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规划好你的“三明治”人生

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人生最无忧无虑的阶段大概就是工作之前读书上学的那二十年。那个时候我们基本上还是少不经世的孩子,需要什么就伸手要,从来不用关心钱从哪里来;想说什么就说什么,脸色都是给别人看的;赚钱是一种快乐而不是一种压力,未来的不确定性里满含的全是希望。那个时候我们的世界里其实只有我们自己。

一旦结了婚有了孩子,生活立刻发生了翻天覆地的变化。不但有了下一代需要照顾,还猛然间发现了上一代人的存在。人们说养儿方知父母恩,只有当自己做了父母,才知道父亲母亲有多么辛苦,才知道已经长大的自己不能再继续向上依赖,自己才是这个家庭最坚实的依靠。

这个时候便走进人生中最辛苦的一个阶段:“三明治”阶段。其实就是我们中国人经常说的,上有老下有小吧。在“三明治”生活中,自己的事业才刚刚起步,一切还都在不确定当中,必须全力以赴。可是家里既有小孩子需要照顾,也有父母需要关心。都说工作和生活需要平衡,只怕在这个阶段,工作和生活哪个都不轻松,压力无处不在。

赚回来的每一分钱都要精打细算。自己的生活需要,房子要付、车子要付、吃饭要付;孩子们的生活也需要,玩具要付、辅导要付、训练要付;父母们的生活可能也需要,药品要付、看护要付、生活也要付。在这个赚钱不易的年代里,不早早的规划好一切,将来得有多少负担?

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自己的生活要哪些规划呢?首先,尽可能放大收入,降低开支吧。税务规划恐怕是放在第一位的,RRSP只要有额度最好还是购买,毕竟那能带来不少的退税。如果公司里有RRSP的Match计划就更好了,不论是1:1还是其他的什么比例,总之是既可以退税又可以获得更多的收益。报税的时候,尽可能多询问一些专业人士,多看一些关于报税的小知识吧。很多可以用来抵税的费用都要一一申报,什么医药费、旅行保险费、借款投资利息之类的,一个也不能少。辛苦一年才赚回来的钱,能多拿回点就多拿回一点吧。

这个时候最重大的打击之一大概就是失业了。本来每一部份的钱都算得紧紧绷绷,如果突然之间失去了大部分的收入来源,真是天都要塌了。所以在天还没踏下来之前,请居安思危,先建立自己的长期被动收入计划。无论是房屋出租收入,还是投资分红收入,或者就是最简单的定期存款利息。有些收入虽然看着少,但是如果可以坚持,积少成多,未来也许可以成为一笔不小的财富。这样就算有什么突发事件发生,总有替代收入可以维持生活。

孩子们需要哪些规划呢?恐怕都是和教育相关的。选择哪所学校?公校还是私校?要支付多少费用?孩子们其实会带来一些收入的,无论是牛奶金还是儿童看护费,这些钱不妨拿来直接存到他们的教育基金里,就当作是给孩子的教育储蓄好了,再加上政府多给的20%,在孩子18岁上大学的时候,无论收益如何,几万块是一定有的。虽然大学的学费很贵,不过应该可以支付一年或两年的学费。否则,如果孩子特别优秀考上名牌大学,却因为没有学费而放弃的话,做父母的大概会难过一辈子的。

老人家有哪些需要规划呢?退休金、老人金、补助金,到底可以收入多少?房子是不是还有房贷?有没有RRSP可以提取?如何提取?会不会影响老人金?还有没有其他的收入?是否需要将资产转换持有人?医药费用谁来支付?是否需要长期看护?老人家虽然在吃穿用上的费用慢慢降低,但是在医疗看护上的费用却会急转直上。

避税和降低风险可能是在理财规划上最常见的要求。本来么,辛苦了一辈子攒下点钱,当然希望尽可能用在自己和孩子身上,如果因为规划不当缴了太多的税,恐怕会很心疼的。进入退休年龄之后,老人家的风险承受能力急剧下降,很多人都希望风险越小越好,甚至是完全没有风险。可是很多时候为了躲避风险却忽略了税务问题。

很多老人家喜欢在退休左右的年纪一次性卖出手里全部的资产,不论是房屋还是股票、基金等其他投资。他们急于卖出,不是因为亏损,而是希望把所有的债务全部还清、把所有现金都拿在手里,这样才感觉踏实。更有甚者,很多人会在同一年之内将这些事情全部做完。可是老人家手里的资产往往是十几年、几十年的累积,一次性处理的资本利得超高,税率往往直击最高一阶,于是所有收入的25%拿去交给了税务局。

这还不算,因为这一年里的超高收入,下一年的老人金和补助金通通降低。很多老人家直到发现老人金突然减少的时候都不明白是为了什么,当追根索源发现原因的时候,一切都已经来不及了。

更重要的是,老人家善忘。这一次觉得说清楚了,决定好了的策略,一个星期以后他就忘了,可能会再次提出全部清盘的要求。因为他心里始终有一个不安全的感觉压着,甚至几个晚上都无法入睡。很多人就是为了让自己睡好觉而付出了几万、几十万的代价。做儿女的,恐怕要耐心些、细致些,帮父母亲慢慢解释、简单说明,让他们可以放心地睡觉,又不必承担过多的损失。

在解决了自己、孩子和父母们的生活压力之后,如果还有闲钱,请尽可能养成储蓄或者定期投资的习惯吧。BMO银行曾经对于“三明治”一代做过调查,生活在这个阶段的人明显缺乏储蓄。这是一个消费的高峰期,几乎都面临着“月光”的局面。一旦利率调整、工作变动或者家庭出现变故,打击是非常沉重的。

如果您正在经历着艰难的“三明治”阶段,那么还可以好好规划自己的人生,不要再成为孩子们未来沉重的负担。您需要各种保险来降低自己生病或者离开之后给孩子们带来的开支,也需要用遗嘱来交代自己对财产的处理。您需要教给孩子投资理财的知识,让他们尽早为自己的“三明治”阶段做好准备。毕竟,这虽然是人生中压力最大的阶段,却也是最幸福的阶段,是真正的“痛并快乐着”的阶段吧。

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