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GMWB产品正在消失中

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    投资领域里有个名言,如果什么产品看起来太好以至于不像真的,那它可能就不是真的。我们现在谈到的这款产品倒是真的,不过它马上就要从“真”的领域里消失了。

    GMWB,这么复杂的名字,恐怕很多投资者还没搞明白它究竟是种什么投资,它却已经要退市了。还记得我说过许多保险公司发行的投资产品正在融化么?那是几个月以前的事情,现如今夏天来了,冰化成了水,水却也要随着高温慢慢地蒸发了。

    GMWB类产品的最大亮点是保证终身提取,从65岁开始,每年5%提取,活到老取到老,而且可以预先知道最低提取额,听着很像是“养老金”的翻版。其实也没错,美国很多人购买者这种产品就是用来养老的。

    持续的低息让保险公司如坐针毡,持续提高的保证金和持续低迷的投资收益,让保险公司们不得不做出选择。

    为了在未来可以有足够的钱发放给投资人,保险公司需要将钱投入到非常稳妥的领域当中,通常是长期国债。可是很不幸的是,目前长期国债的收益率是历史低点,并且在一段时间之内,看不到任何提升的机会。

    既然不能获得稳定的收入,给越来越多的投资者担保提取就将保险公司的风险越推越高,终于高到保险公司不得不喊停的程度。于是8月份就有两家保险公司接连停止了此类产品的发售。

国联保险公司:8月17日终止Ecoflextra销售

    几个月前,国联保险公司刚刚宣布将Ecoflextra产品中可投资的品种限制为几种债券基金而已。现在它又宣布从8月17日开始,停止销售Ecoflextra。

    具体日期是这样的,从7月27日开始停止接受所有新设置的每月供款计划。原有每月供款计划可以保留,但是不可以增加月供款额;8月17日以后,不接受任何购买GMWB产品新申请;11月2日以后,Ecoflextra产品关闭,不再接受任何转入。原有月供款计划可继续,但是金额不可以提高。

    如果您还想要65岁以后每年5%的现金提取,8月17日之前还可以选择国联保险公司。之所以没有关闭现有的月供款,国联公司表示,是因为在计算过每月买入额之后,公司觉得未来可以保证支付这些投资者。

宏利保险公司:8月8日停止销售Income Plus

    宏利保险公司也宣布于8月8日开始停止销售Income Plus,这款最初由这家保险公司带入加拿大的产品,也从此宣告终止。

    从8月8日起,Income Plus不再接受任何新买入,转入或者建立新的月供款计划,但是旧有的月供款计划可以保留。

    如果您在过去几年曾经购买过Income Plus的产品,那么恭喜您,您还可以享受65岁以后每年5%的保证提取。如果您在近期购买了Income Plus,那么至少您还可以在65岁之后每年提取4%直到过世为止。

加拿大人寿保险公司:Life Income仍旧开放

    并不是所有的保险公司都关闭了GMWB类型的产品,这不,加拿大人寿保险公司仍然还在坚持着。而且事实上,它本来就是所有保险公司当中条件最宽厚的一个。它可以提取的年龄比其他公司早5岁,并且每隔5年还可以提高一次提取比例。

    我们用举例的方法再重复一次它的特性。如果您今年40岁,购买10万块Life Income产品,放到50岁才开始提取。那么从40岁到50岁这10年当中,如果您的投资收益率达不到平均5%,您就可以获得每年5%的Bonus,10年一共是5万块。

    从50岁开始您可以要求终身提取,这时每年的提取比例是4%,您的提取基数是15万,4%就是6000元,每个月就是500元。很多投资者以为自己的10万加上Bonus的5万提取完了,这个投资就结束了。不是这样的。

    这每个月的500块会一直跟着您,直到您过世为止。不论您是提取10年、20年还是40年、50年,剩下的问题就是您怎么能够提高寿命的问题了,投资收益不必担心。

    当然如果您的投资收益好,有可能每三年还能向上调整一次每月提取的数额。并且每隔5年,您的提取比例还向上提高。具体的比例是,50岁4%,55岁4.25%,60岁4.5%,65岁5%,70岁5.5%,75岁6%。一旦提取比例达到6%就不再提高,跟随您终身。

    目前开放的投资产品包括定期存款、国债基金和平衡基金等大约20个品种,投资组合的分配比例由投资者来决定,每年都可以修改。

    投资者问得最多的问题是,如果到过世钱还没取完,是不是保险公司就把剩下的钱“没收”了?不是的。剩下的钱会转给您的受益人。

    虽然在退休之后有固定收入是个不错的主意,但是这笔收入要算作应税收入的,还有可能会影响老人金和补助金,所以我们本来的如意算盘是这样的。

    到了2013年,将TFSA免税帐户的25000块额度全部用来投资Life Income,再从2014年开始,每个月投资400元。这样就可以利用TFSA帐户的额度来投资保证提取类产品,未来提取的时候,无论是多少钱都不算做收入,也不需要纳税,不影响老人金。

    但这如意算盘也不知道能不能成行,如果加拿大人寿保险公司在年内宣布关闭这款产品的话,我们的美梦就彻底碎了。所以最好的方法应该是现在马上投资25000元,等到明年再换入TFSA帐户。

国联保险公司:终止“最佳医生”服务

    既然说到修改,我们就把保险公司的其他改变也提一下。国联保险公司将从2012年12月1日开始,终止提供“最佳医生”服务。

    也许投保的您并不知道,很多保险公司的大病保险当中都包含着“最佳医生”的条款。只要购买了大病保险,投保人就可以享受“最佳医生”的服务。一旦投保人生病,可以将病历提交保险公司,保险公司会提交“最佳医生”组织,该组织可以在全球范围内寻找该项疾病的最好医生来做会诊。

    在过去超过10年的时间里,国联保险公司一直为保额超过10万的大病保险投保人提供这样的服务。不过据说最后采用这项服务的投保人并不多,而保险公司还要为此支付不菲的会员费用。所以在这个财政紧张的时候,这项服务就被取消了。

    这项改变不仅仅会影响今后购买保险的人,还影响已经购买了保险的人。因此投保人没有必要敢在12月1日之前为此原因购买大病保险。当然如果您现在持有大病保单,并且已经患病的话,仍然可以在今年12月1日之前继续使用这项服务。

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2 条评论

  1. 2012年8月15日 21:46奔远

    报到一下,看完了

  2. 2012年9月25日 17:11caseysun

    smart girl.

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