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适合RRIF账户的投资产品

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    我们介绍过了RRIF,它是RRSP的出口,可以起到承接RRSP的作用。它其实就跟RRSP一样,是一个“筐”,您可以在这个“筐”里装许多产品,无论是股票还是基金,又或者是定期存款。那么,有什么比较合适RRIF的产品呢?

    虽然RRIF帐户可以从任何时候开始设立,不过一般人想到这个账户的时候,恐怕都是60岁以后了,而这个年龄段的投资者对于投资有一些比较特殊的需求,比如说要求回报稳定,风险低,可以比较简单地转给受益人等等。

    因此投资者可以考虑将ECOFLEXTRA类的产品与RRIF结合起来。ECOFLXTRA也就是保证终身“分红”的退休收益类产品,它是国联保险公司的产品。宏利保险公司的同款产品叫作INCOME PLUS,您可能曾经听说过。加拿大人寿保险公司的同款产品叫做LIFEINCOME。总之都是可以为您提供终身现金流的产品。

RRIF与ECOFLEXTRA相结合的好处

    首先,保证现金分红。ECOFLEXTRA保证从65岁开始,每年提取5%,可以提取终身。而RRIF从65岁开始提取的话,要求提取4%。不过之后的每一年,提取比例都不相同。比如,66岁的时候,提取比例是4.17%,67岁的时候,提取比例是4.35%,70岁的时候,提取比例增长到了5%,75岁的时候,提取比例已经是7.85%了。

    可是两种产品的提取比例不同,以哪一个为准呢?这就是将两者相结合的好处了,保险公司规定,当两者提取金额不同时,保证支付金额高者。也就是说,如果ECOLEXTRA要求支付5000块,而RRIF要求必须提取6000块的话,保险公司会支付给您6000块,以满足政府的要求。以后每年都将两者的提取数字相比较,取价值高者,直到您过世为止。

    因此,从这个角度上说,在RRIF账户里投资ECOFLEXTRA,投资者有可能获得更高的月分红。

两者的取款基数不同

    ECOFLEXTRA的取款基数是投资者的最低保证额,也就是说,如果投资者投资了100万元,在一点收益都没有的情况下,如果直接提款的话,提取到的是100万的5%,也就是每年5万元。第二年也还是5万元,第三年也是如此。如果投资者没有选择任何复杂的投资产品,只是放入存款的话,那么最低保证值在三年之后不会有所提高,仍然是100万,因此以后每一年提取的都是5万元而已。20年以后,投资者已经提取了100万出来,再往后提取的就都是您的收益了。

    而RRIF提取的基数是剩余的市场价值。也就是说,在没有投资收益的基础上,它的提取基数是逐步降低的。比如说还是65岁,投资者还是投资100万,第一年,投资者的提取比例是4%,那么提取出4万元来,第二年,投资者能提取的是96万的4.17%,因此还是4万元。第三年,投资者要提取的是92万元的4.35%, 因此提取的金额还是4万元,由此可见,这个数字在没有多余的投资收益的情况下,第一相对稳定,第二并不会比ECOFLEXTRA的提取要求高,所以,您能够提取出来的还是5万块而已。

RRIF取款超过RRSP

    那么什么情况下RRIF的取款会高于ECOFLEXTRA的取款呢?这个也不难发生,就是在收益率高的时候。太高了不用说,如果每年您的投资都能增长回本金的话,那么您下一年的“分红”就一定会提高了。

    举个简单的例子。如果投资者在70岁投资了100万,第一年的收益5.5万,提款也是5.5万(因为ECOFLEXTRA规定如果投资者从70岁开始投资的话,提取比例为5.5%)。于是本金在年底恢复到100万。那么71岁的这一年,ECOFLETRA还是应该提取5.5万,可是RRIF账户却要求提取7.38%,也就是7.38万元,这个数字高于5.5万,因此保险公司会分给您7.38万元以满足政府对RRIF账户取款的要求。

    因此当您的投资稳定而持续地增长时,您所获得的“分红”可能会超过您预期的数字。需要注意的是,这个时候,您提取的RRIF金额已经高于能够取款的最低要求,因此您的取款有可能会有“提款税”,在提款的时候就会被扣除的。

    别忘了在第三年年底,ECOFLEXTRA要比较市场价值与保底值哪一个高,用以调整接下来三年的“分红”数字。除非您的市场价值在连续提取了三年之后还能高过100万,否则下一个三年里,您的ECOFLETRA的提款额还是5.5万。当然,如果真的有幸就是超过了最低保证额100万,比如说有110万的话,那么在接下来的三年里,您的分红就是110万的5.5%,也就是6.05万与RRIF每年的最低提款要求相比较了。还是那个规矩,无论哪个数字高,就给您哪个数字。

如果市场不好呢?

    我们刚刚说的是市场一直往上涨的情形,可是如果市场一蹶不振怎么办?那么就要靠ECOFLEXTRA的保证条款来保护您自己了。

    还是那位70岁的老人投资了100万,并且要求马上开始提款,以每年5.5%的速度提取。如果市场第一年就掉了10万,那么ECOFLEXTRA的最低提款额是多少?5.5万么。因为最低保证额100万是不变的,永远都不会低于这个数字。好了,那么RRIF的提款额是多少?90万的5%,也就是4.5万,哪一个数字高呢?5.5万高,因此您可以提取的数字是5.5万块。

    再往后发展,如果您的投资一路向南,越来越少的话,虽然RRIF的提取比例一直在涨,但是基数在减少,可以提取的数目当然也就不会太高。很有可能,投资者一直提取的,就是ECOFLEXTRA所保证的那5.5%,也就是每年5.5万而已。

    这样就算是5年或者10年之内投资已经缩水成50%或者更低,投资者的年分红也还是5.5万元,并且这个5.5万元可以保证一辈子无论投资亏损多少。

    这样将ECOFLEXTRA和RRIF结合起来,您既享受到了保证终身分红的好处,也能享受到市场大幅度上涨时高于普通分红比例的提款额。而市场向下时则控制了全部的风险,没有任何亏损的可能。这样的组合不是很好么?

    当然,还是要考虑到税的问题,如果投资的市场价值一路下跌非常厉害的话,那么投资者每年提取的钱一定会超过RRIF最低提款额不少,因此恐怕也要交纳一些提取税。当然这些税在年终报税的时候是有可能被找回来的,如果您收入真的不高的话。

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归类于: 理财 (全局), 保底基金 | RSS 2.0 | Trackback |

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