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我们早晚都会老(中)

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老人家大多都关心自己能拿到多少老人金,可是别忘记了您还有RRSP和CPP呢。

现在正是购买RRSP的时候,于是争论再起,RRSP究竟有没有必要?那要看您的收入如何了。如果您现在的收入很高,税率是40%,那么10000块的RRSP可以省税4000,未来提取出来的时候,税率可能只有20%,那么只交回去2000块,甚至有可能无需纳税,当然是有作用的。如果RRSP经年成长,那些缴出去的税可能还没有成长的利润多呢。

可是许多人还是有些担心,担心之一是:RRSP的提取会影响老人金。

这是正确的。因为RRSP提取算收入,如果您的RRSP过高,提取的时候要纳税不说,还会影响老人金,再高一些,就可能会让GIS消失。如果您也属于这类高收入的人,那么首先,您可以考虑提前退休,或者在半退休的情况下提前支取RRSP,不要让它累积得过高。其次,如果配偶的收入不高,那么使用配偶的名字来购买RRSP,三年以后如果提取,是按照配偶的收入水平来纳税的。

担心之二是:RRSP投资会亏损。

经常有人抱怨,RRSP根本不赚钱。存定期吧,利息太低,抵不过通货膨胀,买股票吧,风险太高,往往亏得血本无归。因此而得出结论,RRSP是政府最“坑爹”的政策之一。

其实RRSP提供了很多种投资的方法,它可以存款、买基金、买股票、买债券,甚至做许多私人投资等等。至于说这些投资风险低的收益低,收益高的风险高,那根本就是投资本身的特性而以,与是否使用RRSP账户无关。如果因为投资技术不佳而不去使用RRSP延税,那恐怕是因噎废食,得不偿失。

对于害怕风险的人来说,定期存款、高额存款、低风险基金都是不错的选择,最起码要让您的投资收益高于通货膨胀率吧。您要小心的是不要因为害怕风险反而投资了某些“保证”本金“保证”收益的高风险投资,在选择一种投资产品之前,最好多询问一些投资顾问。

如果您在加拿大曾经获得工作收入,那么很可能,您有CPP帐户,60岁的时候您可能就会收到政府给您的来信,告诉您现在有多少CPP存款,未来可能提取多少钱。您可以在60岁就要求提取,也可以等到65岁甚至更晚再要求提取。

CPP同样算入收入,因此也会影响您的老人金。但是夫妻之间的CPP可以分享。只要两个人都年满60岁并且同时在领取CPP,那么两个人可以分享他们的退休金,这种方式可以减少老年人的税务负担。

RRSP帐户在71岁那一年必须关闭,并且转入RRIF帐户,之后这个账户必须按照一定比例提取,这个比例基本上会让您每年领取的钱数相同。当然这些提取也算入收入,因此也影响您的老人金。

作为老年人,就算您的收入是零,也要报税,因为只有报税之后,您才能领取联邦及各省的许多福利津贴,比如HST退税、能源补助等等。而且报税是政府发放老人金和补助金的依据,政府会根据您的报税信息来判别您是否有资格领取补助。

如果您担心自己未来的老人金会受到各种收入的影响,那么您应该考虑TFSA账户及投资型人寿保险,这两款产品是目前市面上比较流行的可以避免老年高收入的产品,当然它们也各有弊端。

首先,TFSA同RRSP有一些共同特点,它不是产品名称,它只是一个“篮子”,所有装在这个篮子里的投资产品增长都不用纳税,未来提取也不用纳税,不算收入。因此如果您在这个篮子里有几十万甚至上百万的话,它都不会影响您的收入,也就不会影响您的老人金。

不过这个篮子目前的额度只有31000而已。怎么能变成几十万呢?定期存款恐怕不行,虽然它的确是可以放进TFSA的投资产品之一,您也可以投资基金、股票、甚至是高风险的其他类型投资。不过既然收入不用纳税,那么损失也不能抵税。一旦这个账户里发生亏损,一则可能无法再转入现金补仓,二则也不能用来抵消其他帐户的资本利得。

投资型分红保险的好处也在于资本可以在保险帐户当中免税地增长,这样若干年之后可能会累积一笔不错的现金价值。如果您需要可以利用贷款的形式将钱取出,从而达到不影响收入和老人金的目的。不过在借款时,银行也会要求看您的完税证明或者收入证明,在您完全没有收入的情况下借款可能没有那么容易获得批准。因此投保人如果需要用钱恐怕还得提前办好手续才好。

怎么有那么多种类的收入都影响老人金?是的,特别是老人金补助金,那是给比较低收入的人准备的,如果您的收入已经相当不错,何必再跟低收入的人争抢政府的补助呢?您根本就有能力负担自己一个相当不错的晚年生活了,不是么?

那么做为加拿大人,我们还有什么其他福利?还有很多。

津贴(Allowance)。如果您现在正在领取GIS,而您的配偶或同居伴侣(同性或异性)年龄介于60至64岁之间,那么他/她可以申请领取津贴。老伴儿过世的老人家,年龄介于60-64岁之间也可以领取鳏寡津贴。

安省最低生活保障制度(GAINS)。这是安省的福利制度。如果您的年龄在65岁以上并且居住在安省,目前正在领取老人金及补助金,移民加拿大超过10年并且过去12个月都居住在安省,您的年收入不超过1992块,就可以提取安省最低生活保障金。是的,个人年收入不超过1992元,家庭年收入不超过3984元。这个数字很低,是因为它要保证的仅仅是最低生活标准而已。它的发放金额是每个月2.5元到83元不等。最高不过83元每个月。

安省老年屋主物业税补贴。如果您是自住房的屋主,年龄在64岁以上,并且是按省居民,那么就可能会符合条件获得安省老年屋主物业税补贴,每个符合条件的家庭可以抵消最高500元的物业税。

如果您是单身或者离异,只要您的收入在35000之下,就可以获得这项补助,一旦收入超过35000,补助比例下降3.3%,直到收入达到50000,补助为零。如果您夫妻同住,那么家庭收入在45000之下,就可以获得这项补助,一旦收入超过45000,补助比例下降3.3%,直到收入达到60000,补助为零。

如果您想知道自己的收入可以获得多少补助,可以登录政府Ontario Ministry of Finance的网站,www.ontario.ca/seniortaxgrant,使用网络计算器计算一下。

您可能也听说过安省药物福利计划Ontario Drug Benefit (ODB) Program。如果您年满65岁并拥有有效的医疗卡,您便有资格参加ODB计划。参加ODB无需申请。只要安省卫生和长期护理厅有您的正确地址,您就会在满65周岁之前收到ODB的通知信。

您的福利将于您满65岁隔月的第一天开始生效。届时,您只需要在前往药房时,携带处方单和医疗卡,然后告诉药剂师您已符合参加ODB计划的资格即可。您的药剂师会登录安省政府的医疗网络系统搜索您是否符合资格。如果您的地址有变,您必须通知安省卫生和长期护理厅。您可以登录www.ontario.ca/addresschange在网上更新地址,或可前往安省服务中心进行更改。

Co-payments(自付额)和Deductibles(免赔额) 。ODB福利从每年8月1日重新生效。大部分的老年人需要向药房支付自己处方药费用的头$100(免赔额)。购买有处方单的处方药时您要支付免赔额。一旦付满免赔额,大部分的老年人会被要求为每一个有处方单的处方药支付$6.11的费用(自付额)。

根据Seniors Co-Payment Program(老年人自付额计划),低收入老年人可以提出申请,请求免除免赔额,并将每个处方药的自付额降低为$2.00。老年人自付额计划需要自行提出申请。请向当地的药房询问,索取申请表格,也可拨打1-800-575-5386或登录www.ontario.ca/ru6

ODB计划涵盖安省药物福利处方集/比较药物目录所列出的超过3800种处方药的大部分费用,包括一些营养品和糖尿病测试剂。为了要符合计划资格,必须由安省医生或其他经过授权可开处方药的人士为您开处方单,而您必须从具有营业执照的安省药房购买处方药,您也可以从具有卖药执照并可登录安省卫生和长期护理厅医疗网络系统的医生那里购买。

ODB计划不承保下列产品:您在安省境外购得的处方药。您从自己的医生诊所购买的处方药,但您的医生无法登录安省卫生和长期护理厅医疗网络系统。针筒或其他糖尿病测试用品,例如采血针和血糖仪,还有眼镜、假牙、助听器或压力袜。如果有非常特殊的情况,特别供应计划可能承保ODB清单之外的药物,但是医生必须代您对该计划提出申请。

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