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大病保险变身长期看护保险

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很多人对大病保险和长期看护保险都有兴趣,不过因为价格、身体或者其他一些原因迟迟没有购买。虽然也知道越往后买价格越贵,可是总觉得买了太多的保险如果用不上挺亏的。

先说说大病保险吧,其实大病保险有一些非常重要的保障条款,比如到期返本和过世返本条款。它们是说,在保险到期之时,如果投保人没有获得赔偿,那么保费可以全部退回;在投保人身故之后,如果从来没有获得赔偿,那么保费也会被退还给受益人。这些都是非常有用的条款,购买时应该加上。

一旦选择了到期返本和身故返本条款,大病保险就变成一种变相的储蓄。虽然现在每个月都在支付费用,但是在15年之后,或者75岁的时候,或者更久以后,您所缴纳的保费是可以全部拿回来的,您只不过用这些保费的利息跟保险公司打了个赌而已。

为什么大家会选择15年之后取消保险呢?这是因为大病保险的主要目的不是为了治病,而是为了替代患者的家庭收入。是的,在加拿大看病是免费的,如果真的得了重大疾病,其实看病可能花不了特别多的钱,不至于像生活在其他国家里那样可能会倾家荡产。不过治病期间的工作可是没有人去做的,那么工资从哪里来?家里的另外一半能否肩负起承担整个家庭收入的重担?

大病保险的赔偿金正是用来解决患病家庭的生活开支用的。因此在大家年轻力壮、收入最高的阶段,最是应该购买。一旦进入退休年龄,很多收入可能来自于被动,无论是退休金,还是老人金、补助金、投资收入、房租收入等等,需要个人付出努力的不太多了。因此即便是患病,可能对于收入的影响也不太大。所以很多人选择将大病保险买到65岁或者75岁,这样可以在这个年龄附近取消保险或者因为保险到期而拿回全部保费。

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既然保费可以在15年以后取回来,那么取回来的钱做什么用呢?其实老了之后对于医疗服务还是有很多需求的。那么,继续买个长期看护保险可好?这样不就等于用一笔钱买了两份保险么?

人在老了之后,虽然住院治疗有人管了,可是如果生活无法自理呢?虽说有些养老院可以用比较便宜的价格入住,可是据说光排队就要9年左右。9年啊,您知道一个生活无法自理的人的平均寿命是多长么?大概8年而已。

一位老人家如果需要全天照顾的话,费用是多少呢?现在大概是6000元一个月。就算您可以部分照顾自己,请一个不太贵的人,可能2000-3000总是要的。这些费用光靠政府的补助金和您自己的退休金恐怕还是有点吃力。如果可以有一份保险公司的赔偿金来做补充,是不是会轻松很多呢?

但是问题在于,长期看护保险在50岁以上申请的时候,体检要求是非常严格的。做过申请的人可能知道,那只是一个通过电话的“体检”,但是却要询问接近2个小时的时间,当中有各种问题,包括您自己的身体状况,正在服用的那些药物,接受那些治疗,还有一些是类似“脑筋急转弯”的问题,目的是考察您的记忆力和反映能力。

很多老人家接受“体检”的时候非常吃力,最终无法购买长期看护保险。特别是有些人在接近退休的年纪已经开始出现某些症状,需要有人来照顾生活起居了。这个时候再购买长期看护保险,几乎是不可能的。

那么您需要将两份保险结合起来购买。

永明人寿的大病保险当中有这样的条款,您可以选择在60-65岁之间将已经购买的大病保险转换为长期看护保险。当然您需要在一开始购买的时候就预留这个可能性。这样连接购买的好处是:在转换保险的时候无需体检,哪怕您当时已经患病,马上就需要得到长期看护的赔偿。

我们举个实际的例子吧,一位48岁的女性,如果购买10万的大病保险,保到100岁,支付到100岁,加上可转换保险的条款后,费用是3576一年。到了她63岁的那一年,如果她还没有用到这张保险,就可以选择将保单转换为长期看护保险。这时,她可以一次性获得大病保单的保费退还51750元。

保险转换之后,每周的赔偿额必须是大病保险保额的1/200,也就是10万元赔偿额的1/200,所以每个星期的赔偿额是500元,每个月赔偿2000元,免税。这个钱拿来支付基本的看护费用应该还是可以的。投保人可以选择赔偿期限,如果选择连续赔偿250周的话,新保单的费用是2852元每年。那么退回的5万多保费大概可以支付18年之久。

一旦您需要用到长期看护服务,这份保险的最大赔偿额是125千块。这样,一份保险的费用5万多块,既保障了前15年的大病风险,可能带来10万的赔偿收入。又保障了后面18年需要长期看护的风险,可能带来超过12万的赔偿收入。如果您的年纪还没到50岁的话,这样的计划还是很值得考虑的吧。

我们都担心自己老了以后的健康问题和生活负担,实际上对于退休之后的策划从您40多岁的时候就应该开始了,无论是累积RRSP资产,还是做其他类型的投资,有效利用保险,也一定应该放在您的考虑范围之内。

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