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P2P:来也匆匆,去也匆匆!

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新式的金融产品在中国层出不穷,一方面大家手里开始有钱了,希望通过不同的方式来继续创造财富,并且是即简单又快速的方法;另外一方面,对于新产品的监管没有那么严格,反正大家都没有见过的新鲜产品,出了事情再说。于是,P2P就这么如火如荼地发展起来了。

什么是P2P 呢,它是网络借贷行业的简称,是指个人对个人之间以网络平台作为媒介所进行的信贷交易,其主要服务范围为民间借贷,是民间借贷的网络版,一般人称其为网贷平台。

简单举个例子说,老王在浙江做生意需要借款100万,于是找到一家P2P网站抵押了自己的房子借钱,利息是18%。这家网站将借款包装为投资项目并且为此找到了100个投资人,每个人愿意借出1万元,项目保证收益是15%。项目到期结束之后,老王连本带利还给网站,网站再兑付给投资人。这中间差价的3%就是P2P网站的营利了。

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其实这种民间借贷在中国早就存在许久,中间也经常有借钱不还的故事发生,这在浙江和温州一带并不陌生。不过这些故事毕竟只发生在一个地区,通常金额也不会太大,不会影响到全国范围。可是这种形式一旦搭上网络就有如神助一般迅速扩大,而风险也随之带到了全国。

风险从何而来呢?原来很多网贷平台设有自己的资金池。也就是说,在老王还没有来借款之前,网贷平台就已经开始吸收100个投资人的钱了,并且承诺15%的利息。这些钱其实哪儿都没去,只是待在网贷平台的资金池里。到期需要支付利息和本金怎么办呢?就用新进来的钱去偿还以前的投资。咦?这个方法怎么听着这么耳熟呢?是啊,这不就是最著名的庞氏骗局么?

当然了,并不是说所有的网贷平台都是庞氏骗局,很多网站的确有正在运营的融资项目。但是也不排除很多空壳网站,只吸收资金不做项目。并且这样庞大的资金池一旦存在,人的欲望恐怕就控制不了了,骗局往往由此产生。既然是骗局又能坚持多久呢?

中国第一家P2P网贷平台于20078月正式成立,短短几年间如雨后春笋般在国内得到了迅速的发展。据统计,2013年该行业国内总成交量达1058亿元,然而2013P2P行业的倒闭潮也如影随形地出现了,P2P网贷倒闭名单也较2012年翻了近五番。

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20137月初到年底,几个月内就先后有70余家P2P平台倒闭,共涉及资金12亿多元,其中,仅10月份便有40P2P平台宣布资金链断裂或倒闭。

接下来一个又一个耳熟能详的名字倒了下来,什么泛亚集团的430亿、大大集团的40个亿、受连累遭受挤兑的三农资本等等,而最大的这家叫做e租宝。

据新华社的报道,中国警方逮捕了与彻头彻尾的庞氏骗局’e租宝一案有关的20多人。这一骗局从投资者手中骗取了逾500亿元人民币(合76亿美元)。对于中国不守规矩而又非常缺乏监管的P2P借贷产业来说,这是该领域迄今出现的最大丑闻。(《金融时报》)

e租宝成立于2014年,是中国最受关注的P2P借贷网站之一,承诺给投资者的年化收益率最高达15%。该网站34岁的创始人丁宁,涉嫌将新投资者的资金投入自己的房地产项目,并用这些资金偿付现有的投资者。在该案中,警方曾不得不动用两台挖掘机,挖出了深埋在地下的大约1200个账本。(《金融时报》)

丁宁目前已经被捕。新华社援引了同样被羁押的这家P2P银行的风控人员的话,承认95%的项目都是假的。丁宁将公司部分资金用于购买极为奢侈的礼品,其中包括位于新加坡的一栋价值1.8亿元人民币的别墅,以及一枚价值1200万元人民币的粉钻戒指。同时,作为一名带薪高管,他的弟弟所获薪资超过了每个月100万人民币。 (《金融时报》)

500个亿啊,仅一家公司就卷走了500个亿! 中国人为什么这么相信网贷平台呢?也许是因为这款产品虽然是由房地产开发商等第三方发行的,但是却大多由银行来销售,很多投资者以为这是一款由银行担保的投资理财产品;也许是因为它支付的利息实在是太诱人,高过普通银行存款和债券收益,所以让人们忽视了风险;也许是因为大家都在买,因此而有了从众心理。

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截至到2015年底,中国大概有3800家注册P2P网贷平台,借款规模接近万亿,世界第一!据官方数据显示,已经有接近三分之一的网贷平台遇到了财务上的困境。2016年将有超过1000家网贷平台倒闭,换句话说,几乎是每三家就倒一家。

目前,中国的P2P行业处于一个无准入门槛、无行业标准、无监管机构的三无状态,因此才会良莠不齐。一夜之间,人们忽然发现个人可以从事以前银行才能从事的业务,只要套上一个互联网的外壳即可。于是一边是该行业不断地蓬勃发展,新项目、新融资不断,一边是不停地坏账和跑路。

直到2015年年底,中国银监会才发出《P2P监管细则新规征求意见稿》,规定P2P平台不得设置资金池,现有平台有18个月的整改期。在20161月召开的中共中央经济工作会议上,认定网络借贷过度是金融体系稳定的一大威胁。

那么北美有没有P2P呢?当然有,这本来就是从外国传入中国的,而且美国的一家P2P 企业去年还成功地上市融资,让国内的同类企业羡慕不已,也是这个行业未来的发展方向。

在加拿大私人借贷并不陌生,虽然这种网络借贷平台还不多,但是跟私人借款的投资项目却不少。这些项目或者通过报纸打广告,或者通过房地产经纪和借款经纪推荐。这些项目大部分是用房地产来做抵押的,借款的利息也是从8%20%不等。很多融资公司一边承诺给投资人12%的投资收益,一边向项目公司收取15%甚至是更高的融资费用。

投资者如果要做此类投资,最好多了解一下融资公司的历史、过往成功的项目、项目所在地、项目的投资方式、担保银行、发行公司等等。最后,就算是一个好的投资项目,也不要把自己所有的身家都压在一个项目上吧。

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