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不差钱

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    最近接触了很多新客户,发现大家都处在“不差钱”的状态里。这些人大多数在45以上,夫妻双方工资收入稳定;子女也大了,要么正在读大学,要么刚刚开始工作;房贷付清了,车子也没有贷款。总而言之一句话,收入稳定,生活轻松。

    忙碌了大半辈子,好不容易生活轻松了,没那么大的压力了,于是开始为自己的未来考虑。怎么样能安享退休生活?怎么样能让自己辛苦赚来的钱不被通货膨胀蚕食掉?怎么样能用钱赚钱,提早退休?怎么样能把自己的钱免税地转给自己的下一代?

    很多人可能都处在这样的人生状态,并不差钱,不过差点儿其他的东西。

差保险

    很多人到了40几岁都没有买过保险,不但没有寿险,也没有大病保险。虽然在这个年龄段购买保险并不便宜,但您还是赶紧补齐的好。

    既然每个月的收入已经稳定下来,支出也有限,那么就是时候为自己为后代筹谋。在这个年龄段买人寿保险,如果要保证20年付清的话,20万保障,怎么也得在200块每个月左右。这个数字对于有稳定收入的人来说,并不算多,而且只要20年就可以支付完保费,刚好是在自己退休的年龄附近,并没有给退休生活增加负担。当然,如果您有经济实力的话,保证10年付清的保险虽然每个月贵些,但却只需要支付10年而已。终生支付额算下来,还是便宜了不少。

    至于大病保险,一份保额为10万的大病保险,40多岁的人买,每个月的付款额也要200多块了。这种是指可以在到期时或者身故后拿回全部保费的大病保险。重大疾病保险,顾名思义,一定是非常严重的疾病才会获得赔偿。很多人说,我看病不是有国家呢么?是的,但是您生病期间的工资谁发呢?重大疾病,您恐怕得治疗或者修养一年吧,就算您有国家支付部分医疗费用,您和您家人的生活由谁来支付呢?

    还有人说,既然是用来取代我的工资,那么我到了65岁就退休了,不需要购买一份保障到75岁或者100岁的产品么。这要看您的实际需求了。如果您真的是在65岁退休,并且不打算再受保的话,有两种选择,第一是选择只受保一段时间的,比如5年或者10年,不过这样的保险保费在到期时不可以退回。第二个选择是保到75岁,但是在65岁之后就可以选择退保并且拿回全部保费。这样您等于是用保费的利息替自己支付了保险。

    说的明白一点,大病保险跟寿险一样,是一定可以拿回钱来的保险。如果您有幸没患上大病,那么保费退还给您;如果您生了重病但是没等治疗就过世了,那么还是退保费;如果您患了重病并且需要治疗,那么陪偿额会给您。总之,您至少会把保费拿回来。

    这样算算,人寿保险加上大病保险,一个人的费用就已经增加了400块,一对夫妻的话,要增加800块。还有钱?那就趁着孩子年纪尚轻,赶快为他们投保,不要等到他们也40多了,再来支付这么高的保险费用。孩子的保险一个月200块应该可以包括寿险及大病保险了。

    安排完全家的保障之后,每个月还有盈余么?又或者,您的储蓄账户里还有大量的存款么?如果有的话,我们要开始投资了。

差投资

    很多人从来没有接触过投资,就连RRSP也是放到银行存款。大概是因为听说了很多亏损的故事,又或者自己炒股票吃过苦头,从此放弃,不想让自己辛苦赚来钱付之东流。不过,这是个投资的世界,您不太可能让自己永远生活于投资领域之外。而且就银行存款的那点利息,抵御通货膨胀恐怕太吃力了。如果您的钱没有升值的话,就等于是在贬值。

    其实投资不一定就会发生亏损,担心本金安全的人完全可以选择保本的基金。目前的保险公司大多数保证15年保本,因此投资15年当中,就算是遇到了金融海啸,您的本金也还是您的。如果受益好的话,15年利翻上一两番是可能的。

    还有一种用来支付退休金的保底基金,比如MANULIFE公司的INCOME PLUS或者国联保险公司的ECOFLEXTRA等等。这些产品都保证本金100%,保证每年分红5%,保证不取现金的年份里最低5%的收益,甚至可以保证终身提取。这样的产品,只不过是收益率高低的问题,并不存在亏损的问题。

    有一家共同基金公司还发行保底保过去最高收益的基金。也就是说,在投资到期时,可以保证在过去10年或者15年的投资时间段内,最高的月底市场值。这样是不是比单单保底更好?如果您投资10万,最高盈利的时候到过15万,不料金融海啸突然袭来,投资一落千丈到了5万并且一蹶不振。当这笔投资到期时,基金公司要支付给您的不是您的本金10万元,而是您的最高月底值,15万。

    如果您再大胆一点,可以直接投资共同基金。开始的时候,就以定期定投的方式,每个月固定时间、固定金额投资,也许每个月500或者1000。这样的投资方法会帮助您摊低成本,有效地控制风险,是许多投资者最喜欢使用的方法。

    其实,无论是什么样的投资方法,您都需要跟您的投资顾问细细地沟通,您要让投资顾问清楚地知道您要求的收益率是多少,您能承受的风险是多少,您要求多久之后用钱,是否要求每月分红,在什么情况下就要改变投资方向等等。投资顾问对您越了解,就越有可能会满足您的要求。

差理财规划

    无论做什么事情,都还是有点计划的好,未来生活的规划更是重要。我们经常说:“你不理财,财不理你”,这句话可是很有道理的。

    理财规划包括很多方面,小到记账,大到税务规划、遗产规划,每一件小事都有可能会影响到全局,如今的1块钱,可能会在未来放大成几十块,甚至是几百块。

    很多中国人喜欢投资房地产,并且在一套又一套地累积,希望自己和自己的下一代可以靠这些房子养活,衣食无忧。基本上,这并不是不可能实现的任务,它相当真实,而且被很多人实践着,只有一个问题,您考虑好税务了么?

    您现在正处在原始积累阶段,费用和收入的差距并没有那么的悬殊,总有办法用各种手段避税,可是在未来的几十年之后,您要如何将这个资产转给您的后代呢?

    不止一位客户对我说过,到时候我就去找会计师。对不起,太晚了。您这等于是在说,我现在每天抽烟,等我得了肺癌,我再去找医生——太晚了。如果您的资产已经进入了一个上升的轨道,麻烦您现在就去请一个会计师回来,好好做一个税务规划。

    很多人没有立遗嘱,是因为觉得自己没什么钱。您把家里的各张存折加一加,再把各处的投资列一列,就一定会发现原来自己还挺有钱的。如果您单身、或者家庭关系很简单,可能真的不需要什么遗嘱。不过如果您有未成年的孩子,或者亲戚一大堆,需要照顾到的话,建议您还是找个律师提前立个遗嘱的好。

    每个人都喜欢尽快步入“不差钱”的人生阶段,不过“不差钱”和幸福快乐的生活还是有点差距的,认真地理财,合理的规划,相信您会朝幸福的生活再迈近一大步。

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归类于: 理财 (全局), 共同基金, 保险 | RSS 2.0 | Trackback |

1 条评论

  1. 2010年12月8日 11:40阿Q

    交易员笔记

    http://home.ccfnw.com/space.php?uid=4772&do=blog&id=600

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