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巧用借款投资RRSP

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RRSP季节又到了,很多人都清楚自己应该购买RRSP来避税,但却无法一下子拿出那么多的现金。有些人因此而放弃了,空留了好几万的RRSP额度没有使用。其实RRSP是可以用贷款来购买的,虽说借的钱最终需要偿还,但是用来偿还的钱可能是来自于税务局退税款而已。

举个例子来说,假如您自己原本打算投资10000元购买RRSP,假设您的税率接近50%,那么这10000块RRSP可以为您退税5000块。那么如果您再借款10000块购买RRSP,一共是20000块,用50%的税率来计算,您可以获得退税款10000元,再用这10000元将借款还了,这样一旦退税回来之后您的借款立刻就消失了。

您的借款行为大概会发生在1、2月份,可以选择推迟三个月支付利息,等到3、4月份税报完之后,大概两个星期左右就会拿到退税,这样前后不过2、3个月时间,您在还款的时候一次性将最多三个月的利息支付了就好了。

当然,聪明的投资者会发现,我的5000块退税款不见了呢。是啊,可是您的投资帐户里原本应该是10000的,现在变成了20000块,您用5000块现金换了10000块的投资,收益率立刻就是100%啊,这么高的收益率不过走个贷款程序而已,难道不容易么?

怕亏损?您把它们都投资在低风险的平衡类甚至就是不太赚不太赔的债券基金里好不好?立刻就获得100%的收益,就算真的亏损10%您都还赚太多啊。

当然,这里面政府的退税起到了关键性的作用,您那多赚出来的5000块其实就是政府的退税而已。根据您自己的税率,您完全可以计算出自己的贷款额度。

比如说,如果您的税率在40%,那么我们就少借一点,如果您原本只想投资5000块,用40%的税率来计算就可以获得2000块的退税额,那么我们再借3333块,一共投资8333元,这样退税额就是8333 * 0.4 = 3333元。同样的,收到退税后立刻还款3333,这样就不欠银行任何贷款了。这样做只不过支付了银行的三个月的利息而已,却用2000元换取了3333元的总投资,收益率是60%。

显而易见,您的收益水平取决于您的纳税比率。

有很多纳税人,明明工资高的很,超过12万甚至15万一年,但是却一点RRSP的钱都拿不出来。这样的人可以考虑使用RRSP借款投资,只不过可以将现在的一次性负担推迟一段时间。

如果您有20000的额度却一点点现金都没有,那么可以借款20000,并且可以获得10000的退税,立刻拿去偿还借款银行,只剩下10000元的借款在接下来的时间里还本付息,这样对于高收入的人来说负担也不至于太重。

如果您一分钱RRSP都不买,那么这10000块的退税就获得不了。这些RRSP完全可以买在太太的名下,如果太太没有多少收入的话,三年以后,太太甚至可以免税地取出使用。

哪些银行可以提供RRSP贷款呢?比较普遍的是:B2B 银行,国联保险公司,宏利保险公司和主要商业银行。

由于B2B银行在过去的几年内吞并了AGF Trust和MRS公司,因此目前借款投资的市场上可以提供借款用于购买共同基金的银行并不是太多。它目前提供的借款利率是:1-2年还清3.5%(P+0.5),3-5年还清5.25%(P+2.5),6-10年还清6.75%(P+3.75)。

有些投资者可能会觉得这个利率不是太有吸引力,是的,借款投资利率从来没有达到过P-x的程度,所以如果您可以从自己的房屋贷款中借出钱来,那个利率应该是比上面的稍微优惠一些。

RRSP贷款通常都是P+I还款,也就是本加息还款,而不能只还利息,不还本金。这家银行所提供的RRSP贷款的最长还款期限是10年,一般投资者都会选择在两年内还清,主要原因是贷款利息低一些。

有些投资者的其他借款投资会使用投资分红来偿还借款和利息,这种方法不适用于RRSP借款投资。RRSP的投资一般都不会选择提取分红,因为帐户内的投资一旦取出要算在当年的收入中纳税。所以RRSP借款的本金和利息都要靠您自己的钱来支付。

该银行提供的RRSP借款的最低贷款额为1000,最高额度要看您的收入比例。不过在借款投资RRSP的时候还是不要忘记检查一下自己的额度,不要超额购买才好。从B2B银行贷到的款可以投资在共同基金或者保底基金当中,可供选择的基金公司非常多。

除了B2B银行之外,保险公司也可以提供RRSP贷款,用来购买该保险公司发行的保底基金,不过利率的规定稍微有点复杂。

以国联保险公司为例,如果您的贷款额在5000之下,只能选择2年内还款,利率为5.25%,也就是P+2.25%。如果您的贷款额在5000块以上,1年内还清,利率为3.75%,也就是P+0.75%;两年内还清,利率为4.25%,也就是P+1.25%;3-4年内还清,利率为5.25%,也就是P+2.25%。再没有更长的还款期限,也就是说最长还款期限就是4年,比起前面提到过的10年还款期,短了不少。

不过目前国联保险公司的RRSP贷款正在“促销”,现在申请的投资者将会获得0.5%的利率优惠,优惠期到2月中旬结束。

宏利保险公司(MANULIFE)是加拿大最大的保险公司,当然也提供RRSP贷款,它的利率没有那么复杂,就是3.5%,也就是P+0.5%,不过只提供两年还清计划。它的最低贷款额1000,最高贷款额24270。它可以允许客户选择将第一次付款日期推迟90天。

为什么有推迟还款的选择呢?是因为申请人很可能是在2月底购买RRSP之后报税,将退税款拿到手里大概要1-3个月的时间,因此贷款银行很贴心地给了这个90天的可选择推迟还款计划。当然您应该清楚,这只是推迟付款,并不是减免利息,一旦选择推迟,那么您每个月的还款额都会略有提高。

许多银行和保险公司的贷款投资项目都是通过投资顾问来申请的,有些银行的内部代理反而不能代理贷款投资项目。

RRSP贷款投资从申请到批准大概需要半个月到一个月左右的时间,如果您知道您一定要购买RRSP来降低纳税额的话,就赶快动手准备吧。

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