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零收入并不好

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   很多“聪明人”追求“零收入”,虽然他们往往收入不菲。在这些人里,有些人是自雇,有些人是小公司的企业主。他们其实都有收入,但是却拚了命的把自己的收入隐藏起来,以为这样就可以获得税务上的好处。

    且不说隐藏收入不合法,我也不明白您为什么要隐藏?如果您是小企业主,完全可以给自己发上1万块左右的收入,这些个人收入可以降低您公司的收入,从而降低企业的纳税。“但是这样个人就纳税了啊,而且个人税率更高!”一定会有人对此不屑一顾。

企业主,零收入?

    谁跟你说1万块收入要纳税的?别的不说,光免税额就在1万1千左右呢。咱们简单点,您就找一个报税顾问来,然后跟他说您是单身还是已婚,再告诉他您的收入是1万块,您看看算出来的数字是多少?让我告诉您,单身的话是退税287块,已婚的话是退税1046块,我说的是T4A纯收入1万块。

    如果您非要报自己的收入是零呢?结果是您既不需要向税务局纳税,税务局也没有任何退税给您。看到区别了么?有收入的反而有退税,没收入的反而什么都没有。

    其实这里的退税并不是一般意义上的退税,作为自雇,您平时根本就没有纳税,哪里来的退税?这里退的钱来自于安省的一项福利政策而已。只要您的收入落入到一定范围之内,就会触发这项福利,从而获得退款。而没有收入的人是绝对不会获得这份福利的。

    所以,您发现了吧,并不是把自己的收入伪装在零就是最好的。你费了那么大的力气,东躲西藏那些真实的收入,不但可能给公司带来了麻烦,还少拿了退款,这又何必呢?

    对于自雇的人,如果您的总收入在万把块甚至是2、3万块,扣除费用之后下降到1万左右是非常有可能的吧。您一定得有费用啊,不然您怎么做生意呢?您得有房租、有车、有手机,也有可能有请客、有礼物、有培训、有广告……您可以抵消收入的东西多着呢,干嘛怕报收入呢?

    如果您常年给自己申报零收入,担保父母来探亲就可能会遇到麻烦吧,更别提担保父母移民了,那对收入的要求更高了。问题是您明明有收入,可以不用纳税反而领取退税的,为什么要做假把应有的权利抹去呢?

    还经常有做小生意的客户抱怨自己没钱。他们不是没钱,而是从来都没报过自己有收入,所以不敢花钱买保险,做投资,害怕税务局来查。

    其实您大可不必这样。您每年给自己发上一两万的工资,即可以缓解公司的收入压力,个人纳税上也有可能会获得退税。用这些退税给自己买张保险或者做份投资,时间长了也有可能价值不菲。别让一份潜在的财富在无知的恐惧中消失吧。

    当然税务当中的学问很多,您实在是应该找一个会计师来好好的聊一聊,或者干脆就自己买一份报税软件来研究一下。与其动歪脑子隐藏收入,还不如了解税法,合理合法地获得应有的利益。

65岁,零收入?

    退休的老人也想把自己弄成“零收入”,为什么呢?因为这样就可以拿全政府的各种福利了,什么老人金、补助金之类的。可以是存款利息算收入、分红收入算收入、RRSP提取算收入,房租收入也算收入……于是就有人打主意,在退休之前把自己全部的财产都转移到孩子的名下。可是前几天不是有新闻报道说,老人在转移了资产之后就受到孩子的虐待么,失去财产控制权的老人,晚年生活很不舒适。虽说是个别现象吧,但还是让许多老人忧心忡忡。

    其实老人家要达到的目的有两个,第一个,有钱花;第二个,不影响福利。我们想想看,如果您在65岁退休以后每个月需要3000块来消费的话,可不可以这样简单地安排。其中1000块来自于政府的各种福利:老人金、老人金补助金、退休金等等;还有1000块来自于您自己TFSA帐户的分红;另外1000块来自于分红式保险的借款。这样是不是就解决问题了呢?

    这其中,TFSA的分红不算收入,因此既不需要纳税,也不影响您的老人福利。分红保险的借款也是一样,虽然每个月给您钱,但是由于借款不算收入,因此既不需要纳税,也不影响您的福利。

    那么这就简单了,您现在要做的事情就是把TFSA都存满,再给自己买一份分红型的人寿保险而已。

    话虽如此,但执行起来还有一点难度。目前大部分投资者在储蓄之外的第一项投资是RRSP,因为它可以起到减税的作用。RRSP不能用来保障退休么?当然可以,不过它之中取出来的钱100%算作收入,即需要纳税,也同样会影响您的老人福利。因此在您收入不算太高的年份里,也许可以考虑提取部分RRSP来购买TFSA或者人寿保险吧。您有各种方法可以降低或者抵消提取RRSP带来的影响,比如借款投资的利息等等。

    还有很多人喜欢投资房地产,可是房租收入也是应税收入呢。虽然您的房屋出租费用可以抵减收入,但总不能把收入都减成零吧。除非您有特殊的安排,否则过度地投资房地产可能会给您未来带来很大的税务上的问题。您投资不仅仅是为了升值,还得考虑到省税和转移资产吧。

    不论您做什么投资,都请先考虑一下未来的税务问题,包括您自己提取时的税务以及转移给孩子时的税务。

    当然了TFSA的投资要安全,不能有太高的风险,否则到退休的时候如果连本金都亏了,还谈什么分红收入呢?您完全可以选择那些中低风险的平衡类基金或者分红基金,获得平均每年6-8%左右的收益。两年以后,也许您可以选择象INCOME PLUS这样的保证收益类产品。之所以这样说,是因为它的最低购买额度是25000,而现在TFSA的最大额度才15000而已。

    65岁以后,如果可以从TFSA保证收入帐户里每个月提取1000块,既保证支付终身,没有任何风险,又不算收入,不需要纳税,不影响老人金。这是多好的事情啊,可惜,要拿到这样的效果,您的年纪恐怕不能超过45岁才行。

    最后,分红型的人寿保险价格不低,为了保证您在退休之后可以顺利地借出每个月1000块,您应该尽早开始购买。30-40岁左右购买,现在每个月500块左右的投入就能达到退休以后每个月借款1000的目的,如果45岁以后购买,恐怕就要每个月1000左右的投入才能带来同样的效果了。

    不论是现在收入还是未来的收入,“零”都不是最好的。别说我啰嗦,在投资股问眼里,实在有太多人在浪费金钱了。

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归类于: 理财 (全局), 共同基金, 保险 | RSS 2.0 | Trackback |

2 条评论

  1. 2011年10月17日 15:30Rhino

    美女,转载一下这篇美文。可否?

  2. 2011年10月17日 21:58JASMINEM

    Rhino

    转去你的博克么?没问题啊。这文章对你有帮助么?我好像也没提到房子和音乐啊。呵呵。

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