文章 RSS
评论 RSS

到底是谁不讲理?

字体 -

听起来有点要吵架的意思啊?唉,我也不想啊,可是这两个礼拜我没干别的,光跟人讲理了。

起因是那份大家都熟悉的投资分红保单。很多投保人购买投资分红保单的目的就是在未来的某一天借款来生活,也许为了退休,也许为了旅行,总之,是在自己将来没有收入的时候作为替代的收入来使用。至于要使用借款的方式来取钱也是因为这样可以不算收入,既不用纳税也不影响未来的老人金。这些都没有问题。

可是问题来了, 这份未来的抵押保单借款是保证的么?也就是说,在您没有任何收入的情况下银行什么问题都不问就会把钱借给您么?我很遗憾地回答:不是,您需要证明您有钱还,至少要证明您有钱还利息吧。

这下糟糕,引来一大群爱辩论的人。

首当其冲的问题是:我要借钱就是因为我没钱,我凭啥还要证明我能还钱?不是说用保单抵押,根本就不用还钱?连利息都不用还么?

我们慢慢地说。您是用了人寿保险的保单来抵押,可是您抵押的是其中的什么价值呢?保证现金流价值?可提取现金流价值?还是人寿保险赔偿额?如果您手里握着一张短期人寿保险合同,那里面根本就没有保证现金流价值和可提取现金流价值,只有人寿保险赔偿额。那么,这份保险是否可以抵押借款?

让我来告诉您,您可以用来抵押借款的,是您的可提取现金价值。因此一份短期保险是不可以用来做抵押借款的,因为里面没有任何可以被提取的现金价值。那么如果您有一份投资分红保险,在第20年的时候,里面有20万现金价值,60万的保险赔偿金,您可以用哪一个数字为基数来借款呢?是20万,不是60万。光这一点,恐怕就让很多已经购买了保险的人大跌眼镜了。很多人都以为他们可以借款的基数是保险赔偿额,也就是那个60万。

我们接着说,很多投保人都知道了,我们可以借款的是这20万的90%,而不是100%。为什么可以用保单里的价值来做抵押借款呢?因为分红型人寿保险的现金价值一般是不会下跌、只会提高的,所以银行的权益也有保证。可是如果您持有的是Univeral Life,普通的投资型人寿保险,里面也可能有一些现金价值,是不是可以做抵押贷款呢?其实也是可以的,只不过因为它可能会承受亏损,因此贷款的比例恐怕会低一些,申请的条件可能会比较苛刻一些。

好的,那么当我们未来拿着这份有20万现金价值的保单去银行做抵押借款的时候,银行是不是连问都不问就可以批准呢?很遗憾,不是的。

您现在买房子,房子也是您的抵押物,银行只借给您房子的80%而已,那么银行是不是只要有人来借钱就欢天喜地地批准了呢?不是吧。人家要审批的。审批什么?审批您的还款能力啊。虽然说您未来不还钱银行可以没收您的房子,可是银行毕竟不愿意进入这样的法律诉讼程序,麻烦还是越少越好,找一些踏实肯还钱的借款人不好么?

同样的,就算您拿着人寿保单去银行做抵押借款,银行还是会走同样的程序,跟抵押房子没有啥区别,请您出示三年的Notice of Assessment,或者出示资产证明和收入证明等等。抵押房子和抵押保单真的区别不大,可能在借款的额度上比房屋借款更加宽松一些,毕竟房子的价值是可能会下跌的,而分红保单中的现金价值是不会下跌的。

很多人听了以后觉得有点失望,原来即便是有保单也还是要经过审批的?原本以为有了这份保单就可以无忧无虑地用钱了,现在是不是完全没有购买的意义了?

我说,有这么绝对么?虽然借款的时候需要走一个程序,但是这个打击至于大到连保险本身的意义都否定了么?

虽然这份保单在未来是可以被用来做抵押贷款的,但是在拥有保险之后真的用来做抵押贷款的人为数不多,大多数人都没有穷到非要抵押保险来生活的地步不可。所以即便有这样的选择权,很多人也并没有使用过。

其次,就算真的使用了借款,按照设计来说是可以不用偿还利息的,因此这份借款是利滚利的,如果您是个很长寿的人,产生的利息还是很高的,那么对于未来保险赔偿金的影响也是挺高的,很多人在看到利息之后也放弃了借款。

如果您真的需要借款,那个时候您的收入是零的可能性高不高呢?如果您在退休年纪,那么您有老人金、补助金、退休金可以领,每年收入最低也1000020000的样子。如果您还有其他的收入,什么房租、分红之类的,那么收入更高。这些都是可以用来偿还利息的收入啊。如果您觉得这个收入太低,可能不够一下子申请100万的贷款,那么就在您退休之前,还有挺高收入的时候把这份抵押贷款申请了,然后空放着额度等着未来使用呗,反正批下来的也只是个额度而已,您不使用的话是不需要支付利息的。

在什么情况下会发生您一点收入都没有呢?有一个实际的例子是,保险的保费是由海外账户汇过来支付的,本地人在银行里真的一点存款都没有,移民不到10年,还不够拿老人金和补助金的。每年报税的收入都是0,那么在这种情况下,哪怕您的保单里有10万现金价值,银行恐怕也会好好考虑一下您的还款能力,毕竟您摆明了就是没钱还利息。

投保人想吃“霸王餐也不是没有道理的,他们的想法是,反正我将来是一定会死的,这份借款银行一定会拿回去的,干嘛跟我计较现在能不能支付利息呢?我现在支付不了不等于我未来支付不了,保险的赔偿额摆在那里呢。而且越晚拿回去你银行赚的利息越多,干嘛要跟我计较呢?

可是从银行的角度来说,它借出了一笔钱,却没有偿还的日期,还不能收到利息,甚至在借出的时候就知道这个人还不出钱来,必须要等到借款人过世为止。那么请问借款人什么时候过世呢?不知道!真的有银行会做这样一笔遥遥无期的买卖么?如果您是银行的股东,放了10个亿在借款的部分,每年只能看到账面利息计算,就是拿不到一分钱回来,您问啊,什么时候能把钱收回来?或者哪怕拿点借款的利息回来也行啊。您的经理义正言辞地说,不知道!既不知道什么时候还钱,也不知道什么时候偿还利息,唯一知道的是只要借款人死了就能把钱拿回来,但是借款人至今仍然健康欢快地用这笔借款活着,而且很有可能寿命比您这个股东还长。您鼻子不会气歪了么?

虽说咱翻身做了主人,可是杨白劳也不能逼着黄世仁借钱,还一口咬定不死就既不还利息也不还本金,您说是不是?

分享博文至:
归类于: 理财 (全局), 投资理财, 未分类 | RSS 2.0 |

发表评论