作为一个保险BROKER， 我可以代理多家公司的产品：
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人寿保险方案的选择-适合才是最好的
确定保险产品时可以在以下五个方案做出选择:
Term 保险为一个方案. Universal life 有两个方案即: 终身付款的Universal life和在一定期限内保证付清的Universal life. Whole life 也有两个方案.即参与式分红保险和非参与式whole life 保险.
为了便于对人寿保险各个方案的理解. 下面将分别列举不同年龄各方案的价格.
因为同一方案不同公司价格会有所不同. 各方案中的价格取自不同公司. 但一般均为较大的保险公司和较好的价格.
当您在选择购买某一方案的保险产品时,请注意比较不同公司产品的特点.
以下各年龄段均为不吸烟,身体健康为标准.
方案一: 10年定期(Term 10) 保险, $250,000的保额, 月保费如下:
年龄
20岁
30岁
40岁
50岁
性别
男性
女性
男性
女性
男性
女性
男性
女性
月保费
$14.94
$11.25
$13.05
$11.25
$16.02
$13.23
$33.03
$23.58
年龄
注：本方案若采用年付款方式会优惠8%
Term 保险一般适合以下类型的人群:
(1)家庭建立之初,收入较少,各种支出较多,同时又需要较大的保额(例如刚买了房,或刚有了小孩等)购买其它类型的保险财务压力太大;
(2)年龄较大,购买力较弱,而且其本人认为小孩长大成人而且自己退休后不需要保险,例如45岁左右,购买20年的term保险;
(3)相信购买Term,投资余额理念的人,不想把投资与保险绑在一起.而且自己有较好的投资方向,这些客人只想用最少的支出购买足够的保险,而把剩余的资金选择其它类型的投资.
方案二: Universal life $200,000 保额, 终身付款,最低月保费如下:
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年龄 |
20岁 | 30岁 | 40岁 | 50岁 | ||||
| 性别 | 男性 | 女性 | 男性 | 女性 | 男性 | 女性 | 男性 | 女性 |
| 月保费 | $48.96 | $37.11 | $60.98 | $51.33 | $98.43 | $78.35 | $186.07 | $147.07 |
这类保险适合以下人群：
(1) 需要购买终生有效的保险，而且价格终生不变。
(2) 每月只付最低保费，终生付款并不需要在规定时间内付清。
方案三: Universal life $200,000 保额, 20年保证付清, 最低月保费和65岁时保证的现金价值.
年龄
20岁
30岁
40岁
50岁
性别
男性
女性
男性
女性
男性
女性
男性
女性
月保费
$74.34
$60.97
$93.80
$80.63
$148.09
$127.36
$275.97
$219.76
65岁保证现金价值
$48,980
$37,726
$48,980
$37,726
$48,980
$37,726
$30,612
$23,578
年龄
20岁
30岁
40岁
50岁
性别
男性
女性
男性
女性
男性
女性
男性
女性
月保费
$74.34
$60.97
$93.80
$80.63
$148.09
$127.36
$275.97
$219.76
65岁保证现金价值
$48,980
$37,726
$48,980
$37,726
$48,980
$37,726
$30,612
$23,578
这类保险适合以下人群：
(1) 需要购买终生有效的保险，而且价格终生不变。
(2) 希望保险能在一定时限内付清而且只想交付可能低的保费。
方案四: 参与式分红保险, $200,000 保额, 20年保证付清, 月保费和65岁时保证的和非保证的现金价值. 以及65岁非保证的保险额度,80岁时非保证的现金价值. 以及80岁非保证的保险额度:
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年龄 |
20岁 | 30岁 | 40岁 | 50岁 | ||||
| 性别 | 男性 | 女性 | 男性 | 女性 | 男性 | 女性 | 男性 | 女性 |
| 月保费 | $359.19 | $347.67 | $459.63 | $450.27 | $594.63 | $583.65 | $773.01 | $750.51 |
| 65岁保证现金价值 | $105,000 | $105,000 | $105,000 | $105,000 | $105,000 | $105,000 | $89,000 | $89,000 |
| 65岁非保证现金价值 | $546,851 | $553,660 | $365,260 | $368,213 | $247,003 | $247,003 | $146,191 | $145,792 |
| 65岁保额 | $1,090,828 | $1,173,232 | $724,717 | $770,962 | $486,296 | $510,162 | $315,304 | $323,194 |
| 80岁非保证现金价值 | $1,228,120 | $1,277,328 | $837,606 | $864,646 | $568,247 | $600,151 | $405,345 | $409,736 |
| 80岁非保证的保险额度 | $1,705,690 | $1,834,617 | $1,166,307 | $1,242,534 | $819,125 | $863,058 | $569,261 | $589,865 |
注：本方案若采用年付款方式会优惠8%
一般来讲参与式分红保险适合年纪较轻, 支付能力较大, 对前期 保额不需要太高, 更注意后期的现金价值和保险并相信保险公司投资方式的客户.
方案五: 非参与式whole life , $200,000 保额, 15年保证付清, 月保费和65岁时保证的金价值. 以及保证的保险额度
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年龄 |
20岁 | 30岁 | 40岁 | 50岁 | ||||
| 性别 | 男性 | 女性 | 男性 | 女性 | 男性 | 女性 | 男性 | 女性 |
| 月保费 | $136.08 | $112.32 | $181.80 | $160.20 | $290.70 | $258.48 | $507.42 | $424.98 |
| 65岁保证现金价值 | $81,960 | $80,000 | $100,000 | $100,000 | $100,000 | $100,000 | $52660 | $52660 |
| 65岁保证保险额度 | $221,780 | $217,820 | $229,400 | $225,800 | $247,550 | $242,180 | $283,670 | $269,930 |
注：本方案若采用年付款方式会优惠8%
传统非参与式whole life 保险适用中年人, 支付能力较大, 注重前期保额和65岁(退休年龄) 时的 有保证的现金价值的客户
加拿大人寿保险基本类型系列讲座之二Universal Life Insurance
保险，可以说是人类发明最伟大的一种制度，它充分发挥了人类互助合作的精神。保险是生时为死时做的准备；也是一种爱心与责任感的表现。
一家之主买了保险，可以在家庭遭受变故的时候，免于颠沛流离之苦，并维持人性基本的自尊；
对于社会，国家，保险更具有安定经济的功能；经济发达的国家，普遍而言，均有良好的保险制度。
其实，说穿了，保险是“爱”的具体表现，是“责任”的化身。
没有保险，只能说 “只要我活着,才能爱护你”；有了保险,你可说，“只要你活着,就能爱护你。”加拿大最低价类定期人寿保险(level term insurance)，定期10/20 年期限内保费固定不变， ３0岁，每月$11-$15 元起。保额$200,000起，优点是金额低，可随家庭经济状况随时调整。如果你是一个有孩子的父母,买了房子每月又有供款,你又是家庭的支柱.。你就极应该考虑一份人寿保险。
为什么要买人寿保险？是因为在你年轻还没有能力积累财富的时候，如果你不幸突然死亡，那些经济上依靠你生活的人，不至于因为你的死亡而衣食无着，居无定所。有人可能会说,怎么可能发生呢？永远也不要假设，即使概率很小，但是不怕一万，只怕万一。万一发生了，别指望你的未亡人能够在短期之内悲伤过后就能结识一个大款并且碰巧这个大款良心大大地好乐意给他/她足够的钱去养大你的小孩。这个概率可能比你死的概率还要小。
保险是对父母的孝敬，是对爱人的负责，是给子女的爱心!
当今社会，风险无处不在，怎样规避风险？购买保险是一个不错的选择。是不是花的钱越多安全系数就越高？花较少的钱就不能买到较大的保障呢？其实，不同的生命周期，不同的家庭结构，不同的收支情况，决定应该购买的保险产品是不同的，适合才是最好。
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Albert Zhou, MBA, CFP
资深保险理财顾问
416-834-9204
