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假如投资5000块

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    小孟同学曾经设计过一个非常美好的计划,投资者每年向TFSA里投资5000块,在退休之前累积足够的免税资产;然后再花5000块买个分红型的人寿保险,在退休的时候可以用来借款消费;再用5000块来购买RRSP以便退税——计划做到这里,就被人喊停了,对方说:你觉得加拿大有多少人可以这么5000、5000的投资?一个年薪50000左右的人,顶多拿出一个5000来。这么多项目同时并行,恐怕没这个钱。

    哦?5000块,听起来不多,可是真的拿出来会很困难么?好吧,那就让我们来想想,如果您真的有了5000块,究竟可以做些什么投资?

购买RRSP

    对于大多数收入比较高的来说,手头如果有现金的话,要做的第一项投资可能就是购买RRSP。毕竟这样可以获得直接的退税收入,这个好处是十分明显的。不过购买RRSP之后马上获得的退税款还可以再接着投资呢。如果您收入高的话,可能会退回几千块甚至更高。那么就可能会有第二个5000块了吧。

    RRSP购买过多的人可能会有一些担忧,因为RRSP在退休提取的时候100%算做应税收入,不管您在这个账户之中的收入是资本利得还是利息收入。因为这笔钱在投资之时是没有纳过税的。

    因此您在退休之前,可能需要做一些安排,一点点把RRSP提取出来并且转换成TFSA,这需要一个过程。在这个过程当中,可能每年都会因此而给自己带来一些收入上的增加,如果是原本收入就比较高的投资者,恐怕应该使用贷款投资的利息来降低当年的应税收入。

    另外一个可以节省现金的方法是,RRSP可以做贷款投资,如果两年内还清的话,利息最低可以达到P,也就是3%。这样每年需要还的不过是本金的一半而已。

购买TFSA

    TFSA的投资限额是每年5000,从2009年开始,因此如果您从来没有投资过的话,今年可以投资的额度是15000。因为它的投资额度还比较小,投资者还没看出来它有什么吸引力,因此很多人的这个账户是空着的。事实上,只要您有投资,首先应该先填满这个账户。因为这里面的所有收益和分红都是免税的。

    到了您65岁,如果在这个账户里有20万甚至更多,您完全可以每月提款出来支付退休生活,而这些提款全部不算做收入,即不用交税,也不影响您的老年福利。

    刚刚提到,您的TFSA不一定来自新鲜资金,可能是从RRSP当中提取出来的现金。在您收入不太高的年份里,您完全可以取出5000块的RRSP,再用来购买TFSA。这样做的好处是避免在未来被迫提取RRSP时缴纳高额税款,又或者是避免RRSP提款影响老年福利。

    在TFSA帐户内购买任何产品都不会带来退税,您的投资款是税后现金。但是这个账户可以投资分红基金并且获得免税的分红收入。而这些收入在第二年可以作为多出来的额度加回到您的投资额上去。

购买分红型人寿保险

    如果您的年纪在40岁以上,购买分红型人寿保险就一定不会太便宜。我以前称呼这种保险为头等舱,它是非常好的投资工具,但是它绝不便宜。

    一年5000块对于40岁上下的人大概可以购买一份10万左右的分红型人寿保险。这样的保险在您退休以后,通过贷款的方式,每年也可以借出5000-10000左右的现金来使用。具体的数字要跟据保险内投资的收益率以及当年的贷款利息来决定。

    如果以现在的收益率来计算,基本上现在投资20年的成本,可以在退休后以贷款的形式全部提取出来,甚至可以提取更多,并且还给后人留下一份20万或者是30万的人寿保险赔偿。

    几乎所有看过这款保险的人都会被它的计划所吸引,唯一的问题就是,现在是否有这个钱。这是第三个5000块了。

支付贷款投资利息

    除了以上三种投资方法之外,当然还有一种比较激进的方法,却也是时下很多投资顾问在推荐的方法,就是用这笔钱来支付贷款利息,100,000万贷款投资的利息在现在不过是4000块每年,但是在明年加息以后可能就是5000块甚至是6000块,我们以平均每年支出5000块来计算好了。

    如果您投资得当,可以获得每年6-8%的收益率,那么就是6000-8000的收益,减去5000块的贷款利息,还可以获得1000-3000块的收益。如果仅仅以5000块作为投资成本来计算的话,投资收益率可是非常高的。

    当然如果您投资在分红的共同基金当中,每个月的分红就足以支付利息,这个纯的10万贷款投资,在根本无需您自己掏出一分钱的情况下就可以独立运转了。每个月分红667块,利息417块(以平均5%的利率来计算),不但不用掏钱,还有净现金流收入。

    更好的是,这里的5000块贷款投资利息是可以抵减您的应税收入的,它在减税上的作用跟RRSP基本上是一样的。如果您有5万块的收入,减去5000块的利息之后就变成了45000的收入,因此它至少可以给您带来1500块左右的税务好处(如果以30%的税率来计算的话)。

    这种方法也被一些投资者称作是“自我融资式投资”。

    但是别高兴得太早,以上的所有假设都是建立在市场向上涨的基础之上。而事实上,市场是震荡的,您的贷款投资很有可能会带来亏损。虽然有分红,但是本金却亏损的一塌糊涂。又或者根本没有分红来支付利息,不但本金损失,自己每个月还要掏出好几百块来支付利息。

    经历过金融危机的投资者每个人都能给您讲出一大堆带有风险的故事。对于普通投资者来说,如果您不明白股票市场和基金市场的一些常识,请一定不要碰贷款投资,别被它表面上的好处迷惑住,别相信什么投资顾问可以抓住市场上的每一次机会,让您在几年之内平步青云。投资需要的是脚踏实地,走在云端早晚会掉下来的。

投资组合

    当然,如果您真的只有5000块的话,大可不必只投资在一个地方,您可以买2500的RRSP,再投资2500的TFSA。不过怎样才能物尽所能呢?让我们来想想看。

    如果您的收入够高、又有足够的风险意识的话,可以先做10万贷款投资,利息每年5000,每月支付。我们假设您的税率是最高税率接近50%,那么这5000块用来抵减收入最多可以获得2500左右的退税。这样在这份投资上您只花费了2500块。这里我们并没有计算您的贷款投资可能带来的任何分红或者收益,只考虑退税结果,因为这是比较肯定的影响。

    接下来继续使用RRSP贷款投资5000块,并且选择2年付清,这样一年只需要归还本金2500块再加上一点利息,大概是150块左右。这样您在这项投资上的本金也是2500块(一年)。

    别忘了,这5000块的RRSP还可以带来2500块的退税,如果以最高税率来计算的话。用这最后的2500块去购买一份人寿保险,如果您已经有了人寿保险,就拿来投资TFSA。这样在资金有限的情况下,即可以做投资获得收益又可以获得相当不错的退税。

    细心的投资者可能发现了,运行这一计划恐怕需要超过5000块的现金。虽然部分投资在退税后都回来了,但退税是在第二年3、4月份才会发生的事情,因此,虽然是一份净投资5000块的计划,但之中的现金需求量在年底附近可能会超过5000块。不过这些多余的现金需求可以由我们没有计算进来的贷款投资的分红来帮助。

    当然了最好的消息是,您不仅仅有一个5000块,还有第二个、第三个。那么您可以选择的投资品种就会多很多,投资、退税、保险,方方面面都可以照顾到,也可以将自己的投资计划做得更加完美了。

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归类于: 理财 (全局), 保底基金, 保险, 共同基金 | RSS 2.0 | Trackback |

4 条评论

  1. 2011年7月21日 13:04百艺

    赶来给你落个小爪爪。 谢谢你的提醒,储蓄和投资对一个人来讲都重要,就别让储蓄变得又傻又呆就好。等着你的巡城了哈。

  2. 2011年7月21日 13:56博士房贷

    好文章,使我有好心情。赞一个,继续关注

  3. 2011年7月21日 21:54JASMINEM

    百艺

    你好,好久不见了呢。天气太热,我也好久没有出去玩儿了呢。

  4. 2011年7月21日 21:54JASMINEM

    博士同学

    谢谢您的留言,您很高产么。

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