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重病危急保险详解

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    最近许多客户咨询重病危急保险,大多数人的年龄都在40-50岁左右。细问缘由,原来都是周围的朋友刚刚出了事情,有的需要做手术,有的生活不能自理。有幸的是,这些人最后都获得了保险公司的赔偿。于是大家在探望病人回家的路上就直接给我打电话要求报价。

    听了价钱之后,大家的反应基本上都是:不便宜啊。

    对了,保险公司的产品是这样设计的,赔偿的可能性越高,价格越贵。您不可以用人寿保险的价格来衡量重大疾病保险,因为人一辈子只能死一次,但是人一生里生病的机会多着呢,因此报险公司赔偿的可能就很高。而且,人年纪越大,生病的可能性也越高。特别是在超过40岁之后,患上重大疾病的风险越来越大,因此价格的增长也非常的迅速。

    买大病保险要看什么?第一:重病种类。第二:价格及付款方式。

重要疾病

    许多人有这样的疑虑,担心保险公司会为了一己私利曲解重病的定义,买的时候说的好听,赔偿的时候就用尽各种方法拒绝赔偿。其实,各家保险公司对于大病的解释基本都是一样的,它们使用统一的定义和标准,因此不存在这家严格些那家松散些的可能。

    但是,有的保险公司采取的是事前批准原则,也就是说,您来买保险,我要先看您是否合格,如果我觉得您风险过高,也许拒绝受理,也许加价受理;而有的保险公司是事后批准原则,也就是说,只要您来买保险,我通通都收,但是当您要索赔时,我再来审查您究竟当初有没有欺骗行为,是不是一个合格的客户。

    因此,购买保险,一定要知道您购买的是事前批准的,还是事后批准的。很有可能,那款非常便宜的保险是事后批准的,因此才会有拒赔率过高的事情发生。

    您在购买的时候,一定可以从保险顾问那里拿到一份重大疾病的定义书,里面包括了所有受保疾病的名称和解释。这份解释说明当然是以英文为准,不过各大保险公司应该都有中文的出版物,可以让您了解的更清楚些。

    我简单抄一些定义,供您参考:

    老人痴呆症:是指一种渐进式的脑部退化疾病。必须是呈现丧失理智的情况,当中涉及记忆力及判断力受损,导致心智及社交能力大为减弱,并需要他人每日至少8小时从旁监护,才符合定义。其他所有的脑部气管性紊乱症及精神病均不会获得赔偿。

    大动脉手术:是指为大动脉疾病进行所需的切除,以及更换病害大动脉的结合手术。大动脉是指在胸部及腹部的大动脉,而不是其支脉。

    再生障碍性贫血:是指经活组织检查确认,出现骨髓慢性持续衰竭,因而导致贫血、中性白血球减少症及血小板减少症,需要输血产品,以及至少接受下列一项治疗:1)骨髓刺激剂;2)免疫抑制剂;3)骨髓移植。

    细菌性脑膜炎:是指经脑脊髓液体检查确定,显示病原体细菌在培养下有所增长的脑膜炎,并因而导致由确诊日期开始,出现至少90天的神经机能缺陷记录。病毒性脑膜炎不会获得赔偿。

    良性脑肿瘤:是指位于颅顶,并限于脑部、脑膜、脑神经或下脑垂体的非恶性肿瘤。肿瘤必须进行手术或者放射治疗,又或引致不可逆转的客观神经机能缺陷,才符合定义。少于10毫米的垂体腺瘤不会获得赔偿。可能受90天豁免期限制。

    其他疾病可能还包括:昏迷,冠状动脉血管成型术,冠状动脉搭桥手术,失聪,突发性心脏病,心脏瓣膜置换,肾衰竭,致命癌症,失去独立生活能力,肢体残缺,失语,主要器官在轮候移植期间衰竭,主要器官移植,运动神经元病,多发性硬化症,因工伤引至感染艾滋病,瘫痪,帕金森氏症,严重灼伤,中风等等。

    以上这些疾病并不是每一家保险公司的重大疾病保险都会包括的内容。其实各家公司所涵盖的疾病种类都不同,这家是21种,那家是23种,多的可能是25种。但是千万不要只数个数而已,请看清里面的内容,有些公司可能会将一种疾病拆成若干种疾病,从而造成一种假象。

    您也许会发现,很多您很担心的疾病在这里并没有出现,比如糖尿病。因为它不是“致命”性的疾病,因此,并没有在受保的范围之内,但是如果因为糖尿病而因起其它疾病,并且发生了以上在列的任何疾病的话,比如失去独立生活能力,那么就可以获得赔偿了。因此,“失去独立生活能力”这一项实际上就涵盖了许多其它没有在列的严重疾病。

价格及付款方式

    不同公司的重大疾病保险除了受保的疾病种类不一样之外,在产品的设计上也很可能不太一样。除了比较传统的短期保险和终身保险之外,各家公司都有一点属于自己的独特产品。

    比如加拿大人寿,它的产品中最吸引人的一款是,保到75岁却支付保费到65岁。也就是说,保费只要交到65岁就停止了,但保障却持续到75岁为止。这种产品迎合了许多投资者不愿意增加自己退休以后负担的心理,将后面10年的保费提前到前面来交,当然还折算了时间价值。

    许多人都知道,大病保险其实并不一定是为了给您治病使用的。加拿大政府为我们支付了许多重大疾病的治疗费用。不过政府却没有提供您在生病期间的生活费,也没有规定在生病怠工期间工资可以照领。因此,重大疾病保险所支付的更有可能是您生病当年的工资收入。许多重大疾病患者可能需要在家休息一年或者两年,在这段时间里,日子要过,房贷要还,孩子要养,这笔赔偿金对于这样的家庭来说是至关重要的。

    这样说起来,您大概也就清楚大病保险要买多少了吧,大概就是您一到两年的生活费用而已。

    可是有人提出异议,我65岁就退休了,为什么要将保险买到75岁呢?我想只买到65岁行不行?也许您可以考虑国联保险公司的提前灵活提取保费条款。这个条款是加在保到75岁,付到75岁的大病保险当中的,如果选择了这个条款,您可以在65岁以后随时选择取消保险,拿回全部保费。

    提到拿回全部保费,有一点您一定要知道的是,大病保险也是可以做到无论在任何情况下都不会“赔本”的保险。有人只肯买人寿保险,却不肯买大病保险,是因为人寿保险总要赔偿的,而大病保险的钱却好像“肉包子打狗,一去不回”了。其实只要您加上必要的条款,这款保险同样是非常划算的。

    这款保险可以做到:如果您生病了,赔偿您保额,也许是10万;如果您没有生病,将所有保费退还给您;如果您突然发病身亡,没有用到赔偿金,那么同样退还保费。还句话说,无论在任何时候,至少是您的保费会回到您手中,只会比这个更多。请别忘记买上这些保障的附加条款。

出险索赔

    加拿大人寿的重病危急保险当中包含了“最佳医生”计划,这本是一个非常昂贵的服务。如果不买这款保险,您需要加入一个组织,缴纳会费,才能享受这样的服务。但是一旦您购买了这款保险,就可以使用它了。它提供的服务是,一旦您患病,可以将自己的病历交上去,这个组织会请全球该专业内最好的医生为您诊断,提供医疗建议。有些客人就是在使用了这项服务之后,采取了新的疗法,才获得新生的。

    需要提醒的是,并不是所有的重大疾病都是在确诊后马上就可以得到赔偿,许多疾病还需要等上30天或者45天,不同疾病的规定也不一样,有的可能更长些。如果患者可以支撑过这个时间,则会获得赔偿,如果在这期间过世,则只会获得全额保费而已。

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3 条评论

  1. 2010年12月14日 21:25保险迷宫

    大病种类实在是太多了,看来真要是买了所谓大病保险,到时候也未必能发挥作用。

  2. 2010年12月18日 15:15James zjcanada

    给你发了E, 请回答我们的咨询。谢谢。

  3. 2010年12月24日 12:03JASMINEM

    上面那位同学,什么东西在不了解的时候都是迷宫。我对车子的结构一丁点儿都不了解,但这并不影响我使用汽车。

    大病保险所涵盖的几乎都是“致命性的”疾病,或者就是终身残废,都不是什么好事情。如果真不幸碰上,一定会获得赔偿;如果没有获得赔偿,那也说明病得还不算严重,这不也是值得庆幸的事情么。

    祝 永远健康!

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