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为我的房贷买保险

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    很多人在购买房子的时候都需要购买房屋贷款保险,要么是因为您的首付没有达到一定的标准,要么是因为您真的担心未来房贷的支付问题,总之,房屋贷款保险的购买比例还是很高的。不过您的房屋贷款保险是在哪里购买的呢?您对您的房屋贷款保险了解多少呢?

谁是受益人?

    很多人的房屋贷款保险都是跟银行购买的。多半是在签署银行贷款的时候,就一起将保险都买了。不过如果您还有机会,麻烦您再跟银行问一声,这份保险的受益人是谁?很有可能听到的答案是:银行本身。因为房屋贷款的目的很明显,是当您出事,无力继续偿还贷款余额的时候由保险公司来赔偿银行。那么这份保险就是由您付款,受益人是银行的一份合同。

    这有什么问题?问题在于普通的人寿保险受益人是您的家人,而不是任何第三方。无论您欠了任何人或者企业的债,您的人寿保险是先赔偿给您的家人,再由您的家人来决定是否偿还以及债务偿还的顺序。

    很有可能,您的家人并不想在您出事之后立刻还清住房贷款,而是想跟以前一样,一点一点地慢慢还下去。至于那份保险赔偿,它可以用来做其他很多重要的事情。

保额是多少?

    在最初购买的时候,房屋贷款的投保额应该就是您的房贷额,比如说25万房贷就是25万的人寿保险。可是房屋贷款余额随着时间的推移而下降,因为您每月的还款中除了利息之外还偿还了本金。那么您的受保额也随着时间的推移而降低了。因此在保险期结束的时候,这份保险的保额实际上已经下降到零了。

    那么一份普通的人寿保险是怎样的呢?一经购买,在到期之前的任何时候,保额是不变的。换句话说,今天是25万,10年以后也还是25万,不会下降成15万或者5万。如果在保险当中有投资的话,可能还会上升到30万或者40万。在连续缴纳了20年之后,保额却由原来的25万下降为5万,这种感觉是不是有点奇怪呢?除非您有特殊要求,否则一般的人寿保险是不会这样的。

保险期限是多长?

    房屋贷款的还款是有期限的,因此给房贷购买的保险也无需覆盖终身。通常情况下,房贷的保险是短期人寿保险。到期既告作废。这一点倒是跟普通的短期人寿保险非常相像。

有没有什么替代产品?

    有。首先,您当然可以找一个保险经纪买一份普通的短期人寿保险,时间可以与您的房屋贷款期限相同。“可是短期人寿保险不是只有10年和20年可以选择么?”有投保人问。不是的。目前有保险公司销售的保险是可以选择时间长度的。因此无论您是17年还是23年,或者是30年之类的,都可以投保。

    个人的普通短期人寿保险可以解决上面说的几大问题。这张保单的受益人是您的亲属而不是银行;它的保额固定,不会随着时间的流逝而缩小。您的家人在获得赔偿之后可以选择继续按部就班地支付房屋贷款,而不是一次性将房屋贷款付清。

    “可是”,有的投保人说,“我其实还挺喜欢投保额下降这一条款的,这样我不就可以少交保费么?”如果是这样的话,那么您可以在选择性短期人寿保险当中选择保额下降的比例。到保单结束为止,您可以让您的保额下降为零。使用这样的方法您的保险费用会下降不少。

    其实除了购买一个替代的短期人寿保险之外,可能还有更好的办法。

利用UL保护贷款

    利用Universal Life来保护您的房屋贷款怎么样?“可是UL不是要保终身的么?我的房贷25年就没有了。”谁说UL保险一定要付满终身呢?您当然可以在20年之后将这张保单取消掉了。可是为什么要这样做呢?为了获得UL保险当中的投资收益。我们用数字来说话。

    如果买房人是40岁的男性,借款额50万。现在的房子这么贵,贷款50万也是很常见的吧。还款时间是20年。那么一份普通的短期人寿保险的价格是60.75元每个月,每年要支付729元,20年一共要支付14580元。如果到时您的房屋付清而您也一切如常,那么这些钱就全部打了水漂。当然了,它们也保护了您20年。

    同样是这个人,购买一份UL 50万PAY TO 100的价格是每个月270.87元,似乎贵了不少。算下来每年支付3250.44元,20年一共支付了65008.8元。不过这还没完,因为UL具有投资功能,因此我们可以在保险公司里挑选一些产品来投资。同样是20年以后,我们来看看如果将这张保单取消,我们能得到什么。

    如果以6%每年的收益率来计算,并且要保险公司的PERFORMANCE BONUS的话,20年以后取消这张保险的时候,可以从保险当中提取现金值86356元。我们这份保险一共支付了多少钱呢?65008元。拿回了多少钱呢?86356元。因此您在获得了一份50万贷款保险的同时,还赚了2万多块。这是不是比扔掉1万4千块好很多呢?

    好吧,有的人说了,可是谁能保证给我6%的收益呢?万一我做不到呢?万一我赔钱呢?好,我们保守一点,不选择那些上上下下的基金,我们用定期存款怎么样?20年里定期存款利率一定是上下波动的。现在是最不好的时候,5年期存款大概也才2%左右。不过长期看下来,五年期存款利息平均在4%左右还是可能的吧。

    我们就拿这个数字来计算,20年以后取消保险的话,获得现金值59016元,几乎接近我们的成本。好吧,也就是说您用1000块买了这份50万的保险,一直保障了您20年。这样也比花费1万4好吧?

    当然了这种方法有它的缺陷。其中之一是,现在每个月的付款额多了不少。60几块可能对于一个家庭来说并不是负担,可是270块可能就有点负担了。而且要选择投资品种,要检查现金值之类的,听起来还挺麻烦的。不如直接跟银行签了省事呢?

    其实这跟生活里的其他消费之道是一样的:最简单的方法往往就是最花钱的方法。您懒得动脑、懒得动手,就得多花银子。如果您稍微动一点心思,就可能为自己多获得一点利益。

    还有一点也是生活中的普遍规律,越是有钱的人,往往获得的利益就越大。您现在每个月支出270元,将来看却几乎等于完全没出钱。因为不想增加负担而选择每个月60的话,却是在做丢钱的买卖呢。

    反正都是您自己的钱,孰好孰坏,孰优孰劣,您自己说了算。

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归类于: 理财 (全局), 保险 | RSS 2.0 | Trackback |

1 条评论

  1. 2011年6月12日 16:22阿Q

    最便宜的房子 http://www.w18.ca/news/86/176663/1/index.html

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