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贷款投资INCOME PLUS

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    最近的市场实在跌得让人心寒,许多投资者一年以来的投资收益在几天之内全都化为乌有。于是大家对于保底基金的兴趣越发提高了。有人提出,是不是可以使用贷款投资来购买INCOME PLUS呢?

    之所以这样想,考虑的是INCOME PLUS保证每年5%的BONUS,现在的贷款利息低,只有3.75%-4%左右,这样不是保赚不赔么?

    这个想法其实不错,不过既然要做投资,我们还是应该用放大镜仔细研究一下才放心不是?

如何贷款

    贷款投资的方法很多,可以100%纯借款,也可以采用1比1或者2比1借款。100%纯贷款的意思是说,您自己一分钱都不用出,全部投资款来自于银行的贷款,比如说纯贷款10万元。1比1借款说的是您自己出资10万,银行按照1比1的比例也借给您10万,这样您可以一次性投资20万在投资产品当中。2比1的意思是说,您同样只出资10万,不过银行按照2比1的比例贷款给您20万,这样您一次就可以投资总额30万的产品。

    对于INCOME PLUS这种产品来说,如果您希望在退休之后可以靠它的分红生活,恐怕至少要有20万以上的投资才可以。否则每个月分到您手里的现金恐怕不足以支付您的生活费用。再者,该产品也要求投资者的最低投资额在2万5以上。

    因此投资者无论是采取100%纯贷款还是有比例的贷款,在数额上可能都不会是个小数字,虽然是有保底的产品,但是在做出决定之前还是要慎重小心。

    目前的贷款银行都在推行优惠政策,可以借款购买INCOME PLUS的MANULIFE BANK 可以免掉三个月的利息; 而可以借款给CANADA LIFE的B2B银行则是把头三个月的利息返还给客户。不论怎样,第一年的12个月里,您只需要支付9个月的利息而已。算是个好机会吧。

如何还款

    买入INCOME PLUS的主要目的,除了它现在可以保证5%每年的BONUS之外,恐怕还为了退休的时候可以每年提取5%,直到终身。这个提取的比例并不算太高,因此如果每个月的现金提取之后还要再支付利息的话,恐怕就无法满足生活费用了,因此,最好的方法是,在开始提取之前完全还清贷款。

    那么,我们简单算一下,如果您今年是50岁,需要贷款10万的话,15年还本付息,我们假设利息是5%,那么您每个月的支付数额是:790.79元。也许您会说,可是现在的贷款利息才3.75%而已啊,是的,现在贷款利息的确不高,如果以3.75%来计算的话,您每个月只需要支付727.22而已,不过在未来的15年当中利息能不涨么?

利息风险

    在这样的贷款投资设计中,最主要是考虑到INCOME PLUS有5%的BONUS,而这个数字高于目前的贷款利息3.75%。不过一旦央行提高贷款利息,将基准贷款利息提到4%以后,您的贷款利息就已经达到4.75%-5%了。如果利息再度提高,您的借款利息就已经高于了保证获得的BONUS。这样您当初设想的稳赚不赔的状况就可能会被打破。当然,并不是说这样这个投资就是亏本的,只不过,它可能与您最初的设想不太相同了。

    什么时候市场会加息呢?美联储刚刚释放信息说到2013年之前,可能都不会调升利息,那么加拿大央行有可能也会跟着放缓加息的步伐。不过这样的投资计划是一个非常长期的计划,我们说的是10年甚至是15年,在这么长的一段时间内,您恐怕还会看到象2008年那样低的利率,也会看到曾经出现的超过7-8%的贷款利率。

    更重要的是这款产品要得到5%的BONUS有一个重要的条件,就是不能有分红。也就是说,无论每个月的还本付息是多少,都得从您自己的口袋里出。如果这每个月700多块的现金流支出对您来说不是什么负担的话,那么也许它是适合您的。

    当然别忘了,您的贷款投资利息是可以用来抵税的。这样也帮助您降低了一部份的借款成本。

10万纯贷款计算

    说了半天,到底这样做的收益如何呢?我们先来计算一下10万的纯贷款投资。我们还是假设您今年50岁,再过15年就要开始提取现金。因此您要在15年内就将10万贷款投资还本付息还清。那么您每个月的支出额是:790.79元。我们刚才就计算过了,这里我使用的是5%的借款利息。

    在这15年当中,您获得了15个5%的BONUS,因此您的总保底额在65岁的时候至少是   100,000 + 100,000 * 5% *15 = 175,000元。之所以说是至少,是因为如果您的投资收益高于5%的话,您的收益就不止这个数字了,这里只是最低的保证值而已,换句话说,我们现在计算的是最坏的情况下,您最少可以拿到多少。

    那么15年里您连本带息一共支出了多少呢?142,342元。幸运的是,您的支出依然小于您的最低保证值。

    从65岁开始,您每个月可以提取175000的5%/12,也就是729块,直到您过世为止。那么当您提取16年以后,您的本金就已经被您全部提取光了。以后无论再提取多久,都是赚的钱了。

    当然别忘了,这款产品还是有每三年向上调整一次最低保证值的服务,如果您的投资收益好,可能获得的利益会大大高出我们这里的计算。

10万2比1贷款计算

    我们再来看看2比1贷款投资的结果。如果您自己有10万元,再采用2比1贷款的方式买入INCOME PLUS,一共是30万元。还是15年付清,不过这次借款是20万了,因此您每个月要还本付息的钱是1581.59元。

    于此同时您那5%的BONUS是以30万为基数来计算的,因此到您65岁的那一年,您的保证提取本金是300,000 + 300,000 * 5% * 15 = 525,000元,而您连本带息一共的投资额是100,000 + 1581.59 * 12 * 15 = 384,686元。这次成本与保证收益之间的差距更大些。

   从65岁开始,您可以每个月提取现金2187元。这个数字基本上可以满足一个人的退休生活了。当然别忘了,这只是最低数字而已,如果市场表现得好,您实际上获得的金额可能会超过这个数字。

与直接投资的比较

    有人可能会说,既然是这样,我直接每个月投资1500元进这款产品不就行了么,何必去贷款冒那个风险呢?这样说也对,如果您不是一个可以承受高风险的人,贷款投资并不适合您,不论是投资在保底基金上还是不保底的共同基金当中。

    您的确可以先一笔买入10万,或者至少2万5千块,然后每个月再投资1500元。不过这样的话,您的基数小了,因此5%的BONUS也就少了不少,那么到65岁的时候,可以提取的基数也就少了。因此,看起来每个月的投资额相同,不过风险却大不相同,最后的结果也是截然不同的。

    还有一点,我虽然使用了INCOME PLUS在这次说明当中,但是其实您可以选择其他公司的同类产品。目前看来,在提取现金上比较有优势的还是CANADA LIFE公司的产品。

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1 条评论

  1. 2011年11月9日 01:11老虎

    喜欢你的文章,分析得仔细。 看过你另外一篇文章,说贷款投资风险大,一般人不要涉足。 我对投资不是很有经验,但简单的算术还是会算,不知道算得对不对。

    可能今年是个好机会做贷款投资。 b2b P 0.75, 还有3个月利息cash back, 近两年估计利息不会变化太大,就算15年平均5%的利息,另外46%的利息抵税,如果只付利息的话,如果贷100,000,相当于自己支付225每月。 15年,一共支付利息40500。

    拿100000买5%的income plus,15年后最低是211370.39。除掉100,000的本金,还有110,000, 但问题是100,000本金不能一下子取出来,按每年4%支取,还得支付几年的利息,具体算不清楚,但应该比纯投资的结果要好。如果收入降低,抵税效果减少的话,就的想法从别的地方拿钱把贷款还上

    如果算现在开始,每月225做5%的投资,15年后是60390.60。

    不知道我的算法有没有问题?

    另外能不能把贷款投资的钱放到TSFA去买这种产品? 还能抵税吗?

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