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富二代这个词不知道是不是已经被滥用了。如今的小朋友各个都这么有钱,出手买的都是100200万的豪宅,可是父母究竟富到什么程度,还真不好说,也许有个上市公司,也许有10套一线城市的房子。

可是不管有多富有吧,这些钱都转移到加拿大来还真不是件特别容易的事情,所以很多小朋友虽然买了房子,但还是有八、九十万甚至是超过100万的房屋贷款。虽然对于他们来说这个数字不算太大,而且钱恐怕父母也给备下了,可是除了房屋贷款之外,还有地税、水、电、气和其他生活费用需要支付,每个月的开销还真不在少数。

比较懂事的孩子呢,仍然将房屋出租,并且自己也出去辛苦打工,并不希望自己大学毕业之后仍然做伸手要钱的王子和公主。可是这100多万的压力可不是开玩笑的,也不是说赚就能立刻赚回来的,总得多想些方法才好。

于是有人想到了投资。其实100万的房屋贷款一年所需要还的本金加利息大概也就6万块吧,一个月5000,当然跟据您的贷款利率不同而不同。不过现在的利率这个么,6万一年貌似是够了。

100万每年能不能赚出6万来呢?也不过就是个6%而已么,看起来似乎不难,却又没有人可以保证这个数字。股票吧可能收益率远远高于6%,但是也有可能顷刻间全军覆没;基金吧每个月分红出来倒是有这个可能,可是会不会本金越来越少?

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于是有人想起了指数基金,不是说这种被动的投资方法是最好的方法么?不是说管理费用少而且随着大盘的波动而波动么?不是说没有人为干扰的因素收益率比普通基金好么?我能不能把100万都投资到指数基金里去,然后每个月取5000块来偿还房屋贷款呢?如果一切幸运,也许20年以后,放贷还清了,而100万本金还在!

别担心,这真的不是做梦,这的确是可以实现的。往后如何我不知道,不过我们可以往前看看历史数据。

如果您在199491日用100万买入标准普尔500指数,并且每个月提取5000,也就是每年提取60000,这还不算,因为有通货膨胀的缘故,我们让每年的提取都比上一年增加3%,一共连续提取20年。

也许有人会马上猜,用不了多少年,钱就被取光了。别那么悲观么,这笔钱其实增长了。

在第一个12个月之后,这100万的确没赚反亏,本金只剩下937,510而已,937千,不过第二个12个月过后,61,800元被提取出投资帐户,而帐户余额却提高到1,192,328,简单说119万。

之后账户便一路上涨,在1999年股市高峰时甚至达到过2,847,827元!您没看错,在连续提取了6年之后,账户余额居然翻番,接近285万附近。如果您身处彼时,会不会很得意地觉得自己是个投资天才呢?

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不过接下来的事情大家都知道了,2000年互联网泡沫发生,股市大跌,而您继续按月提取,继续每年增加3%,在2002年这一年,您的提取额已经达到了76,006元一年,而您的帐户余额也迅速缩水了100多万到175万。

之后的股市一直一蹶不振,虽然有20052007年的一时之兴,您的帐户余额也一度回到180万之上,不过因为每个月的提取已经越来越高,到2008年股市再度崩盘的时候,年度提取额已经达到9万,而帐户余额回到115万。

之后的股市漫漫复兴之路大家都比较了解了,股市进一步退三步,而您的提取已经达到每年10万以上,可是别担心,到20149月,整整20年提取之后,您的帐户里还剩下1,779,758元,换句话说,还有178万。

20年里您一共提取了172万现金,账户里还剩下178万投资。100万变成了350万,这就是投资在标准普尔500的指数基金里的结果。我相信这个结果已经可以令很多投资者满意了,不过我还想给您看另外一个结果。

如果1994年您没有投资在标准普尔500的指数基金里,而是选择了普通的共同基金。那个时候市场上存在的共同基金可不多,基金公司就那么寥寥几家而已。如果您投资的是这支CIBC 基金公司发行,由American Century Investments 管理的U.S. Value Yield Fund,那么情况会怎样呢?它在当时也没啥特殊性,是一支比较保守的价值型基金。

投资第一年,结果还不如标准普尔500,在提取6万现金之后,账户里只剩下了932,比标准普尔500的投资账户里少了5000块。接下来的几年里也一直落后于标准普尔500指数的投资账户,特别是在1999年股市大涨特涨的时候,这个要命的价值型投资基金里居然只有区区180万,比标准普尔500指数整整少了100万!

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可是在接下来的时间里,当标准普尔节节败退的时候,价值型投资的威力才缓缓释放,账户非但没有下跌,反而上涨,并且在2001年触及到250万。之后虽然有所下降,但直到2008年股市大跌的时候,帐户都始终保持在200万余额之上。比标准普尔500指数基金多了几乎90万。

虽然也同样受到2008年金融危机的影响,但影响甚微,直到2014年连续提取了20年,同样是172万现金之后,账户余额2,790,108,也就是279万,比标准普尔500指数基金整整多出100万!

在这里,您可以看出有管理的投资和没有管理的投资之间的分别。没有管理的投资账户,余额自然完全随市场波动而波动,市场疯狂的时候,它也疯狂,市场坠落的时候,它也坠落,完全没有控制。

而一个有人管理的基金,在市场疯狂上涨的时候就好像被人勒住了缰绳,无法任性妄为的狂奔,但在市场下跌的时候,也同样被一个有力的支撑所保护着,不会肆无忌惮地下落。短时间内,也许真的难分高下,但长时间下来,一个被人控制的投资组合才能够提供更好的投资结果。

为什么基金经理对于控制波动性那么在意?因为要弥补所发生的损失需要的不是相同程度的上涨,而是成倍的上涨,而这就需要承担更高的风险。也因此我们总是在说,每年都成长6%和平均每年成长6%是绝对不同的,它带来的结果是天壤之别。

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我们来看看如果碰上大灾之年投资会怎样?

同样是100万,2000年投入股市,如果放在标准普尔500的指数基金里,同样每年提取6万,同样每年提高3%,这笔钱的结果如何?

就像某些人预料的那样,10年,只有10年而已,这笔钱连亏带取已经完全归零。这10年里一共取出741,514,74万而已,还不到本金的100万。

如果投资在有管理并且波动小的共同基金里呢?还是刚才的那只美国价值基金,截止到2005年为止,该账户仍然有余额978,325元,换句话说接近98万,只比本金少了2万,而15年里一共提取了现金1,209,413元,也就是120万!

所以主动性管理的、波动性更小的投资才是适合长期投资的产品,特别是您在考虑每月提取分红的时候。

正在买房筹划房屋贷款的朋友们,好好合计一下吧。

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