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别浪费了TFSA

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    我们一直在谈论退休生活计划,也一直在寻找既能给我们稳定收入又不会影响老人金的产品。我们介绍了INCOME PLUS,它可以保证给我们每个月固定的收入,也讲到了使用分红式保险的贷款,它可以在提供月收入的同时不影响我们的应税所得。但是我么却似乎忽略了一个可能在未来发挥巨大作用的投资帐户——TFSA。

    说到这个TAX FREE SAVING ACCOUNT(TFSA),因为它现在的额度的确不高,到今年为止不过15000而已,所以还没有引起大家足够的重视,虽然也有人在使用这个账户投资,但基本上利用的是它每年的增长不用缴税的功能。其实它很很有可能是我们将来退休之后一个重要的收入来源。因此现在认真地经营有可能会换来未来稳定而且丰厚的收入。

TFSA是税后的钱

    如果您还不清楚TFSA的使用原理的话,那么首先您要知道一件事情,TFSA是用您税后的钱来投资。因此投资在这个账户里的钱不能用来抵减应纳税所得额。它不是RRSP。

    投资一旦进入TFSA账户之后,所有的收益就不需要纳税了,无论是在这个账户之内的增长,还是从这个账户提取现金出来,都不需要纳税。它就像是一个免税过滤箱,钱只要进去了,再出来的时候就是免税的。

    当然,也是因为这个原因,TFSA账户内的资本损失也不可以用来冲抵其他帐户内的资本盈利。

TFSA有总投资额上限

    TFSA从2009年开始实施,限额是每年5000元,到今年为止一共15000元。如果您第一年没有使用,额度可以自动留到下一年累积使用。也就是说,从来没有投资过TFSA的投资者,今年可以一次性投资15000元而不会超过投资限额。

    提取出的现金在同一年之内不可以再度存入,否则按新投资计算。这一点最为重要。如果您有5000块现金,1月份买入定期存款3个月,然后取出花了;5月份又存了5000块去TFSA账户,3个月后又取出花了,9月份第三次存入5000块直到年底。这一年里您一共存入了15000元。虽然存来存去只有5000块,但您还是使用了15000的额度。如果您一次性就存了15000并且在同一年里取出,那么请务必要等到下一年再存入。否则罚金是超额部分的1%每个月。非常可观。

    时间长了,您可能就记不住自己的未用额度是多少了,没关系,每年的NOTICE OF ASSESSMENT上有具体的数字,您的新追加投资不要超过那个限额就好了。

TFSA增长免税

    这是大部分投资者目前正在使用TFSA的主要目的。因为在这个帐户中的任何投资收益都不用算作当年的收入纳税,因此这里的增长速度会大大高于非注册帐户。

    如果您也有其他的投资帐户的话,您也许会知道,无论是股票还是共同基金,如果您在一年当中做了多笔交易,有买入卖出的动作,发生了盈利的话,到年底的时候一定会收到交易报告,要求您为收入纳税。而共同基金持有者,有时候就算是没有做任何交易,都有可能会收到收入报告,原因是基金内部的股票变动可能会带来资本利得或者分红收入,投资者也要为此而纳税。

    因此一个无需为每年的增长而纳税的帐户可以给客户节省不少,并且在复利率的帮助下快速地增长。

TFSA提取免税

    这是TFSA最重要的特性之一。也是我们可以加以利用的特性,它可以弥补许多投资产品的不足。因为未来这个账户里所有的提取都不算作收入,那么自然就不用需要纳税,也不会影响退休人士的老人金。

    您的TFSA账户绝对不应该空着,尤其是当您有非注册帐户投资时。我们来计算一下,如果您在2009年的年纪是40岁,当年的投资额度是5000元,到今年为止,假设您已经投资了15000元,并且以后每年都会投资5000元,那么到您65岁退休的时候,这个账户里一共投资了12万5千元。如果您每年的投资收益率可以达到6%的话,算上复利,65岁的那一年这个账户里的总市值是29万5千元。我给个简单的数字,30万。

    如果从65岁开始您享受退休生活并且每个月从TFSA中提取1000元来使用,30万一共可以提取300个月,换句话说就是25年。25年以后您已经是90岁了。而且这是在假设从您开始提取的那一天投资产品就没有收益的基础上。当然了,当您退休的时候,很有可能不再愿意承担风险,那么我们将30万换成定期存款怎么样?每年好歹也有2-3%的利息吧。因此支撑到您95-100岁是没有问题的。

    最重要的是,我们现在所说的这一切收入都是免税的。换句话说,您每个月多出了1000块的免税收入,即有钱花,还不影响您的老年福利。多好。

    看起来现在最重要的就是如何获得那6%的收益了。很多客户最近打电话进来抱怨,说自己投资共同基金十几年了,就是从来没赚过钱。我说,那是因为您没看好。共同基金投资和其他的投资没什么区别,需要您认真地管理。如果您自己的生意却从来不看不管理,它还会给您赚钱么?

    共同基金没有保证收入,但是6%是一个相对比较保守的平均收益率,只要您认真管理投资组合,还是很有希望会做到的。不信您去GLOBEFUND中寻找自从建立以来收益率高于6%的基金,直接的查询结果4183个,这还不算INDEX FUND。就算是去掉那些因为不同系列而重复的基金,相信1000只也是有的。1000只里您都选不到一只么?

    如果为了获得稳定的收入就降低风险,将TFSA存入定期存款,那似乎就浪费了这么好的机会了。

利用TFSA购买保底保分红产品

    如果您还是担心收益率的话,还记得我们介绍过的INCOME PLUS么?这个产品保证在前期您不提取的时候有至少5%的收益,也保证在您65岁之后每年提取5%终身。这下总有保证了吧。

    可是遗憾的是,这款产品的最低买入额是25000,超过目前的TFSA上限,不过等到2013年,您就可以采用这个稳妥的方法了。您可以一次性买入25000,然后每年再追加5000元。65岁之前,这个账户内的收入无需纳税,最低是5%的BONUS。而从65岁开始,您即可以获得稳定的5%的分红收入,又不需要纳税,而且还可以得到老人金。是不是一举数得呢?

    TFSA虽然还是个新鲜事物,但是却很可能对我们未来的退休生活产生深远的影响。使用好了,可以为未来累积大量的免税财富。不都说要赢在起跑线上?这不,您还有机会。

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归类于: 理财 (全局), 共同基金 | RSS 2.0 | Trackback |

2 条评论

  1. 2011年6月29日 23:21球胸

    我有些观点和博主的不一致, 说出来,博主不会生气吧?

  2. 2011年6月29日 23:24JASMINEM

    不会,您不是一直在说么,我也一直在回复呢。只要是心平气和的讨论,我都欢迎。

    我想大家的目标都一致吧,赚钱、过好日子。

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