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老得起,病不起!

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    现在最流行的信息当中,一定包括养生知识。无论是网络上还是微信中,大家互相转发,什么时间吃什么食物最好,什么时候锻炼身体最好,什么年纪需要吃什么东西保健,如何可以健康长寿地活下去等等。

    我们好像从来没有这么关心过自己的身体健康。也许是因为以前年轻,可以完全不在乎地挥洒青春和健康,现在年纪大了,才开始有力不从心的感觉,才开始接触生老病死,才相信身体是一切的本钱,才关心如何让自己的本钱更加值钱。

    是啊,身体这个本钱没了,可不是能不能再赚钱的问题,而是它还继续“吃”钱呢。虽然移民加拿大之后,看病住院做手术,这些都是政府掏钱,可是一旦需要休养呢?需要长期服药呢?需要人护理呢?都说久病床前无孝子,如果您又老又病又没钱,谁来照顾呢?

    很多人根本不愿意想这个问题,“切!这种事儿根本不会发生在我身上!”真的?

    衰老您能控制?能阻止?这世界唯一一件还可以保证的事情就是:您明天肯定比今天老。生病这事儿您能控制?锻炼身体的人就不生病?运动员都没病么?祈祷能阻止么?卖健康产品的人不进医院?您大概还能控制的就是趁着自己还年轻还健康,赶快为自己的未来做好打算。

    拼命地赚钱、攒钱?不仅仅如此,还要聪明地赚钱、聪明地攒钱,利用别人的智慧、别人的能力和别人的产品。

    保险就是这样的产品之一。它可以让您将自己的投入放大若干倍之后再拿回来,并且是在您最需要钱的时候。比如:长期看护保险。

    它的运作很简单,现在支付保险费,连续25年,或者年纪大的人可以选择支付终身,在身体不再健康并且需要别人来照顾自己的时候可以从保险公司获得赔偿,赔偿金额从每个月几百块到最高9200块。这些赔偿金额全部都是免税的。

    一旦开始获得赔偿,保险费用无需再交。赔偿期限可以是无限期,这样就算您终身都需要有人照顾,也可以从保险公司获得终身的赔偿。

    举个例子来说,如果一个40岁的男性,现在购买每周赔偿额是2300元的长期看护保险,等待期是90天,保证25年支付完毕,价格是每年3,904.41元。也就是说25年一共支付了97,610元,可是一旦开始提取,一年就可以提取119,600元,而且是完全免税的。25年支付的保费不用一年就全部提取出来了,如果需要提取两年呢?如果需要10年呢?这样的投资是不是非常划算?

    很多时候,就算老人家健康长寿,只怕也需要有人在身边长期照顾了,因为毕竟很多事情已经无法自己独立完成了。远的不说,想一想自己的亲人之中,爷爷奶奶、或者爸爸妈妈,到了85岁之后可以独立生活,无需人照顾的有几个?很多老人家经过长期护理可以再活10年以上。

    10年120万的费用,不通过保险您用什么方法来攒?RRSP?那得攒多少年?提取的时候不用纳税么?TFSA?就现在每年5500的额度,您得有多高的收益率啊?普通投资?每年的收益都得纳税,而且一定获利不会亏损么?保险几乎是普通人唯一的选择。

    哪里用得到那么多的钱?我知道有些人一定不相信。每个月9200块收入的确不少,还是免税的,这个数字远远高于现在很多上班族的税后工资呢。

    现在安省的长期看护费用是多少?一个24小时有人照顾的长期看护中心,一个床位的费用大概是6800元,其中75%由政府支付,25%由个人支付。因此个人的价格大概是1707元一个月,三人以上房间;双人房2012元一个月;单人间2362元一个月。这是2013年7月的最新价格,它比2012年同期增长了2%。这个价格是由政府控制并且每年调整的。

    我们华人比较熟悉的颐康中心就是这样的老年人看护中心,它目前有床位805个,每年大概可以接受100位新病人,而等待入院的人数目前超过900位,因此平均的等待年限是9年。

    登陆颐康中心的网站:www.yeehong.com,您会发现很多有用的信息,包括如何申请等等,您也会在醒目的位置上看到这样的呼吁:请各政府写信,促请政府增拨长期护理床位!

    可是一个床位政府的负担超过5000块一个月,那就是60000块一年。一个正在工作的年轻人一个月能纳5000块的税么?您一个月的纳税额是多少?几个年轻人才能养一个需要长期看护的老人家呢?

    现在的护理费用是6800一个月,10年以后呢?20年以后呢?9000块一个月恐怕还是很保守的估计呢?

    如何申请进入长期看护中心呢?有些老人家问,我可不可以现在趁年轻健康就来申请呢?您在申请的时候,要向社区医疗护理服务中心来申请,安省一共有14家这样的服务中心,您可以从颐康中心的网站上找到他们的地址和联络方法。

    一旦申请之后,服务中心会有人约您面谈,看您是否符合入住长期看护中心的条件,因此身体尚健康的老人家恐怕是不能提前排队的。可是一旦身体不健康之后再排队9年么?这9年当中谁来照顾?谁来出钱呢?

    所谓的身体不再健康,需要人护理是什么条件呢?这里指的是6种基本的生活技能当中,无法执行最少两种:吃饭、行走、穿衣、洗澡、上厕所、控制大小便。只要任何两种无法靠自己完成,就可以获得长期看护保险的赔偿,也基本上满足入住长期看护中心的条件。不过入住长期看护中心可能会按照丧失功能的严重程度来排队。也就是说更严重的老人家可能会被提前考虑。

    当然,有了长期看护赔偿的老人家可以选择在家里居住,可以自己请住家护士或者看护人员,现在的费用也基本上就是6000元一个月,这包括了工资、药品、食品、辅助设备等各项费用。

    长期看护保险的赔偿等待期是90天,也就是说一旦投保人需要赔偿,第一次赔偿要在索赔之后90天才开始。不过第一次获得赔偿的时候,可以拿到赔偿额的12倍,第二个星期的赔偿恢复正常。也就是说,如果您一个星期的赔偿额是2300的话,第一次拿到的赔偿支票应该是27600!这个数字足以支付前面三个月的费用了吧。

    如果您曾经听说过这款保险,也许会发现有些细节跟我介绍的不太一样。那就对了,因为Sunlife 保险公司在今年2月已经更改了原有的长期看护保险,如果您还有兴趣,请跟保险经纪重新了解一下条款吧。

    长期看护保险是大家比较忽略的一种保险,它在加拿大才开始销售15年,由Sunlife公司于1999年第一次带入加拿大。但是它在美国却已经开始销售40年了。很多人都担心它的费用不保证终身不变,万一以后涨价了呢?

    今年2月其实Sunlife 保险公司就已经做了价格调整,这也许可以给大家做一个参考。这次调价只是影响以后的新客户,已经买入的老客户价格没有任何变化。当然,保险公司没有松口,没说保证日后价格不变,因为产品只发行了15年,实在没有太多的数据可以参考,不知道未来客户的索赔率会如何。

    不过为了尽量避免价格变动,您可以选择25年付清保费,这样保险公司保证至少每个5年不会调整保费,那么,您也就只有4次被调整的机会。事实上,到目前为止,保险公司从来没有调整过旧客户的保费,只要买入,一直保持不变。

    我们究竟有多少机会可能会索赔?美国的统计数据说明,在索赔的人中,大概有超过50%的人会需要超过1年以上的赔偿,到目前为止最高的索赔额已经超过130万,并且仍然还在赔偿当中。

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