文章 RSS
评论 RSS

一些常用的避税方法

字体 -

    很多人都知道,在加拿大投资不可以不考虑纳税,您在尽可能承受低风险获得高收益的同时,也要考虑到所获得的收益究竟用什么方法纳税。否则,辛苦赚来的钱最多有一半还要双手奉上税务局。

    当然纳税是每个人应尽的义务,这个国家的福利制度主要依靠每个人的纳税,不过政府也的确提供了一些合法的省税手段,只要您善加利用,就可以起到事半功倍的效果。

    加拿大的税务法则有点复杂,不过有一点您可以把握,那就是如果前期您无需纳税的,后期就一定要纳税。或者我换一句话说,购买的时候可以免税的,提取的时候就一定要纳税。购买的时候是税后的钱,那么提取的时候就有可能享受免税待遇,当然这个要看政府的规定。我们来具体说说看。

RRSP

    很多人都知道RRSP,因为它买了之后就可以退税,因此很多人把它当成是退税的首要良方。其实,RRSP起到的不是退税的作用,而是延税的作用。您在今天购买了5000块RRSP,于是收入少算了5000块,也就有5000块的收入不用纳税,也有的人因此而获得的不少的退税。

    可是等到您退休需要用钱的时候,这笔钱提取出来是要算收入的。到时候,如果您有每个月1000块的公司退休金,再领取1000块左右的老人金加上CPP,如果还要提取RRSP的话,年收入恐怕就不低了,这些收入统统是要纳税的。那么您年轻时候省的那点钱,到老有可能又还出去了。

    而且,如果您在RRSP当中所做的投资是证券类或者基金类,明明获得的是资本利得收入,只有50%需要算做纳税收入,可是因为他们都在RRSP当中,因此在提取的时候要全部算做工资收入一样,100%纳税。得,还多交了。

    这么说,是不是像很多人想象的那样,RRSP是骗人的?我们就不要买了?不是,我可不是这个意思。

    RRSP是非常好的延税工具,而且对于很多年轻人来说,它几乎是现在唯一可用的延税工具。购买RRSP可以让您现在少缴纳很多税款。这些省下来的钱可以用于投资其他避税类投资产品当中产生更大的作用。不过投资人需要设计好自己的提款计划,从多少岁开始领取,每年领取多少,对于自己的税务影响有多大等等。不要只是一味地投入,到最后提取的时候还要缴纳甚至高于现在税率的税款,那可就真的是得不偿失了。

TFSA

    提到免税,很多人马上会想起TFSA账户。是的,这的确是个免税的投资账户。在这个账户里面的投资都是免税增长的,并且在未来提取的时候也不用纳税。那么问题来了,购买TFSA的钱可不可以抵税呢?

    还记得我们刚才说过的原则么?提取的时候可以免税的,那么在前端买入的时候就一定不能免税。所以购买TFSA的钱是税后的,它不可以拿来抵减您当年的收入。

    但是一旦钱进入TFSA账户之后,所有的收益就都免税了。而且如果您有提取的话,第二年还可以将这部分额度补回。就在这一点上,很多人吃过亏。有些投资者在当年提取之后,又在同一年里存回,造成了过度供款。虽然账户里的总金额并未超额,但是累计同一年之内的供款额却超额了。据说2010年,又有10万人左右超额供款TFSA而面临罚款。

    TFSA是个非常好的投资空间,虽然现在只有1万5千块的额度,但是善加利用,每年都增加5000块,到您退休的时候,可能已经累积了不少的财富了,而这些钱提取出来可都是免税的啊。

    需要提醒的是,因为所有收入免税,因此这里面产生的资本损失是不可以申报抵减收入的。

人寿保险

    人寿保险是投资者经常用来避税的合法途径之一。它最直接的使用方法就是,寿险的最终赔偿是免税的。也就是说,您用10万元买了100万元的保险,这100万在转给您的受益人时是完全免税的。否则您用10万元赚了100万再转给您的受益人,这赚回来的钱是要纳税的,最严重的情况可能要缴纳一半左右。受益人的最终收益相差相当大。

    那么还是老问题,买保险的这10万元能不能抵税呢?这也是投保人经常询问我们的问题之一。看看我们前面提到的原则吧,后面得到的钱免税,那么前面付出的钱应该纳税。因此用来购买人寿保险的钱是不可以用来抵减您的收入的,因此它也是税后的钱。

    当然人寿保险还有一种使用方式,就是投资型人寿保险当中的现金价值可以用借款的方式借出来使用。这样的借款因为不是收入,因此也就无需纳税。最后借款的本金及利息都会从人寿保险的赔偿金当中扣除。因此人寿保险的避税效果还是相当明显的。

    当然短期保险在没有出险赔偿的情况下,是没有任何避税作用的。

RESP

    也许您知道,教育基金在某种程度上也起到了避税的效果。它是这样运作的。父母给孩子买入教育基金,政府同时补助投资额的20%,一年最多补助1000元,累计最多补助7200元。

    有些人将教育基金存入银行拿利息,有些人买入集体共管式的教育基金,也有人直接用教育基金投资来购买股票或者基金。无论是用什么方法来管理,教育基金当中的投资增长是免税的。但是提取的时候有些不同。

    首先,家长替孩子投入的部分可以免税取回,这部分钱是税后投资,因此早就交过税了。政府的投入和资本的增值要算做孩子的收入来计算纳税。不过孩子因为还有学费可以用来抵减收入,因此孩子通常也不会因为提取教育基金而纳税。那么这些钱基本上就是在免税地使用了。

    现在有一些人很反对给孩子购买教育基金,指望着将来可以让孩子伸手跟政府要或者借,而且一早就作好了借钱不还的打算。您可知道,到时候政府的钱还能借出来多少?还能不能有部分借款不还?就算可以,也只是部分不用偿还,剩余的钱还是要还的。而还这些钱都是您孩子日后完税后的收入。

    既然可以在今天就作好准备的事情,为什么非要拖到最后去被迫解决呢?

自住房

    这可能是有些投资者会忽视的地方。自住房屋在卖出后,获得的收益是100%免税的。所以才有人用5万的首付买个小房子,过几年卖出赚了10万之后,再用15万作为首付换一个大一点的房子。有些投资者不就是这样一步一步地换下去,最后换进了豪宅么?

    这样的故事您去问房地产顾问,保证有大一箩筐。不过这自住房升值收益免税的政策,您的确是应该加以利用。靠房地产增值来提高财富是非常有效的致富手段之一。当然没有只涨不跌的房地产市场,您还是需要谨慎投资。

    最后一个符合避税定义的是:彩票。您投入的钱是税后的,不过得到的钱却是免税的。只不过这个得到的机会很小很小很小,如果您经常尝试的话,可能付出的钱比参与其他投资计划纳税的钱还多呢。

分享博文至:
归类于: 理财 (全局), 保底基金, 保险, 共同基金 | RSS 2.0 | Trackback |

10 条评论

  1. 2011年9月12日 21:14leland

    月圆人圆 博主中秋快乐

  2. 2011年9月13日 10:40JASMINEM

    Leland

    非常感谢,也祝您每天都快乐!

  3. 2011年9月13日 22:08浪狼

    拿T4生活的人,避税的手段少之又少 您知识这么丰富,能不能介绍一下REIT?谢谢

  4. 2011年9月14日 00:18jxiongh

    我原有一套住房,现在又买了一套,我决定由原来的那套搬到新的那套,以后的打算是卖掉新的那套房子,请问怎样才算是自住房?自住房可以有多少套?因为自住房的增值是不用交税的.

  5. 2011年9月14日 14:54夕子

    自住房应该只有一套,除非你有可以解释清楚的原因,譬如上班太远,需要有一个房子在上班单位附近之类的。两套房子之间的距离要在60公里,这样才MAKE SENSE。

  6. 2011年9月16日 14:45健步多伦多-牛导

    【孟博】好!!!

    (1)长见识了!!! 谢谢您的勤奋笔耕! (现在想想啊,上大学那会,多往经济系跑跑就对了:  一个家庭没个经济系出身的人,一辈子吃多大亏啊: 3个女朋友的费用都不止了吧!)

    (2)问候一声迟到的 “中秋快乐“! 直到忙到今天,才是 自由身!!! 上周末 在公园开 庆祝酒会,几十号男男女女,敞开肚皮喝酒闹事! 我还想着 敬您一杯呢,心诚吧!!! (我虽然也喝醉了,但幸亏头脑还清醒:梏住他们,提早哄散了。)

  7. 2011年9月30日 12:01JASMINEM

    浪狼

    抱歉太晚回复,我近期会写写这个题目。谢谢您帮忙点题,我的确需要。

  8. 2011年9月30日 12:02JASMINEM

    jxiongh

    看来我就不用回复了吧。这个问题的确是房地产经纪们更加熟悉呢。

  9. 2011年9月30日 12:03JASMINEM

    夕子小妞儿

    谢了,原来你还有时间来串门呀。好久不见了。

  10. 2011年9月30日 12:05JASMINEM

    牛导

    不好意思这么晚才回复,我最近实在实在是太忙了。

    不过喝酒您也不叫我一声,光想着有什么用啊?不过得找我不用开车的机会才好。

    谢啦。

发表评论