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小心使用别人的钱

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    这世界赚钱不易,想要赚到启动事业的第一桶金更难。其实很多人都有赚钱的欲望也有赚钱的点子,可就是没有启动的资本。于是在很多情况下我们不得不去使用别人的钱。

    其实不仅仅是在投资或者做事业的时候我们需要使用别人的钱,就算是在消费上,我们也经常使用别人的钱。信用卡是最好的例子。那上面其实没有一分钱,人们花的每一分钱都是借来的。刚开始的时候大家还小心谨慎,在收到账单以后立刻就把钱还了。可是后来用着用着就越来越顺手,信用卡公司也“别有用心”地不停地提高借款人的信用额度,于是大家越借越多,直到后来有些人开始还不起了。

    除了信用卡以外,我们最经常的借款应该就是房屋贷款了。现在的房子的价格这么高,可以一次性现金全部支付房款的人恐怕还是少数,通常购房者首付房款的25%,然后再用25年左右的时间把余款还清。初次买房的人,在背上几十万的贷款之后,恐怕还有点心有余悸,老想要提前把房屋贷款还清了。不过用不了几年的时间,人们就会开始适应这种有贷款的日子,钱还了再借出来,不论是去买日常消费用品,还是拿来再买第二套房子。甚至很多人都会在需要用钱的时候很有底气的说,“我有房屋抵押贷款可以提取!”完全忘记了那是在借钱。

    当然,适度的借钱没什么问题,完全依赖自己毕竟能力有限。不是有人说么,不借用其它人的力量我们就发不了财。还有人说,世界上绝大多数的富人都是靠借钱发财的。也许这个说法有一定的道理,但无论做什么事情都要有一个“度”的限制。过度借款是很危险的。

钱,不是那么好借的

    在我们经常听到的故事中,最经常向银行借款的应该是企业。中小企业需要银行贷款,也许为了进货,也许为了临时的现金周转。大企业也需要银行贷款,也许为了建设新的厂房,也许为了扩大生产数量。现金是企业的血液,无论它的赢利能力如何,没有周转资金的企业是不可能存活的。但过分依赖贷款来提供现金流周转,就好像是靠不停地输血来维持生命一样,恐怕是在玩命。

    据说在前一段时间温州商人集体倒闭和消失的事件里,私人借贷就是主要的原因之一。其中一个故事是这样说的。企业主一向是跟银行借款的,在到期日之前,银行口头同意再续约一年。但因为手续问题,企业主需要先将现金还给银行,然后等银行重新批准之后再将现金转给企业主。这个程序看起来很安全,企业主唯一缺少的就是用来还钱的现金。于是他们从私人钱庄那里用非常高的利息借来钱,上百万或者上千万,还给贷款银行。反正只有几天而已,最多不过一个星期,等银行的钱又借出来了,自然就还清了。据说这是老方法了,使用这样的方法来融资可不仅仅是温州的商人而已。

    可是这一次故事有了新篇章。拿到现金后的银行并没有按照约定批准新的贷款。银行说了,上面收紧贷款,不让批了。傻了眼的企业主看着自己的现金流只不过够支付几天的高利贷利息而已,不跑路难道坐等破产么?于是卷铺盖走人,留下空空如也的厂房和不知所措的工人。

    钱借了是要还的,靠借款偿还借款实在太危险了。

钱,不是可以随便放大的

    房地产行业一向是使用别人的资金来赚钱的典范之一。简单点说,盖房子的地方才选好,连坑还没挖呢,就开始售楼了,投资者看着几张图画就签了字掏了5%。据说银行的贷款要看第一批房子销售的情况,如果没有达到一定的比例,银行的贷款是批不下来的。于是开发商拿着第一笔购房款再加上银行的贷款开始盖房子。房子还没盖好,投资者又要付钱了,于是开发商一路使用投资者自己的钱把房子盖出来,然后再交付给投资者使用。所以有人说,房地产开发是融资销售的典范行业。

    不过房地产开发商也没有像金融行业那样将融资使用到极致。在金融行业里,资产可以用来抵押借款,债务也可以用来抵押借款。只要有现金流动,无论是进是处,都是可以打包出售的资本。甚至就连看不见却实实在在的风险,也可以设计出再保险产品出售。总之,只有您看不明白的,却没有他想不到的。

    金融领域里不但可以融资,而且可以无数次的放大融资。你用“一”放大为“十”,我就可以再用这个“十”放大为“百”,接下去有人将这个“百”放大为“千”,最后接手的人将这个“千”划整为零,再分散为“一”,卖回给普通的老百姓。可怜的是最后接手的普通人并不知道自己手里的资产其实只值千分之一而已。

    可是没有节制的放大借款最终害苦了借款人。无论是在房地产泡沫破灭时的普通美国人,还是在金融危机中遭受重创的美国金融机构,又或者是曾经富庶却长期入不敷出的欧洲国家,没有节制的融资加上缓慢的收入增长最后只能有一个结果,就是有借无还。没有能力的,破产了事;有能力的,再度举债还钱,然后再用未来几年甚至是几十年的收入来偿还。曾经的无度早晚是要偿还的。

钱,借了就要好好地照顾

    有聪明人于是将企业界“借鸡下蛋”的道理用到了私人投资上。就是么,他们靠借钱成为了企业家,我们就不能靠借钱赚点生活费么?于是“轻轻松松借款十万”漫天飞舞,有些投资者甚至真的以为这借款10万和每月还钱都不关自己的事,唯一和他相关的就是每个月能剩到自己手上的那几百块钱。

    天上不掉馅饼,真的。

    借钱投资,其实就和借钱办企业是大致一样的道理,赚了钱那么收益率就会很高,因为您的本金就是利息那么一点点,但是赔了就有可能要破产,最起码是要用自己的钱去偿还本金。借款投资的风险很高,虽然不乏有高手用借款投资的方法赚了百分之几十,甚至是翻番,但是那钱是借来的,在使用上就要格外的小心,不能听之任之,不能置之不理。

    尤其是,如果您借来的钱还必须每个月分红,并且用分红来支付利息的话,那么就会大大限制您的投资选择。毕竟可以每个月高额分红的基金不多,可以来回转换的余地不大。而且因为分红不能间断,无论在任何市场条件下都不能将投资退出市场空等。这样在市场不好的情况下,往往会造成比较大的损失。

    因此从理论上讲,贷款投资只适合持续上升的市场,这样才能使用别人的钱来放大自己的收益。而在持续波动或者下降的市场里,您一定要定期调整投资组合以适应市场热点,并且绝对不能依赖分红来支付利息,这样才可以扩大投资选择范围,近可能的保持盈利。

    其实别人的钱还有一种,那就是你以为到了手但是却在不远的将来还要被拿回去的钱。比如股市、汇市里的赢利。最近的股市还算不错,恐怕也有投资者小赚了一笔吧,是不是已经有人开始把自己和股神相提并论了?不幸的是,投资市场里赚的钱,有很大一部份是市场借给您的,而且还有可能有很高的利息。

    利息到底有多高?那要看您有多崇拜您自己了,您把自己想得越高,支付的利息就越高。相反的,您越是谦虚谨慎,支付的利息就越低,甚至有可能可以将部分的利润留在自己手上。是的,只是部分的利润而已,这个市场上没有常胜将军,得失成败都是平常事而已。

    有些赚不义之财,将来也是要退回去的。不论是用骗的还是用蒙的。这些也都是别人的钱,而且有的时候,要还的不仅仅是钱而已,可能还有自己的部分生命吧。

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4 条评论

  1. 2012年4月23日 23:15JASMINEM

    我来了,再不更新估计大家都忘记我是谁了。抱歉啊,报税季节实在是太忙了。

  2. 2012年4月26日 12:10fengyubu

    利息到底有多高?那要看您有多崇拜您自己了,您把自己想得越高,支付的利息就越高。相反的,您越是谦虚谨慎,支付的利息就越低,甚至有可能可以将部分的利润留在自己手上…

    写的很好!很同意。投资市场,信心和风险成正比! 圣经上说:谦虚地人有福了。 毛主席说:谦虚使人进步,骄傲使人落后。 网上说:人的进步不是取决于石头的多少,而是取决于其大小。

  3. 2012年4月26日 12:18fengyubu

    对不起,应该是:投资市场,自信心大小和风险的大小成正比。

    收到大石头的人有福啦,最好是陨石。

  4. 2012年4月29日 23:50JASMINEM

    Fengyubu

    谢谢您的到访和评论。

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