买房相关负担

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如果你象大多数人一样,心目中早就有了理想的住房的样子,接下来就是负担问题。房子太贵了,可不是能凭一时冲动决定的事。用每月收入的大部份去偿付按揭,剩下很少的部份用于日常开支,你的“梦中家园”却让你做起了“恶梦”,让你成为人们常说的“有房子的穷人”。

买房应该切合实际,超过经济负担能力太多了,接踵而至的打击会让你拥有房屋的兴奋转眼间烟消云散。当然房产经纪能帮你找到你的“家”,帮你评估贷款额度以至获得有吸引力的贷款利率。同时你自己也可以用一些办法确定偿付额度。

评估你的负担能力

确定一个最大价格范围比起简单建立一个价格上限更合理。未曾预期的花费也许会让你吃惊。确定你能担负得起的买房价格必须掌握两个资金量。一是手里拥有的现金量以担负首付款,二是你能从贷款人手中借到多少钱用于按揭。

关于首付款

按揭补足房价和首付款的差额。首付款越多,按揭借款越少,每月按揭付款越少,按揭期间所支付的利息越少。所以尽可能多付首付款是有道理的。但你要留下一部份现金用于所谓的买房后开支。例如:土地转让费,律师费,按揭相关费用,搬家费及新家具和电器的花费。

你能借来多少

判断最大贷款额度的上限的第一步是计算你每月能担负的付款额度,金融机构通过所谓的债务比率(debt-serrvice ratio)来确定。

计算你的债务比率,涉及你的所有贷款。例如:包括每月的汽车贷款,个人贷款,每月信用卡余额。这些贷款的总额加上你的房屋按揭贷款(期中包括本金,利息及地税)不能超过你的税前收入的40%,单独就房屋贷款及地税来说不能超过税前收入的30%。

利率及其他因素

你能安排的按揭贷款取决于你的担负能力及当时的利率水平。利率越低,你可能获得的按揭贷款越多。还有其他一些条款要考虑,是否要开放式按揭? 是否允许提前偿付?是否可以移动? 和你的经纪人或者财务顾问讨论这些问题,定下原则去执行。

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