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长期看护要涨价!

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    您家里有人需要长期看护照顾么?您有买过长期看护保险么?无论是在生活中的看护费用还是用来支付在保险费上的钱,未来的趋势只有一个:涨价!

    最近永明保险公司刚刚宣布,对于过去销售的长期看护保险提价。该款产品已经在2013年做出过产品调整和价格调整,针对的人群是新客户。这次价格调整针对的则是老客户,换句话说,是已经购买了保单的人。价格调整的原因很简单:申请长期看护的人越来越多,在长期看护下人们的寿命的越来越长,因此保险公司的赔付金额也越来越高。再加上长期维持在低位的利率,终于,保险公司快要撑不住了。

    据说到目前为止,获得最高赔偿额的一位过百岁老人,理赔金额已经超过了100万,而且赔偿还在继续,原因很简单,老人家选择了终身赔付,并且在悉心的照顾下非常长寿。

    听说要对已经生效的保险涨价,可能很多人会觉得非常陌生,保险不是从来不涨价的么?其实,有些保险是可能会涨价的,比如,用YRT方式购买的人寿保险,再比如长期看护保险。

    在销售长期看护保险的时候,保险经纪一定会告诉您,这份保险是有可能涨价的,它是少有的可能会涨价的保险之一。虽然在历史上这款保险从未涨过价钱,但是它属于保险当中的新产品,历史很短。保险公司其实还不是太确定在这款保险上的风险有多大,因此留了这么一个条款,为自己未来可能提出的涨价留有余地。

    永明保险公司的长期看护保险在价格上是这样规定的,在购买之初的前5年保证不涨价,以后每一次价格提高都必须保持5年,也就是说每5年才有一次涨价的机会。所以很多投保人会购买保证20年付清的长期看护人寿保险,也就是说,在20年里,只有三次面临涨价的机会。

而现在涨价恐怕真的要发生了。从2016年1月1日开始,永明保险公司将对已经生效的长期看护保险提价1%-25%。提价的幅度取决于三个条件:

1.  购买的产品类型

2.  产品的支付期限

3.  投保人购买保险时的年龄

具体来说,如果您的长期看护保险是从Clarica公司购买的,购买时的年龄在31-60岁,支付期限是15年或者20年的话,您明年的保险费用将会提高25%。如果您的长期看护保险买自永明保险公司,在购买时候的年龄是31-60岁,并且选择了保证付清条款,也就是说保证20年付清或者保证支付到65岁的话,您的保费从明年开始将提价15%。购买时的年纪越大,涨价的幅度越低。如果购买时的年龄已经达到76-80岁,那么涨价幅度只有1%。顺便说一句,80岁也是这份保险的最大购买年龄。

当然有一个条款仍然生效,那就是购买之后的前5年不能提价,因此在2011年1月1日之后购买的客户,至少前5年的价格是不会改变的。但是5年之后的价格一定会被提高。从2015年10月份开始,所有会被影响的客户都会收到保险公司的信件说明这次涨价。

乍看之下,涨价15%还挺多的。可是如果您仔细算算自己的保险费用就会发现,它仍然很划算。以我自己的保险为例。

我购买的是每个星期赔偿1000块的长期看护保险,保证20年付清,价格是1902元一年,原来总的费用应该是1902 x 20 = 38040元。一旦我发生任何不幸需要长期看护的照顾,就可以申请每个星期1000块的赔偿,并且赔偿是终身的。那么我只需要38个星期就可以拿回全部的保费,也就是说大概9个月而已。

如果我从75岁开始就符合条件申请赔偿,并且也有幸活过100岁的话,我可以获得的赔偿是1000 x 52(weeks/year) x 25(years) = 1,300,000元,也就是130万。花3万8得到130万,而且是在我活着的时候,这笔帐怎么算都应该是划算的吧。

可是现在我的保险面临涨价,因此我要支付的价格是:1902 x 5(years) + 1902 x 1.15(涨价) x 15(years) = 42319.50元。在同样的条件下,我需要花费4万2来换回130万,还是很划算。当然我有可能继续面临涨价,那么最后也许我是花费了5万元来换回130万,似乎也还是可以接受的,是不是?

当然,我在需要长期看护照顾的情况下不一定可以活到100岁,不过5万块也不过就是一年的赔偿金而已,也就是说就算它日后继续涨价,我只要申请赔偿一年,还是可以把20年里支付的所有保费都要回来。这也就是为什么,很多人听说这款保险涨价以后笑着说,“终于涨价啦?本来的确是太便宜了!”

其实保险公司早在2013年的产品更新当中就提高了价格,虽然价格提高的比例不是很大,但是保证付清的年限却从20年提高到了25年,就这一个改动就等于提价20%。

可是人们仍然非常需要这样的长期看护保险,原因很简单,我们老了很可能会需要别人的照顾,很可能会面临某种程度上的生活无法自理。那么照顾我们的这笔费用从何而来?从我们自己的RRSP还是政府的养老金?

目前长期看护的费用大概在6000一个月左右,政府的老人金加补助金是多少?一个月1200?您的RRSP有能有多少?50万还是100万?每个月提取5000块的话多久就捉襟见肘了?

更重要的是,RRSP的提取需要纳税,一年5万到6万的提取,需要缴纳25%-30%的税不说,政府的老人金和补助金早就因为您的高收入而减少得所剩无几了。而长期看护保险的赔偿金是免税的!换句话说,就算您拿着目前最高的赔偿金额2300每个星期,也就是9200每个月,或者说119,600每年的高收入,您仍然不需要纳税!

如果您还是觉得自己年龄偏大,购买这样的保险费用过高,保险公司还有另外一款专门针对年龄偏大的投保人的产品,价格更低一些,对于投保人的要求更高一些,在赔偿上的要求更加严格一些。但是有需求的投保人来说,仍然是一种坚实的保障。

谁也不知道未来的几十年里会发生什么,我们能做的仅仅是在有能力的时候把为未来的风险尽可能的降低而已。也许在几十年以后,您会很庆幸今天的决定。

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