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“活钱”好还是“死钱”好?

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很多人都有把钱分成“活钱”和“死钱”的习惯,大概是说可以灵活支取的钱就是“活钱”,而不能随时支取的钱就算是“死钱”了。

从传统的意义上讲,现金当然是活钱,活期存款的钱也是活钱,每个月存在支票帐户里不生利息的钱还是活钱,因为这些钱都是可以随时提取、随时使用的。再想想看,信用贷款Line of Credit里的钱是不是也可以算做是活钱?毕竟那也是可以使用甚至是可以提取的。那么信用卡的钱也是活钱了?因为一刷就出去了么,多灵活。

投资是不是也是活钱呢?这恐怕要看投资到哪里去了。

股票、基金、外汇、期货,这些投资产品的卖出都不是太困难,应该这么说,变现的速度都是很快的,通常24小时之内都可以出售,只不过是使用什么价格的问题而已。也许赚钱、也许亏钱,虽然本金不一定是百分百回来,但是灵活度是有的。只要风险程度别太高,离“所见即所得”差不了太多。

它们应该算是次一级别的活钱吧,虽然有风险,但是也有机会可以赚到更多,提高活钱的数量。

房子上的钱是活钱还是死钱呢?它涉及的数目很多,因此也有些复杂。首先,最低首付款肯定是死钱了,不到卖出,这笔钱很难拿回来。比如一套房子的20%,如果是80万的房子,那么压16万是必须的。如果想要把这笔钱拿回来,过程恐怕很长,找经纪、拍照片、上网络、看房子、找律师、签合同、交定金,等搬家,一直到最后拿到钱,最快恐怕也得一个月。

房子可能会产生活钱,比如房租收入,但它也会吸收活钱,比如房屋贷款和地税。多偿还的贷款看起来动用不了却还有可能重新变成为活钱。现在很多银行都允许房主每年多还20%,如果您真的每年多还了10万房屋贷款,那么通常这些钱可以作为房屋抵押贷款再借出来。

借这样的钱通常有两种方式,一种要回到银行去,查一下您一共多还了多少钱,然后提交申请,让借款银行批准二次贷款,一次性开出借款额的支票来,存到您的现金帐户里。

另外一种比较灵活,再银行开一个借款帐户,借款的最大值就是您房屋价值的80%,用我们上面的例子就是64万,只要当前借款额少于64万,都可以把其中的差额借出来使用,这样无论您多还了多少贷款,都不用再去银行申请重新借贷,直到该帐户的借款额和利息累计达到64万为止。

这种贷款最初由Manulife One引入,现在有些普通的银行也可以开设这种“统一”银行帐户。它的好处就是将您还回去的、看似不太容易动用的“死钱”转换为“活钱”,让您的钱在不用的时候为您降低利息,需要的时候又可以随时提取出来使用。

RRSP账户里的钱是“活的”还是“死的”?从买卖的角度上说,它是活钱,因为它同样可以随时提取,但是从税务的角度上说,它可能是死钱,因为卖出的时候除了投资损益之外,还要考虑一笔税务支出。很多人宁愿65岁退休以后再动用它,所以愿意将它列入到死钱的行列。

RESP教育基金是“活的”还是“死的”?其实这也是一笔可以随时动用的钱,不过提前支出的费用也很昂贵,共管式的罚金不菲。所以大部分投资者还是愿意把这笔钱留着给自己的孩子上学使用。

也许正是因为这两笔钱看起来是“死钱”,所以很多人才不愿意投资。每年在报税的时候我们都会建议高收入的纳税人购买RRSP,可是很多人答复说如果购买了RRSP自己的钱就“没”了。怎么会没呢?那其实只不过是人们的感觉而已,因为看起来钱是从现金变成了存款,好像是从“活钱”变成了“死钱”。可是您有没有想过,我们其实是将您要缴纳给税务局的钱变成了您自己的投资而已呢?RRSP的钱虽然看起来是“死钱”,但那还是您的钱,您缴纳出去的税款才是真正的死钱,再也回不来了。

大家喜欢活钱,所以经常以钱是否灵活来判断自己的投资。可是有些时候有活钱未必都是好事情。灵活就意味着来去自由,自由就意味着风险,而风险并不是完全由您来控制的。如果处理不当,现金是很容易流失的。

是哪里的方言说,“有钱的乌龟睡不着”,人有钱放在银行帐户里,心思就开始灵活了。存钱的时候想的好好的,这笔钱不动啊,给我自己养老用的,或者给孩子上学用的,或者给明年买房子用的,或者……可是每个月都能看见那个数字,一旦有了“好”机会,比如说旅行社打折啦、豪华包包打折啦、有房子便宜出手啦等等,就立刻忍不住要出手买下。结果银行里的存款无论怎么努力都无法提高。

花了、买了、享受了,也许还是这些活钱最好的结果,很多人的活钱是被拿去赌了、输了、亏损了、上当了、罚款了或者干脆去交了律师费。无论用什么方法,活钱似乎都比较容易“阵亡”,不信您问问周围的加拿大人,这里的人有银行存款的真的很少。

有的时候,死钱反而更安全。但是把活钱变成死钱的过程总让人有些不太舒服。

最简单的例子,定期存款,存之前,恐怕总是有些“打鼓”。5年期,不能提前支取。5年之内您就算心痒痒的,还是不能随便把它们花了。

还有一些钱是不能随便动用,也是让人老是犹豫不决的。比如保险里的钱。无论是人寿保险还是大病保险,它要求您不停地将活钱缴纳成保费,变成死钱,那些钱成为了一个数字,一个只在你有不好的事情发生的时候才会实际出现的数字。而您自己却希望那一天永远不要到来。

所以手边活钱不多的人不愿意做这件事情,他们觉得活钱的价值是无限的。而活钱越多的人越愿意考虑这件事情,因为他们知道钱太灵活了是要长腿跑掉的。必须将它们用各种方式拴起来,拉出去“放养”,让它们现在看似跑掉,将来却必须要在特定的时候带回更多的钱来。

钱越多的人越喜欢死钱。因为他们自己不太好动用的钱,别人也同样无法动用。很多人做生意,可能会遇到债务追讨,这时放在保底基金里的钱就是安全的,因为他们是受益人的钱,因此可以免于债务追索。保险的赔偿金也是这样,就算投保人破产,他的赔偿金也是受益人的钱,不受追讨。这时投资人一定庆幸自己在一切顺利的时候把一些活钱变成了死钱。

很多有钱人变着法儿的把活钱变成死钱,把自己手中的钱变成公司的钱,把现金变成投资,把现金变成保费,用公司的名义购买各种资产和保险。因为他们知道,很多钱,只有看似“出去了”,才会真正地“回来”。

还有人设立信托投资帐户,请人来管理自己身后的钱,并且严格限制自己的家人和孩子们在什么情况下才可以使用这笔钱。这其实也是一个把活钱变成死钱的过程。有些人担心自己的人寿保险和其他资产加起来太高,几百万甚至上千万,自己的孩子们也许无法或者不会好好地运用这笔财富,于是家庭信托可以解决这样的问题。

通过专业的投资管理公司,不但可以管理这笔投资,也可以设定家人在什么情况下使用这笔钱,如何使用这笔钱,甚至如何继续传承下去,这些钱看似不那么灵活了,但是却有可能世世代代传承下去,甚至越来越多。

活钱好还是死钱好?那要看您有多少钱了,如果您发现您的死钱越来越多,那么恭喜您,那说明您的财富正在稳步增加。

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2 条评论

  1. 2015年1月26日 23:19Ling

    Hi, 想请教一个HVU.TO ETF的问题,这个ETF长期持有会有归零的风险吗?如果可能帮忙分析一下,谢谢谢谢

  2. 2015年2月1日 19:52JASMINEM

    Ling

    抱歉这支ETF我并不熟悉,如果您要了解具体情况,我记得Horizen公司网站上有所有详细的报告,包括第三方写的报告,那上面会提醒所有风险,包括成倍增长或下降类型ETF的规零风险。

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