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什么时候买保险最划算?

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    为客户计算保险报价,经常有人会问,“现在买合适么?需不需要等一等呢?”

    “为什么?”我不解地问。

    “就是在想,等一等会不会有更好的价钱呢。”噢,原来是这样。

越早买越好

  不论是普通的短期、终身人寿保险、大病保险,还是带有投资的人寿保险,都是越早买越好。请不要混淆了保险和投资。投资要看时机,看价位,但保险却是越早买越好。

     为什么呢?第一,保险的价格随着申请人年龄的提高而提高。40岁人的保险价格一定比41岁人的保险价格低。第二,保险公司很有可能会提高价钱。虽然保险公司不是每年提价,但是最近这段时间的提价行为却非常普遍。去年各大保险公司刚刚调高了保证付清类产品的价格,今年就接着传出分红类保险的价格也要调高。第三,投保人越年轻越健康,保险越便宜。一个年轻人很容易拿到最好的身体等级,而年过40的人只要拿到普通等级已经是值得庆幸的事情了。不同的身体等级价格不同,身体越好,价格越便宜。更不要说很多年过40的人被保险公司拒保了。

    话虽如此,还是有人在犯嘀咕,就算我每个月的支出多了一点点,可是因为我少支付了几年呢,会不会总体来说付出的还是少呢?答案是不会。我们用实际数字来证明。

    我们假设一个30岁不吸烟的男性购买30万的人寿保险,不选择保证付清条款,就保到老付到老。寿命上,我们假设他能活到90岁好了。他要支付的保费是每个月93.37元。那么从30岁到90岁,他一共要支付的保费是 93.37 x 12 x 60 = 67,226.40元。成本及赔付的比率是22%。

    如果还是这个人,35岁购买保险的话,价格是每个月115.06元。那么从35岁到90岁,他一共要支付的保费是 115.06 x 12 x 55 = 75,939.60元,比提早5年购买多支付了8700多块。很明显,越早买,支付的总保费反而越少。这一特性在保证付清类保险上会有同样的体现。

    我们还是以实际的数字来说话。假设还是上面那个男人,他在30岁的时候要以10年付清他全部30万的保费,那么他每个月要支付的保费是228.58元。10年里他一共支付了27,429.60  元。成本与赔付的比率是9.14%。发现了么,比终身支付要少付很多钱。当然我们要与35岁购买时相比。

    如果他35岁时才来购买这款保险,同样选择10年付清保费,那么每个月的价钱是277.30元。10年的时间他一共支付了33,276元的保费。这个数字当然比终身支付要好,不过跟提前5年购买相比的话,价格还是贵了接近6千块。我们总是说时间是有价值的,这一点在用寿命换赔偿的保险合同里体现得非常明显。

    有些人要购买的是分红型的终身人寿保险,是不是应该等一等,等市场好了再购买呢?

    首先我想应该弄清楚的是,什么叫做市场好了?市场涨高了算好还是市场跌下来算好?市场涨高的时候,您会担心市场是不是马上要跌了,那不是应该等跌了再买么?如果市场已经跌了,那市场会不会再跌?要不要再等等再买呢?等市场的结果往往是遥遥无期。

    其次对于某些保证收益型的保险产品,您在购买的时候就已经知道了未来每一年的现金值是多少,比如国联保险公司的ULTRA15,它把您购买之后每一年的现金值都清楚地写在合同当中了。无论市场涨跌,您所获得的收益是一样的,是不变的。那么为什么要等市场呢?等待的结果只有一个,就是您的年纪提高,保费也提高了。

    就算是那些需要跟市场收益挂钩的分红型保险,他们的收益也并不完全取决于股票市场,还要跟保险公司本身的收益相关联。最重要的是,它能保证您只赚不赔。分红保险保证投资者每年的分红为正数,最低是零,绝不可能是负数。既然有人打了保票,您还担心什么呢?还是那句话,今年的收益是多少我们都不知道,但是您过了一年就长一岁这是“地球人都知道”的事情。

    好了,什么时候您的年龄会向上增长呢?一般的理解是,生日过后么?不一定,这要看不同的保险公司,有些保险公司在您生日前半年就会为您增长一岁来报价了。因此您购买保险的关键时期一是自己的生日之前,二是在您生日半年之前。在这两个关键日子之前,多询价格,总是没错的。

    有投资者说了,等一等,等我的股票多赚一点就买。说这话的人至今还没把买保险的钱赚回来呢。您能保证您的股票投资一定赚钱么?就在如今这个市场里面?它要是亏了呢?您就一直不买保险是么?我从来没听说过有人在保险上亏钱,但是在股票上全军覆没的人我一个手指头肯定数不过来。常常是,越是亏损的投资,您就越不想退出来。结果,股票也耽误了,保险也耽误了。

有现金的时候买最好

    某些保险的价格年付比月付便宜,大概可以便宜9%左右。比如分红型终身保险以及我们前面提过的ULTRA15。但是因为保险一年的费用总要超过1000块,因此可能会给一些收入不太高的人带来一定的压力。如果您在一年当中的某一个月的现金会多于其他月份的话,那么可以在这个月购买保险,并且支付年付的保险费。

    什么时候您会有多余的现金呢?首先是年底发奖金的时候,可能是12月,也有可能是1月或者2月。其次应该是您获得退税款的时候,这个取决于您的报税时间,可能是4月或者5月。这样做还有一个好处是,可以将一笔“额外”获得的现金用在“刀刃”上,一进账就马上划出去,避免胡乱花钱的现象发生。

一次性买最便宜

    如果有可能的话,一次性购买保险的价格是最便宜的。所谓一次性购买,指的是将终身的保费一次性全部支付。这个时候我们首先会计算一个10年付清的保费。刚刚您也看到了,这样终身支付的总保费比一直支付到老的方法要少很多。然后保险公司会在这个10年付清的保费上给一次性付款人打个折扣。有些公司可以给与9折的优惠,有些甚至可以给与75折的优惠。不过,这些折扣通常与市场和利率相关,因此一个折扣的报价通常只能维持15天或者30天。如果您有此意,最好先问问保险顾问,得到满意的价格之后马上购买。

    什么时候购买保险最合适?其实答案很简单:现在,马上购买最划算。

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