文章 RSS
评论 RSS

保险公司的保险公司

字体 -

    经济不好的时候,很多人都担心保险公司会倒闭。毕竟现在每年交了那么多的保费,目的就是未来有朝一日可以获得一大笔的免税收入。一旦保险公司倒闭,这一切是不是就立刻鸡飞蛋打?投保人是不是就会血本无归呢?

    答案是否定的。保险公司的产品是由另外一家保险公司提供保证的。可能您也听说过,在加拿大有一家非营利的公司可以担保您的保险公司,只要是它的成员,您的产品就能获得一定程度的保护。这家公司的名字叫做ASSURIS。

谁是ASSURIS的成员

    笼统的讲,只要在加拿大被授权销售人寿保险,这家保险公司就必须是ASSURIS的成员。这是联邦及省级管理部门规定的。因此无论是您耳熟能详的那些大保险公司,比如MANULIFE,CANADA LIFE,IA,SUNLIFE,LONDON LIFE,还是那些您从来没有听过名字的公司,只要他们是卖人寿保险的,就必须是ASSURIS的成员。成员名单可以从ASSURIS的网站上查找到: www.assuris.ca

ASSURIS所担保的产品

    ASSURIS是不是只担保人寿保险产品,其他的产品都不担保呢?投资型的人寿保险,现金值又如何担保?这是投保人最经常询问的问题之一。

    首先,ASSURIS担保的产品包括:人寿保险,大病保险,旅行保险,残疾保险,长期看护保险,年金,保底基金及集体保险。最近新开设的TFSA,免税投资帐户也在他们的担保范围之内(当然是在保险公司当中开设的帐户)。

    因此无论您在保险公司里购买了什么类型的产品,它们都会受到ASSURIS公司的担保。这也就包括您所购买的人寿保险和保险里面的现金值。当然不同类型的产品可能赔偿的金额不同。

人寿保险赔偿

    一个简单的赔偿比例是85%,也就是说ASSURIS至少会赔偿给您的受益人保额的85%。不过ASSURIS还有一个最低赔偿限额:死亡赔偿是20万,医疗费用赔偿是6万,每月收入赔偿是2000,现金值赔偿是6万。这些最低赔偿额与刚才提到过的85%来相比,哪一个更高,您或者您的受益人就会得到哪一个。

    我们来举个例子说明一下。如果您的人寿保险保额是15万,没有现金值。那么一旦保险公司倒闭,您的受益人可以拿到的赔偿额是多少呢?15万小于20万这个最低赔偿额,因此,您可以拿到15万;而15万的85%只有12.75万,也小于15万,因此您可以拿到的赔偿额就是15万。

    如果您的保额是50万,那么一旦保险公司倒闭,您的受益人可以拿到多少的赔偿额呢?50万超过20万,因此最低赔偿额是20万,而50万的85%是42.5万,因此您的受益人可以获得的赔偿额就是比较高的这个数字,42.5万。

    这里的人寿保险包括短期人寿保险、UNIVERSAL LIFE和WHOLE LIFE。

大病保险赔偿

    有些人购买了大病保险,这当中一部份是保到75岁,一部份可能是保障终身。那么一旦保险公司破产,而正好此时您需要理赔的话,您可以获得多少赔偿额呢?规定是:最低6万或者您保额的85%。

    我们也来举例计算一下。如果您的保额是5万,那么非常简单,您可以获得100%的保额赔偿,因为它低于6万。而如果您的大病保险保险额是10万的话,那么您能够获得的赔偿额应该是8万5,也就是10万的85%。

长期看护保险赔偿

    还记得我们以前讲过的寿险及长期看护保险么?它是将人寿保险和长期看护保险混合起来的一种保险品种。简单来说,如果您购买一份保额是20万的人寿保险,在您生病需要长期看护的时候,保险公司会支付您保额的1%每个月,也就是每个月2000块,一共支付100个月,也就是8年零4个月。

    如果您购买的正好是20万,无论是在人寿保险上,还是在每个月2000快的支付额上,ASSURIS公司都可以保证您获得100%的赔偿。因为该公司的保证规定是,一旦保险公司宣布倒闭,受保人可以获得的赔偿是每个月2000或者保单规定额的85%。

    也就是说,如果您的人寿保险投保额是50万,那么长期看护的赔偿额应该是每个月5000块。在保险公司倒闭的情况下,您能够获得的赔偿是5000的85%,也就是4250每个月。

GMWB产品的赔偿

    这是我第一次使用这款产品正式的名字,通常我会称其为INCOME PLUS及其类似的产品。但此类产品的大名叫作GUARANTEED MINIMUM WITHDRAWAL BENEFIT,也就是保证最低提款利益类产品。它的最大特点就是保证您在65岁那一年,可以提取投资最低保证额的5%,并且可以提取至少这个数字,直到终身。

    它还有许多特殊的设计,比如在您不提取的年份里给您5%的奖励;再比如每三年就将市场价值和保底价值相比较,取价高者更新为新的保底值及提取基础。有些公司允许投资者从50岁就开始按比例提取,有些公司甚至允许90岁高龄的人购买此产品。

    许多保险公司都有此类产品,其中以MANULIFE公司的INCOME PLUS最为出名,是它们将此产品从美国带入加拿大。尤其是在这个市场动荡的时候,该产品的保证魅力更是突出。但是还是有很多投资者在购买的时候有点担心。万一保险公司倒闭了呢?我的投资额、奖金和向上调整的保底额这些,还能够得到保证么?答案是,基本上可以。

    ASSURIS公司的保证规定分开两个阶段。在不提取现金期间,这个时候投资者有本金、奖金及向上调整的保底额,这些构成了投资者的最低保证提取金额。ASSURIS公司保证最低保证提取金额为最低6万或者总金额的85%。在提取阶段,ASSURIS公司保证投资者每个月有最低2000的收入或者原收入的85%,取价高者。

    所以,如果您有10万投资在此类产品当中,可能10年没有动过,也没有任何的投资增长。这时保险公司宣布倒闭,计算一下您的最低保底金额,这时应该是10 + 10 * 5% * 10 = 15万。那么ASSURIS公司保证的金额是15 * 85% = 12.75万元。还是高于您的投资额吧。

    如果这个时候您已经开始提取了,那么每个月的提取额可能是15 * 5% /12 = 625元。因为这个数字低于最低保证额2000元,因此您每个月的提取不会有任何影响。 其他产品规定

    旅行保险的赔偿额跟大病保险一样,最低6万或者是总保额的85%。

    残疾收入保障的赔偿额通常是每个月发放的。那么也同其他规定一样,每个月最低2000元,或者是保障额的85%,取价值高者。

    如果您购买了年金,它要求老年人每年提取一定的比例。同样的,ASSURIS公司保正投资者每个月获得最低2000元或者应获金额的85%,取价高者。

两张保单买在同一家保险公司内

    如果投保人在同一家保险公司之内拥有超过一张保险呢?抱歉,赔偿额要合并计算。也就是说,如果您有两张20万的保单,都买在同一家保险公司内,那么您不可以获得40万的保险赔偿,而是40万的85%,也就是34万。

    所以如果您真的担心保险公司会倒闭的话,也许应该将您的保险分开不同的保险公司购买。这样也算是分散投资的一种做法吧。

赔偿程序

    最后一点,一旦保险公司宣布倒闭,ASSURIS公司并不是马上就将赔偿金返还给投保人。这些产品通常距离获得赔偿还有一段时间。ASSURIS会安排另外一家比较健康的保险公司接受倒闭公司的产品,再慢慢于保险合同到期或者需要赔偿的时候开始理赔。

分享博文至:
归类于: 理财 (全局), 保险 | RSS 2.0 | Trackback |

1 条评论

  1. 2011年10月9日 16:27boomerang

    我觉得, Technically, 保险公司的保险公司应该是再保险公司。ASSURIS是不是应该被称为保险保证机构。再保险公司分担商业保险风险,分享保费利益,保险保证机构通过收取会员费对保险公司风险提供一定程度保障,是一种法定行为。保险公司可以通过购买再保险和加入会员等方式转嫁风险,从而让被保险人(保险受益人)获得更大风险保障。

发表评论