有新气象,早在保险界里传开的变动如今又有了一点明确的消息。国联保险公司本周宣布了2011年的各项产品变化,从2011年1月4日开始实行。

ECOFLEXTRA

    这款一直被中年人喜欢的退休养老产品,本来有一个特性是在不提取现金的年份里,保证最低收入5%,也就是大家所熟悉的BONUS5%,本来这个BONUS最多只给15年,不过后来MANULIFE公司已经宣布BONUS无限期,只要投资者不取钱,每年都有这5%的最低收入保证。于是从明年开始,国联保险公司也将它的15年上限取消掉,终身保证最低5%的收益。

    关于这BONUS5%,投资者要知道几件事情。第一,它不是加在投资收益之外的,如果投资收益低于5%,或者是亏损,这个5%就会被加上;如果投资收益高于5%,这个BONUS就不会发生,也就是说,投资者就拿不到这个5%了。因此我称它为保证最低收入5%。您的收入要么是这里保证的5%,要么是您真正的高于5%的投资收益。

    第二,这个5%不记复利。这个5%是放在一个特殊的帐户里累计的,不会放进您的投资总额中一起参加每年的投资。因此这BONUS不会产生复利,它们只不过是累计而已。如果您不是以每年5%的形式提取20年或者签订终身提取协议的话,这些BONUS就不会发给您。换句话说,如果您在某一年全额卖出此项投资的时候,BONUS就消失了。

    换句话说,原来此项产品吸引的是50岁左右的投资者,因为他们在15年之后才会步入退休,而现在,这款产品希望可以吸引所有担心投资收益的投资人,包括年轻人。

    另外一项改变是,原来此种产品的一种提取的方式取消,它就是:每年提取7%,保证最少提取14年。在金融危机中,高速的现金提取让本金更难恢复,因此保险公司取消了这种最快的提取方式,以降低自身的风险。当然,如果您还想要这个条款的话,就要赶在1月4日之前购买了。

    在投资基金方面,国联保险公司在原来基金的基础之上又推出了CLASSIC Series,这一系列投资产品的管理费用低廉,甚至可以跟共同基金持平,为许多关心投资细节的投资又提供了新的选择。

    国联保险公司还增加了一项权利,就是在金融风暴来临的时候,当投资产品受到危险的时候,有权利将投资者的投资转移到更加安全的领域。这也是吸取08年金融风暴的教训。如果当时在很多人的钱没有跌到谷底之时及时调整方向,可能保险公司不至于亏损得这么严重。

保底基金保底期限延长

    2010年里,许多保险公司亏损,其中最重要的原因之一,就是10年保底基金到期。我们周围也有许多投资者的钱在经过10年投资之后亏损了几乎一半,可是因为有保险公司保底的缘故,得以顺利躲过一劫。不过这一劫却给保险公司带来了真正的灾难。

    幸运的是,无论有多难,目前加拿大的保险公司仍然可以支付这些到期的保底基金。不过各家却也因为这一次的危机而不得不出台保护自己的措施。这其中之一就是,延长保底期限。

    从2011年1月4日开始,国联保险公司原10年保底基金改为15年保底。具体的说法是,15年或者超过60岁,无论哪一个更长。

    举个例子,如果您是30岁,那么按照15年保底来计算,保底到期日是45岁,可是因为45岁还没有到60岁,因此您的保底到期日是60岁。了解了这一点,再加上每次调整保底额都会向后推后保底时间来考虑,您在45岁之前,都应该尽可能的使用每年4次的向上调整保底额的机会,而一旦过了45岁之后,就要考虑自己多大年纪退休,什么时候需要用钱的需求了。

20年短期保险降价

    基本上来说,长期及有保证的保险的价格是在上升的趋势当中,不过国联却在这个时候降低了20年短期保险的价格,平均降价幅度4%。因此如果您有意购买这种类型的保险,可以等到明年,看看国联保险公司的新价格再说了。

    国联保险公司还有一种短期保险,是可以让投保人任意选择保险期限的,叫做PICK-UP-A-TERM,如果10年或者20年的保险期限无法满足您的特殊需求,您完全可以自己挑选时间长度,从10年到40年都可以,设计对自己最有利的保险。

    为什么需要自行设计投保的年限呢?这样的设计对于很多需要给房屋贷款做保险的人提供了方便。投保人的房屋贷款很可能是35年的,或者是27年,不一定都是10年或者20年的整数,这样,投资者可以将保险与房屋贷款相匹配,不用多付一点保费。

    更为有用的是,为了帮助投资者节省更多的保费,这款保险还可以选择在受保期限内慢慢降低受保额,直到原来的50%,这样做也可以替投资者节省不少的保险费用。如果您也有房屋贷款的话,不防找个国联的销售顾问比一比,也许会看到不少价格优惠呢。

    PICK-UP-A-TERM类型的保险,如果选择的年限在16年到20年之间,其价格也被调降了4%左右。因此如果您真的有此需求,请再等一个月再买。

简单重病保险降价

    国联保险公司除了正常的重病保险之外,还有两种简单重病保险的产品,这些产品主要针对那些可能有些疾病,或者根本就不健康的人来设计的。此类重病保险通常价格十分昂贵,不过从2011年开始,某些产品价格下降了10%左右。

披露投资产品佣金

    最厉害的改变之一是,从明年开始,保险顾问在销售保底投资产品时,必须向投资者披露自己的佣金数。这条传闻已久的消息终于在明年正式实施。

    许多投资者为此叫好,“终于可以知道你小子赚多少钱啦!”而保险顾问却不太开心,这样最起码增加了许多解释的时间。毫无疑问的,酬劳虽然一定要有,但是投资者更加关心的是,你究竟为我做了些什么?

    除了填写申请表格、收了投资人的支票之外,保险顾问还必须证明自己所提供的服务值得上那后面有几个零的佣金。尤其是那些动不动就申请10万以上贷款投资的保险顾问,每张申请能赚多少钱,投资者可就清清楚楚了,如果实际结果没有最初设计的那么好,那么投资者的埋怨恐怕也是可以预见得到的。

    再来就是保险公司发行的教育基金,如果在明年购买的话,投资者也能看到保险顾问的佣金数。这也在强行披露的信息之中。

    新的政策恐怕会限制新的或者从来不做任何服务的保险顾问的投资生意,从而将投资者的钱集中到真正提供专业服务的投资顾问那里。当然,最终受益的会是投资者。

    国联保险公司还宣布了一些政策上的改变,大大小小几十项,如果您有兴趣,可以咨询有关的保险顾问,了解清楚,以便为自己的保险产品做一个最划算的计划。

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2 条评论

  1. 2010年12月2日 17:09Martin

    请问 1。ECOFLEXTRA能否以定额定投的方式供款,还是只能一次性买入? 2。提取时如何纳税? 3。如供款人在提取前或后离世,该投资会如何处理?

  2. 2010年12月24日 12:09JASMINEM

    Martin

    不好意思。这么晚才发现您的留言。现在回答您的问题。

    第一,这款产品的最低购买额为25000,之后每次可以最低购买5000。 第二,提取时如果是本金的部分则不纳税,有盈利可能按利息或者资本利得,看您的投资内容,而BONUS的部分,据说是不用纳税的。 第三,供款人如果提前去世,也就是说没能够按照每年提取5%的方式连续提取20年,那么保底作用消失、Bonus也不存在了,这款产品变成了一个普通的共同基金,当时的市值是多少,就会给受益人多少。如果供款人在20年之后过世,那么已经提取了100%,Bonus也生效。还是一样的,账户无论剩下多少钱,全部转给收益人。

    希望回答了您的问题。如果还有问题,请给我来信。谢谢

    祝 圣诞快乐!

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