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保险又涨价了

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    有客户问我,老有经纪跟我说保险要涨价了,这究竟是真的还是经纪们的销售策略?以前我不知道,不过最近两年恐怕都是真的。因为保险真的都在涨价。

    这不,今年10月份宏利保险公司继去年涨价之后再次调高保险价格,而国联保险公司也刚刚宣布,12月5日开始涨价。

    为什么保险会涨价?因为低利息对于保险公司来说是一个非常严重的冲击。一方面保险公司要保留很高的现金值来应付可能发生的赔偿,另外一方面,保险公司又要获得持续稳定且风险很低的收益。可是持续低迷的债券收益率让保险公司很难赚钱,没有办法,只好从投保人身上要钱了。

    具体涨价幅度如何呢?我们来看看即将涨价的国联保险公司的产品。

Ultra15

    这是国联保险公司比较特别的一款产品。它属于WHOLE LIFE,但不是参与式分红保险。它的特性是保证15年付清,到65岁时保证现金价值是保额的50%(有特例)以及保险赔偿金中包括归还保费。

    什么样的人适合购买这种保险呢?想要参与投资但是却不相信市场的人。这种保险当中的现金值是保证的,在投保的第一天就写进了合同,无论日后市场如何变化都不会改变。而它的保证现金值在市场上的产品当中仍然算是相当高的。粗略计算,大概相当于每年5%左右的固定收益。

    不过它的保证现金部分也有特例,如果您的年龄很小或者很大的话,恐怕会发现保单的现金值在65岁的那一年并没有达到保额的一半,这在保单当中也是有说明的。投保人的年龄越大,可能获得的保证现金值就越少。

    同其他保险中的现金值一样,这笔钱如果您到时全部提取的话会将保险取消掉,而您提取的金额很有可能会记入当年收入,缴纳高额的税款。因此如果需要的话,建议还是一点点取出或者干脆使用借款。

    这款产品涨价的范围是:0岁到15岁,不涨价;16岁到55岁,涨价4%。还算比较“保守”的吧。

T100

    简单来说,这就是保到老买到老的产品人寿保险产品。这是许多不想参与投资,也不想提前支付保费的人的选择。它的涨价范围是:0到15岁,涨价5%;16到55岁,涨价10%,56岁以上,涨价1%。

儿童人寿及大病双重保险

    这是国联保险公司与众不同的产品之一。通常都是由小孩子的父母或者爷爷奶奶购买的。它将人寿保险及大病保险合二为一。如果您购买了20万的保险,大病保险的赔偿额就是10万。其中人寿保险是保障终身的,而大病保险只保证到30岁而已。如果在30岁之前获得过大病赔偿,那么还有10万的人寿保险继续生效。

    它的大病保险当中除了包括成人的25种疾病之外,还包括小孩子的7种常见病。需要提醒的是,如果您也想购买此类保险,请别忘了加上骨折等附加条款。孩子是很容易受各种小伤的,一旦发生骨折做父母的恐怕要全天候陪同,影响工作是一定的。虽然赔偿不足以弥补父母的工资,但至少可以获得一点补偿。

    此款产品的涨价幅度是:0-15岁,涨价9%,16岁以上,涨价3%。如果我没记错的话,在涨价之前,一个0岁小孩子10万的保额价格是39.88元,那么涨价之后的价格应该是43.47左右了。这个数字交上30年,应该也不算是个负担吧。

    当然如果您不想接受涨价之后的价格的话,现在还有两个星期的时间可以使用原来的价格购买。

人寿及长期看护保险

    长期看护是一个越来越热门的保险品种。人们越来越关心自己的生病之后能否还保持舒适的生活。

    这款产品涨价不多。其中0到15岁,价格完全没变(估计也没有人在这么年轻就购买此类产品)。16岁以上,涨价1%。

    这款产品要求保到老支付到老。因此如果您今年40岁购买,那么如果您不出险的话,保险费是要一直交到老的。这是我为什么说少有15岁以下的年轻人会来购买。当然年轻人很少购买的另外一个原因是:人只有年龄大了才相信自己以后会生病、需要别人照顾。

    如果您今天购买了20万的保险,在未来出险需要人照顾的时候,保险公司可以赔偿您每个月2000元的看护费用,最多赔偿100个月,也就是20万元。如果赔偿每有达到20万元您就过世了,那么剩余的钱会作为寿险赔偿金赔给受益人。如果赔偿已经达到20万以后您才过世的,那么会有保额的25%,也就是5万元寿险赔偿金赔给受益人。

    这款保险中所包括的需要长期看护的疾病是四种目前加拿大最常见的疾病。

    这款保险的最大购买年龄是60岁,开始接受赔偿申请的年龄是65岁。换句话说,就算购买人从63岁开始就需要长期护理,赔偿还是从65岁才能开始。

Univeral Life

    很多人购买的都是这种保险,不论是否参与投资,这种保险可以给与投保人很多自由。从12月5日起,此类保险也将涨价。其中0到15岁涨价8%,16岁到55岁涨价12%,56岁以上价格不变。涨价幅度还是蛮可观的。

    如果您还想使用保证付清条款的话,对不起,还要再涨价。

    保证10年付清的条款,0到15岁涨价10%,16到55岁涨价7%,56岁以上涨价1%。保证15年付清的条款,0到15岁涨价9%,16到55岁涨价4%,56岁以上不涨价。保证20年付清的条款,0到15岁涨价8%,16到55岁涨价5%,56岁以上涨价1%。

    换句话说,如果一位年龄在40岁左右的人以后要购买国联保险公司的保证10年付清的人寿保险的话,价格比现在增加了19%。真的是不少。也许您也猜得到吧,保证付清的保险是目前销售的主流产品之一。

    有人可能会说,涨吧,没关系,我买别家的保险就好了。那您也得抓紧时间了,因为各家保险公司都在涨价。都涨完以后恐怕价格就不会相差太多了。

    写了这么多的数字,您也许会发现,16到55岁的涨价幅度是最高的。其实这也是购买保险的主要客户群。年龄低的很多人并不相信保险,就算父母给子女购买,有时候都会被孩子拒绝。年龄太高的保险费用很高,很多人就是被每年的费用给吓回去了。

    什么样的产品最贵?您心里最好有个数。通常情况下WHOLE LIFE最贵,年龄越大越贵,保额越高越贵。您可能会笑我在说废话了。但是投保人在询价之前有一个简单概念恐怕会节省大家的时间。

    一位年纪接近60的老人如果要购买100万WHOLE LIFE的话,一年支付的金额可能会相当于普通人的年收入了。如果您想每个月只掏出几十块钱来买保险的话,不论在任何年龄,购买任何保额,WHOLE LIFE都不是您的需要。

    无论您需要什么类型的保险,要购买哪一家公司的产品,它们都在涨价当中。如果已经做了决定,就赶快付诸行动吧。这年头赚钱不容易,省钱的机会就别再错过了。

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1 条评论

  1. 2011年12月5日 00:30leland

    博主辛苦了

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