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我们早晚都会老(上)

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越来越多的人进入退休或者准备退休的年纪,辛苦了一辈子,当然希望自己可以有一个轻松愉快的退休生活。攒了半辈子的钱,怎样用才能更加合理?都说加拿大的福利好,照顾老人和孩子,老人家到底有哪些福利待遇?

老人需要钱,最好来自一个稳定的、无须担心的来源。这个年龄段的人大多不再工作,工资收入比年轻的时候少了不少。虽然他们可能有其他的收入,比如投资分红、房屋租金等等,但这些收入都可能会影响他们想要领取的一份稳定的收入:老人金。所以很多老人家在进入退休以后都有一个想法,就是马上卖掉所有的投资产品,这样可以让自己看起来没有那么多钱,以便顺利地领取老人金和老人金补助金。

为什么要卖掉投资呢?他们是这样想的:因为那些钱在涨,那么我就会显得越来越有钱,那么就有可能会影响政府给我发的钱。我要把它们拿回来,或者放在家里,或者放在儿女的账户上,这样就没人知道我有钱了。

是不是这样呢?不是的。

首先,老人金及补助金的发放看的是您的居住年限和收入水平。如果您只移民来了5年,那么就算您一点收入都没有,也是拿不到老人金和补助金的。

如果您移民的时间超过10年以上,就有资格获得老人金了。满10年可以拿到全额的四分之一,满20年可以拿到二分之一,并且在满20年之后,就算您不在加拿大居住,也可以拿到老人金。换句话说,如果您18岁以后在加拿大的居住时间少于20年,并且经常回国居住,那么您在国内的那段时间是不应该获得老人金的。您在离开之前和回来之后都应该向政府通报。

如果不通知会怎样?有些机构可能会替您通知,也许是您租房的房主,或者您的邻居,又可能是边境处。就好像加拿大政府严格追查牛奶金一样,政府也在非常严格地追查每一位领取老人金的居民是否真的居住在加拿大境内。是的,我们提供良好的福利,但领取这些福利必须依照法律。

目前普通老人金的全额补助是551.54元每个月,所以四分之一大概只有100多块钱一个月。老人金是按年头来计算的,所以如果您来了11年,您的收入大概是11/40。之所以说大概是因为您的收入还影响您的老人金。

是的,您的个人收入影响您的老人金。如果您的个人收入过高,也有可能拿不到应得的老人金。今年可以获得老人金的最高收入是115,716元。

除了老人金以外,您还可能获得老人金补助金:GIS,老人金补助金是低收入补助金,目的是为了保证老人们的最低生活标准。因此如果您的老人金过低,又没有其他收入的话,有可能会获得比较高的老人金补助金。

目前老人金补助金的最高额是747.86元每个月。当然老人金补助金也会随着您收入的提高而减少,一旦您的年收入超过16,728元,GIS就没有了。

所以说老人金和补助金的发放看的都是您在加拿大居住的年限以及您的收入,与您有多少投资无关。

当然,您的投资可能会影响您的收入。

首先,如果您的钱全部都在银行里,并且是定期存款,那么每年都会产生存款利息。一位马上要退休的老人家有几十万的存款并不稀奇,因此一年获得几千块甚至上万块的利息也不新鲜。这些利息收入统统会影响您的老人金和补助金。

其次,也许您的钱在投资产品中,那么要看这些产品是否分红,并且是以什么方式分红。如果每年的分红会带来纳税收入,那么投资者可以停止分红。如果还需要这笔分红来支付生活费用,那么可以使用延税分红T系列,将收入推迟到十年甚至更长时间之后。有一点要提醒的是,分红再投资并没有将分红停止,虽然您没有拿到分红的钱,但是还是会收到分红收入纳税单的。

有些投资产品可能完全没有收入,虽然每年都在成长,但是因为没有买卖发生,又或者是基金在Capital Class中来回转换,因此不会产生过多的收入。这样的投资您完全可以保留着,并且在需要钱的时候一点点地卖出,将资本利得收入分散到各年当中,以便将对您收入的影响降低到最少。

千万不要简单地在领取老人金的前一年将所有投资全部卖掉,有些人的投资经年累月下来已经累计了很大一笔资本利得,几万甚至是十几万。您一下子多了十多万的收入,就算您把这些钱都藏在床底下,第二年也不可能再拿到任何的老人金和补助金了。

有些借款投资的投资者觉得我这些钱都拿去还钱了,所以根本没有资本利得收入。对不起,报税的时候可不是看您把现金拿去做什么了。您的借款投资所产生的那些利息早在过去这些年当中为您抵了不少的收入,现在是把投资收入算进来的时候了。您所理解的投资产品的盈亏和纳税时计算的盈亏可能相差甚远,所以在做出投资决定之前请务必找投资顾问计算清楚。

也有些人的投资是第二套甚至第三套房子,特别是中国人,这种可能性还不小。在心血来潮卖房之前请务必先算一下自己的资本利得究竟有多少。有些老人家的房子买的时候还不到十万,甚至成本只有一两万,现在却已经超过一百万了。虽然收取房屋租金会提高您的收入,影响您的老人金,但是卖出房屋所获得的资本利得更加了得,那绝对不是避免收入的好方法。这样的房子如果卖了,钱存进银行账户,老人金恐怕从此就跟您拜拜了。

很多老人家为了不要利息收入,将所有的现金都放在家里,让我们来算算究竟划算不划算。

如果10万现金以2%的利息算就是2000块,那么50万现金就是1万块的利息。这个数字基本上跟政府支付给您的老人金加补助金相同,那么要利息收入也行要老人金也行。但这还是在现在这个低利息的时代,如果将来利息高了,10万块的利息可能就是5000块,50万的利息就是2万5000块了,那个时候您还要为了1万多块的老人金而放弃2万多块的利息么?这不是有点本末倒置么?您要的是更好的生活,更多的收入是不是?所以在考虑把钱放到哪里的时候,请跟可能获得的老人金比较一下再来决定。

而且您为什么要把钱变成现金呢?它们如果原来好好地待在投资产品里,待在基金里,待在房子里,可能完全不会产生收入,也不太会影响您的老人金。一旦变现之后,才会真正地影响您的收入,影响您的老人金。

老人家在决定如何处理钱财之前,最好还是跟年轻人商量一下吧,也许是自己的孩子们,也许是投资理财顾问。有些时候,为了达到一个目的而完全忽略了其他的影响,结果却达到完全相反的目的。好像是减少了资产,结果却提高了收入,影响了老人金。

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