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    看到这么多网友关注投资理财问题，就再写一篇文章与大家分享一些我们来加拿大后在投资理财经历中的得失。说实话，我和先生在投资理财方面都不是先知先觉的人，常常是在不知不觉中失去金钱得到教训，与大家分享这些得失教训是希望这些教训能起到一些借鉴作用。

    我们来加拿大的第一笔投资是一百美金，一个二十多年的老朋友J介绍我们参加网络直销，他们非常强调与中国的传销不同，是很正规的网络销售。当然最后这一百美金打了水漂，当时我们刚登陆不久，一百美金差不多就是我们一家三口一个月的伙食费。我们失去了一百美金，得到的教训是从此拒绝任何人、任何形式的直销、传销等等。

    我们的第二笔投资是给大儿子买教育基金，经纪是一对看上去很老实本分的香港夫妇，也是朋友J介绍的，公司是HERITAGE，收益还不错，我们买了6年，投资进去2万2千，政府每年给$400，6年共$2400，公司给我们的增值部分是$13600。

    我过去理解的投资理财和来加拿大后接触的投资理财的概念差别很大，以致第一次接到要帮我们投资理财的电话时还真不知道实际上是推销保险，也就让推销保险的人上了门。我和先生都是特有责任心的人，坐飞机我们都会买保险，好歹也是一条命，照顾不了家人了也得给他们留点东西，不能让家人在失去亲人的同时还要面对经济上的困境，所以我们属于喜欢买保险的人。因此皇家银行推销保险的sales没费什么力先生就决定买50万的人寿险，因为那时我怀孕在家，他一个人工作挣钱，希望给我们母子三人一个保障。

    听说我们要买保险，朋友J就介绍了另一个卖保险的sales Z来介绍更多的保险知识和计划，比较起来皇家银行的sales就没有什么优势，加上他说话缺乏技巧，我们也就选择了Z。先生在Z手上买的50万人寿险是Manulife的universal life，即一辈子每个月都付同样额度的保费，每个月有几十块钱用来投资，投资到一定的年限，投资的增长部分就可以cover保费，也就不用再付保费了。听起来很美好，但从我们买保险到现在的这些年的实际情况来看，这似乎只是保险经纪们的笔记本电脑里的公式算出来的理想结果，现实生活与计算结果差距很大。先生买人寿险是为了保障孩子未成年时有保障，孩子成年独立后也就没必要再买人寿险，所以其实买个term也就够了，后来我买的人寿险就是term。小儿子的教育基金不怎么样，公司是USC，管理费高收益不高，他们每年寄给我们的财务报表上的收益率和他们在网上公布的数值还不一致，真让人疑惑。

    我们的固定资产投资是房子。第一次买房的目的完全是自住，没考虑投资问题，因为当时我根本就没有投资的概念，所以我们错过了利用自住房发一笔小财的机会。2001年时我们不论在哪个区域买何种类型的新房或house都可以小赚一笔，可我们买的是有管理费的旧town house，管理费比房价涨得快。有一个很有趣的例子，3个家庭都在2001年买房自住：我们18.8万买有管理费的旧town house，我现在房子的卖家30万买2000尺的独立house，他们的朋友38万买3000尺的独立house，2007年都换房，18.8万的房子赚2万，30万的房子赚13万，38万的房子赚30万。跟买新房或独立house的人相比我们就没赚钱，但与买管理费很高的旧condo或town house的人相比我们还算好，这类房子管理费节节攀高，房价不升反降。所以即使是在房价上升时期，也不是所有的房子都涨价。有的人一直观望等待房价下降，等到现在还没买房，其实未必就能攒下一大笔钱。我曾跟一个这样观望的朋友介绍我们的体会：我们2001年买房时手上也就5万多，经过5年还清房贷，卖掉房子得到22万。你没买房现在手上有22万吗？回答没有。所以其实对于我们来说房子就是一个储钱罐，每个月必须往里面存一点钱，几年下来也就有了一些积蓄。人总是赚多少用多少，没有一点压力是很难存下钱来的。当我们供完第一套房后，每个月少$1100的房贷支出，但并不会存下$1100，东用一点西用一点就没有了。所以后来先生说这样不行，等到我们老了赚钱困难时会没钱用，我们得换个大一点的储钱罐，因此我们换房也就是换个储钱罐，还是没有把房子升值放在最重要的位置，只要不贬值就行。

    我们在加拿大生活几年后很多观念发生了变化，因为房贷的利率是最低的，所以我们还多贷了几万买家具和做一些别的投资，也不急着还房贷，如果退休之前还没还清，房子能卖多少就是多少，不care。我们选择缩短还款年限完全是为了把本应付给银行的利息变为自己的本金，很多人觉得可以多还款来减少利息，银行的职员都这么劝诫客户，但实际上还是有区别。比如我第一次买房供款两年后改还款年限，因为利率降、本金还了1万多，因此还款年限从25年改为15年每月供款只增加了十几块，但利息和本金的比例就颠倒过来了，本来要付给银行的利息$300就变为自己的本金，即使我没有能力多还款，我也多还了本金，而且我这多还的本金没有增加我的负担。即使利率不变，本金总是会不断增加的，那么还款两三年后缩短还款年限，若每月不增加或稍许增加（控制每月增加的还款额度在自己的承受范围内）还款额度就能使本金和利息的比例发生较大改变的话，为什么不把给银行的利息变为自己的本金而要采取多还款来减少利息呢？如果没有能力多还款不就不能减少利息了吗？不多还款就能增加本金降低利息不好吗？我们第二次买房贷款时选择还款年限25年，因为25年还款年限每月的mortgage在我们的承受范围，本来希望利率锁定3年（当时3年的固定利率太高就选择了5年），还款3年后即使利率不变我们也会更改还款年限，根据当时我们的承受能力选择20年或15年，这样即使不多还款也可以多还本金。

    我们在投资上最失败、亏损最大的就是找投资专家理的财。我并没责怪理财专家把我的财越理越少，只是对没有法律法规保障客户的利益感到不解、困惑。我不太认同找理财专家理财就要想到亏、而不是想着赚的说法，因为理财专家们在推销自己的理财能力及自己理的财时都是信誓旦旦地保证有多少回报，甚至可以拿出一大堆历史数据来证明他们的能力和回报，只是在客户的钱进了他们的帐户后或亏钱时他们才说当初你们就应该想到可能会亏损的哦。如果专家们在客户的钱还没进他们的帐户之前对客户说我用你的钱投资你不要想着会赚钱而要想着会亏钱，恐怕就不会有人找专家投资理财了。所以不说他们骗人至少也可以说是误导客户，这是其一。

    其二，投资理财专家的工作职责是什么？他们每天应该做什么？他们就应该为客户赚钱而不是亏钱，好像这个世上还没有人是为了亏钱而找理财专家理财的，所以找理财专家理财希望赚钱是再正常不过的想法，理财专家们给客户的承诺也是帮你赚钱而不是帮你亏钱。如果他们不能为客户赚钱就是他们工作失职，而工作失职在别的行业是会受到处罚的，但投资理财专家们把客户的钱亏光了也不会受到什么处罚，所以我感到客户的利益根本没有保障，当我真正明白这个道理时已经付出了惨痛的代价而且这个代价还不知猴年马月能够结束。

    其三，每个人的能力和精力是有限的，这就有了社会分工，就像生病了找医生、去餐馆吃饭厨师给我们做饭一样，投资理财专家就是给客户理财赚钱的，难不成我们每次去看医生不能想能被治好而要想被治坏、治死，去餐馆吃饭首先得做好食物中毒的思想准备？每件事、每份工作、每个行业都有风险，正是为了减少风险甚至杜绝风险才有法律法规约束，所以我们也就可以放心地去看医生、安心地去餐馆吃饭，因为我们知道有法律法规约束医生、厨师，我们的生命是有保障的。让我感到困惑的是理财专家们工作失职造成亏损不仅不受处罚还不受谴责，反倒是客户本就不该想赚钱，而应该想着亏钱。为什么就没人呼吁政府制定法律法规来约束理财专家的工作失误呢？

    我们这一代华人生活很不容易，上有老下有小，但我们的老年下一代是不会管的，我们也不应该让他们管，再像我们这一代一样活得这么沉重，所以我们还得为自己的老年积累一点财富，辛辛苦苦攒点钱想着找专家打理总比自己这不专业的强吧，这样的心理很不正常、很贪婪吗？客户拿钱出来让理财专家们理财，按道理说出钱的人是老板，理财专家们是雇员，老板希望雇员努力工作创造一点价值不对吗？难道这也是指望天上掉馅饼？雇员把老板的钱亏空了老板不仅没办法处罚、解雇雇员，而且想摆脱这无能的雇员还得受处罚，出钱的老板反倒成了任人宰割的羔羊，这个老板是不是很窝囊？郁闷啊！

    杨钧的客户、唐炜臻的客户亏了钱还有地方找，他们还得向客户有个交代，客户还可以把他们送上法庭，像我们这些在大投资机构投资的客户亏了钱既无交待也没地方说理，除了死撑还能做什么呢？我倒希望有高人来指点迷津让我们能够早日摆脱这任人宰割的窘境。一个以炒股为生的朋友告诉我一个很有意思的事情，他有几个股友拿小部分钱自己炒，大部分钱交给基金经理做，认为可以赚得稳一些，没想到金融风暴一来，自己炒的股票小心照顾，亏得少甚至没亏，交给基金经理的钱却损失惨重。看来不管是谁迷信专家就得付出代价，在政府没有制定法律法规来保障投资人利益之前还是靠人不如靠己。痛定思痛后我们自己开始学习投资理财的知识，与其让别人糟蹋这辛苦挣来的钱还不如自己来糟踏。

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