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假如明天失业

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    失业,失业!最近大家一直关心的失业率,似乎只是一个与我们皆不相干的数字而已。小孟是自雇,自然没有失业的机会,也早已习惯了计划忽上忽下、难以控制的收入。那么,身为职员的您,有没有一种危机感呢?

    人们当然都希望经济一路向好,收入节节提高,可是在一个看不清未来的市场里,您可有居安思危的意识?所谓居安思危,就是在危险还没有到来之前先做好准备,免得到时候手忙脚乱。这倒未必一定是悲观使然,只不过,在一切尚有能力的时候做好准备,压力不会那么大,也不至于为了短期利益不得不放弃原本珍贵的东西。

    假如明天失业,您仔细想想看,有没有足够的钱支付房贷、管理费、水电费、车贷、车保险、汽油费、孩子的学费……还有那些已经签订了要一直支付好多年的费用,比如教育基金、人寿保险、贷款投资的利息等等,您是否还有钱一一延续?

    假如明天失业,您都有什么现金来源?

EI

    我知道大部分人都有EI,即失业保险金,这是受雇者比自雇者所拥有的最大优势之一。也许是每个上班的人都把自己一旦失业可以拿到的钱算得清清楚楚,我几乎从来没有碰到过要我帮忙计算EI收入的人。

   当然,这部分收入可能是大家在失业期间主要的现金流来源之一。不过第一它要纳税,第二领用者同时不可以有其他雇佣收入,自雇收入也不可以。并不是所有人都可以申请到EI的,自雇人士首先就有限制,其次主动离职也有可能拿不到EI。

    虽然有计算比例和最高限额,不过如果大家可以申请到EI的话,大概都有1500-1600左右吧。

储蓄

    对于那些申请不到失业保险金的人来说,失业之后的第一个后盾,应该就是自己的储蓄吧。可是,我最近经常很惊讶的发现,许多人竟然完全没有储蓄。有些人是赚多少、花多少,有些人是靠信用卡来生活,还有些家庭的生活费都是从房屋贷款当中提取的。总之,都是“月光一族”。

   可是信用卡的利息是银行存款利率的10倍不止,一旦开始循环计息,那将是无底的深渊。而从房子当中拿钱生活建立在两个条件之上:一是房价不跌、二是抵押贷款比例不涨。一旦房价下跌,或者银行将房屋抵押比例上调,您还从哪里去拿那些唾手可得的现金来使用?

    房子多的人,尤其危险。人们往往以一套房子的升值为抵押,支付下一套房子的首付,以房租为收入支付房子产生的负债。这一切都是在依赖现金流的正向循环而已,可是一旦这个正向循环停止呢?昨天大家可能还会笑那些将钞票投进分红基金做贷款投资的人,笑他们看不清股票、基金的正向循环已经消失。明天这股逆转的洪流可能就会冲向房地产市场,您对于可能发生的一切都有准备么?

    我知道很多人靠房租收入养活自己,但是租房子的烦恼,大概只有房主才会知道,我周围就有不少客户和朋友在出租房子的时候碰上了让人心烦的事情,不是收不到房租就是租客破坏房子,总之获得房租收入,并不是件容易的事情。

RRSP

    投资者应该早就知道RRSP不用等到退休以后才来支取吧。它虽然名叫退休帐户,但是却是在任何时候都可以提取的,如果您在工资高的时候勤于储蓄投资,那么一旦没了收入,这RRSP是可以拿出来用的。当然所有的提取都算收入,而且是要报税的。

    如果您有配偶RRSP,可以考虑根据两个人的收入高低来考虑提取的先后顺序。配偶RRSP在三年之内提取还是算缴款人的收入的。如果您要提取的是基金,请多问一句,提取的时候是否有手续费,否则也许要支付5%的提前支取费用也说不定呢。

TFSA

    这是个免税投资帐户,这里面投资的钱有收益的话不用纳税,提取的话也不算收入,因此它不会影响您的其他福利,如果要提取现金的话,也许还是应该先提取这个账户。所以您在平时有闲钱的时候,应该将这个帐户好好利用起来。只不过这个账户的额度并不高,到今年不过就15000而已。

投资型保险

    很多人都知道投资型保险里面的现金值是可以拿出来用的。当然在使用的时候,不建议直接提取,而是建议借出来使用,这样不会影响您当年的收入,也不用上税。不过如真的是因为失业而需要用钱,提取也许在某些情况下可以,毕竟在失业的时候是没有收入的。

    需要提醒的是,很多投资型的保险是可以暂停支付的。保险公司可以使用保单内的现金值来支付人寿保险的费用,因此,如果投保人已经支付了一段时间的话,可能可以在失业期间暂停供款投资型人寿保险,而保险本身不会被停止,只不过是现金值受到影响而已。

    其他的非投资类型的人寿保险或者大病保险,有可能在停止供款1个月以后就被迫停止,而且有可能拿不到多少解约金回来,或者根本一分钱都拿不回来。如果被迫停止供款保险,投保人恐怕会有一定的损失,因此保险还是能不停就不停吧。

基金分红

    靠投资收入养家糊口的人不会太多。原因之一是投资的收入并不稳定,特别是风险比较高的股票、期权、期货、外汇等等,这些市场是成王败寇,悲喜无常的场所,想用来支付如流水一般从不间断的生活费用,只怕是心有余而力不足。

    唯一可能会产生长期现金流收入的是保证定期分红的分红基金,比如T系列分红基金等。或者如果您担心亏损本金的话,可以考虑GMWB类型产品,比如INCOME PLUS或者LIFEINCOME,这类产品可以保证您在每年提取5%的情况下,至少连续提取20年或者更长。它可以为投资者的日常生活提供一定的保障。

    此类产品的最低投资额是25000,它也需要您在尚有能力的时候开始投资,而不是在已经遭遇风险的时候才想起来马上投资马上提取。在投资但是不提取的年份里,保险公司可以提供5%的Bonus Credit,这笔钱在您提取的时候可以当成是您的赢利。当然它的提取有一部分也是算作收入,因此是要报税的。

教育基金

    很多集体管理式的教育基金是不建议停止供款的,因为一旦停止,会产生不少的罚金,通常都超过1000块,有的甚至超过2000块。因此如果投资者对于未来的固定收入没有信心,可以不必第一次就决定每年投资2000元或者2500元,也许可以从1000元开始,免得给以后失业的时候增加过多的负担。一旦收入稳定了,再提高到2000元不迟。

    又或者您可以考虑自管式教育基金,也就是自己去银行或者基金公司开立教育基金账户,购买定期存款或者基金、甚至是股票。这样的账户同样可以获得政府的补助,而且没有连续供款的要求,您随时投资、随时停止,没有任何罚金,比较灵活。

    自管式教育基金的缺点是,您要自己管理这个账户,一旦遭遇风险,有可能会有投资损失。

未雨绸缪

    总而言之,您要多多了解一些投资产品,直到它们的好处以及限制,再根据自己的实际能力和投资经验来决定投资方向,务必做到未雨绸缪,这样才可能在暴风雨到来的时候保护好自己和家人。

    千万别忘记,留一点存款吧。

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归类于: 理财 (全局), 保底基金, 保险, 共同基金 | RSS 2.0 | Trackback |

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