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谁说访客不能买保险?

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海外来加拿大的访客通常购买的只有旅行保险,可是很多来陪孩子读书的父亲母亲其实也有购买人寿保险的需求,大家往往以为没有加拿大身份就不能购买人寿保险。

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其实,加拿大访客是可以购买人寿保险的。当然因为访客的身份可能多种多样,他们来加拿大的目的也不尽相同,在很多条件下,访客是可以买到人寿保险的。

加拿大的人寿保险分为短期人寿保险,万能险(Universal Life )和投资分红保险 Whole Life )几种。

一般说来,投资分红保险对受保人的要求比较高,所以访客身份很难购买,但是有些公司的万能保险对于访客是开放的。

不过这份保险的持有人需要具有加拿大身份,这位访客是这份保险的受保人。

一般来说,访客可以购买到最大不超过10万的人寿保险。

虽然现在投资分红保险很流行,但是其实万能险因为灵活性和自主性强,也受到很多投保人的喜欢。

万能险也就是Universal Life,可以由投保人自主选择在保单中加入投资或者仅仅是支付保费而已。

它的保证付清期限选择比较多一些,保证10年,15年,20年付清都可以,当然也可以选择终身支付。

它的投资产品是由客户自己选择的,保险公司一般会提供定期存款和各种风险级别的基金供投保人选择。

投资的额度比较灵活,保险公司会提供保费的最低值,也就是完全没有投资的情况,也会提供一个保费的最高值,也就是投资加基本保费的最大值。投资者可以选择最低值到最高值当中任意的数字。

万能险跟投资分红人寿保险有一个重要的不同之处。在一定条件下,万能险的投保人在未来使用现金价值的时候,保额会跟现金价值等额下降。而投资分红保险当中,如果未来使用现金价值的话,保额的下降幅度大概是现金价值的2.5倍。

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我们来举个例子说明一下。

假如有一位妈妈45岁,陪着孩子来读大学,除了寒暑假回国之外,基本上都居住在加拿大。她不是移民,只有访问签证而已。

她的儿子19岁,在多大读书,有9开头的工卡。

这位妈妈就可以购买一份保额为10万的万能人寿保险。

保单的持有人是19岁的孩子,因为他拥有加拿大的工卡,保单的受保人是妈妈,她仅仅是位访客。

10万的保险,保证20年付清,每个月的最低保费大概是170块,这是完全没有投资的数字。那么在20年以后10万的保险已经完全付清,无需再支付保费。

因为没有投资,因此保额基本上永远是10万。

如果加上投资的话,每个月最多可以支付400块左右。如果平均的投资收益率可以达到6%的话,20年以后当保险被付清的时候,投保人已经支付了96000,跟保额差不多。不过保单的现金价值已经达到了12万,而保额则成长为29万。几乎是购买时的三倍。

这时如果提取1万现金出来,保单的现金价值下降1万到11万,而保额同样仅下降1万到28万。

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那么作为留学生的儿子,他不是加拿大居民或者公民,可以购买人寿保险么?

答案是也可以的。

虽然留学生还不是移民,但是都会有一个9开头的工卡号码,一旦拥有了这个号码,购买人寿保险就是有可能的了。

因为不知道留学生未来会不会留在加拿大居住,所以保险的审批额度一般不会特别大,一般来说,万能保险最多能买50万左右。

学生年轻,因此保费通常不贵,如果选择20年付清,50万的保险价格每个月不过330块左右。如果想要投资,最多保费可以支付900块每个月。

如果不参与投资,那么这份保险在20年之后会被付清,保额基本不会增长。

如果参与投资,让投资在保单内以6%的速度免税成长,那么20年以后保单付清,保费一共支付了216,000,而现金价值已经成长为285,000,保额已经增长到143万,远远高于最初的投保额。

40年以后学生刚好接近60岁,现金价值已经成长为90万,而保额则刚刚超过200万。

60年以后这份保险的现金价值就已经达到了235万而保额则超过了300万。

100岁的时候这份保险合同到期,保单的现金价值和保额都超过了700万。

这一切是从每个月900块开始的。

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大部分留学生毕业以后都会留下来找份工作,开始准备申请移民。这个时候留学生会获得工签。

工签证明你与加拿大的联系更加紧密了一步,因此可以购买的人寿保险就又增加了。

首先投资分红保险向有工签并且提交了移民申请的人开放,只要在申请保险的时候附上移民申请证明即可。

其次可以购买保险的额度也提高到了100万,当然投资分红保险比万用保险的价格要高一些。

我们以25岁刚刚找到工作的女生为例。如果购买100万的投资分红保险,保证20年付清,一年的保费大概在2万左右,当然不同的保险公司价格会相差10-20%

与前面的万能保险不同,即便是仅仅支付保险公司要求的最低保费,这个数字里面也已经包含了大量的投资额,因此这份保险无需继续追加投资也是每年成长的。

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那么20年以后,这个女生45岁,保险已经付清,一共支付了40万,这时保单当中的现金价值在50万左右,而保额已经涨到了175万。

40年以后,女生刚好步入65岁,进入退休年龄,保单当中的现金价值是170万,而保额成长为333万。

这时如果她想拿退休金的话,可以每年提取10万左右的现金。

当然提取是有不同方法的,直接提取会算成她当年的收入,需要纳税;抵押贷款则可以免税获得现金,不过需要支付银行利息。

如果她从来没有提取过现金或者借款,这份保险在她100岁那一年的赔偿额已经接近1000万。

因为来加目的不同、时间不同、身份不同、未来定居意向不同,很多保险公司可能会给出不同的审批答案来,只要您需要购买人寿保险,就算不是加拿大居民,都可以根据自己的实际情况提交申请。

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