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辞旧迎新

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    又到年关了,先祝大家新年好。

    不知是谁说过,一定要有一个年关,这样人们才会定期回头总结自己,把那些过去一年里拖延未做的事情完成,总结反省那些曾经被自己虚耗掉的时光,立志在新年里做一些更有意义的事情。在圣诞节加新年的这段时间里,如果您也有时间可以做一个“大扫除”,总结过去,设计未来的话,让我们看看在理财领域里最近的一段时间内您需要关心些什么。

2010年投资收益总结

    2010年,作为“大灾”之后恢复的一年,各种投资产品的表现应该还算不错。不论您是有存款、基金还是股票、期货,不论是投资在非注册帐户,还是投资在RRSP或者TFSA里,都请您详细地列个清单,看看自己的收益是多少,是不是有达到年初时设定的目标,又是不是可以令自己满意。

    在股票市场当中,虽然年中间从5月到8月有过一次幅度不小的调整,不过总体来说投资者都应该有所收获的。投资在基金里的投资者会发现过去两年里的亏损大部分都补平了。很多人在市场下跌的日子里选择不闻不问,以回避在看到巨额亏损时的不愉快。那么这个年底,您可以打开帐户看一下,或者跟投资顾问联系一下,很有可能,您的亏损已经消失、甚至小有盈利了。那么就乘胜追击一下,研究一下投资组合吧,也许您会发现比例需要更改或者行业需要调整也说不定。

    一年甚至是两年以前的投资组合,未必适合您现在的状况,那时认为是安全稳妥地投资方向,现在可能反而是危险或者前途不明的。那些风险超高,但是却在近期表现得非常好的基金,是不是在您投资组合里的比例过大?是否需要按照您的风险偏好将比例调低?

    在这两年当中,也许基金经理作了更换,也许连基金的名字都改了,也许基金被合并进了同一家公司里的其他的基金,也许整间基金公司都被另外的公司收购了……这两年里基金公司做的更改还真不少,您还是趁机更新一下信息、认真研究一下的好。

    其实如果您有时间的话,定期跟投资顾问坐下来好好聊一聊是个不错的做法。他可以更加了解您的风险承受能力和对投资收益的期待,您也可以更加了解他的投资手法和公司的相关规定。更方便的是,很多公司的系统里可以自动生成季报或者年报,可以供您总结使用。

2010年报税文件准备

    虽然报税是一个月以后的事情,但是趁着这几天有时间,还是把需要准备的文件找一找吧。有些收入需要等银行或者公司明年年初寄过来;有些交易数据是可以去交易网站上下载并且打印的;说明学生学费的T2202表也是可以在网站上打印下来的;如果您是自雇,那么您有许多工作要做,现在就将发票整理好,按类型粘贴起来,并且做个总和,这样明年报税的时候会容易得多。

   一整理,您就会发现,少很多重要的东西。许多收据当时没有保留,现在去找去要可能还来得及,不要等明年到了报税专员那里才想起来缺东缺西,很多人就是因为这个原因拖延报税,有时候会拖延几个月甚至几年。有的人为了省事,干脆靠估计的,不但学费、花费“估计”,连年收入也“估计”出来。某些数字,比如房租、工资等等,都是双方向保税的,如果一方据实以报,另外一方胡乱估计的话,后果是很严重的。

    如果您已经有了固定的报税专员,请先打个电话约好时间吧,2月份开始,他们就会非常的忙碌,让他们准备好充足的时间在您家里,这样才会准确无误地帮助您报好税,匆匆忙忙的结果可能价值上千呢。

2010年1月开始分红改变

    如果您有投资在分红基金当中,1月份的分红可能会让您有陌生的感觉。大部分的分红基金是按照前一年最后一天收盘价格来计算新的分红数字的,因此2011年的分红与2010年的分红应该有所不同。基本上来说,因为2010年里大部分的基金价格都有所增长,因此您的分红应该也是增长了。

    分红属于被动收入,虽然随市场波动而改变,但是某些基金可以做到在分红在一年当中不变,因此对于那些需要固定被动收入的人来说,分红基金是很好的投资产品。

    如果您投资的是IA CLARINGTON CANADIAN DIVIDEND 基金,它的分红应该不会改变。之所以把这只基金单独提出来,是因为有很多的投资者使用贷款投资的方式投资这只基金。它目前的分红率仍然接近12%,料想至少两年左右都不会再进一步提高分红。

2011年 1月开始银行贷款利息不同

    如果您有贷款投资,那么您也要注意了,一些银行采取的方法是一年12个月内支付利息相同,在每年的年初根据当时的利率调整当年每月利息支付额。因此这个月里,您看到的利息支付额也应该是不一样的。

    由于加拿大央行在2010年里调高了利率,因此2011年使用的基准利率也会与一年前不同,现在的P是3%,除了个别银行使用自定的P之外。因此在2011年,大部分投资者的利息支付应该是提高了。

    B2B银行的固定贷款利率在2011年1月31日结束。这个专门为使用MARGIN CALL的贷款投资者而设计的合同,由于比正常利率水平高出3%,而让许多投资者怨声载道,终于大家可以摆脱它的控制了。不过也别高兴得太早。这款合同虽然把投资者的钱紧紧地绑了两年,不过在这两年里,投资者是没有MARGIN CALL的风险的。一旦合同作废,投资者重回MARGIN CALL合同下,如果市场再次暴跌,很有可能还会接到银行的电话要求还款。因此请您在此合同作废之后,给自己的投资加个保护。

    无论是分红再投资还是本加息一起还款,都可以让您的贷款/市场价值比例变得越来越安全,也可以越来越远离还钱的风险。

    除了B2B银行以外,其实TD银行也有自己的固定贷款利率计划,它也是为了那些使用MARGIN CALL的投资者设计的。 它的要求更松一些,比正常的贷款利率高2%,而且投资者在任何时候都可以要求跳出该协议。

    很严格的,它要求投资者一旦跳出该协议后就不可以再跳回,因此如果市场发生二次探底,您的贷款/市场价值比例再次超过要求,投资人就不得不马上准备现金还钱。因此在跳出之前,请三思而后行。

2011年1月国联保险公司价格变动

    从2011年1月4日起,国联保险公司的很多产品将发生变化,包括短期保险的价格将会下降,ECOFLEXTRA的BONUS将从只给15年延长至终身等等。

    不过从1月17日起,该保险公司的其他长期保险将会涨价,这也是跟随市场大趋势的一个举动。因此如果您需要购买保险的话,还是马上申请,不要拖延,毕竟价格一旦上涨,就是每个月都要多付出那么多钱来,并且是10年或者20年,算下来可差很多呢。

 2011年2月底 RRSP供款到期

    虽然每年都要提醒一遍,但还是有很多投资者错过购买RRSP的最后期限。如果您没有现金,可以使用贷款投资购买RRSP的方法,目前最便宜的贷款利率是P,也就是3%,贷款要求1-2年内还清,每个月本加息付款。算一算,利息也没有多支付多少,不过退税却是很实际的呢。

    如果您需要贷款投资的话,请不要赶在2月底,因为贷款投资手续复杂,需要至少1个星期的时间来完成全部手续。

    辞旧迎新,破旧立新。新的一年,新的希望,趁早做个全年计划吧,这样才能赢在起跑线上。

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1 条评论

  1. 2011年1月3日 20:09sogood

    总结反省那些曾经被自己虚耗掉的时光,立志在新年里做一些更有意义的事情。

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