保本基金简要介绍– 保本基金系列一

2007年10月16日 | 分类: 保本基金-Segregated Fund | 作者: Bob 郑俊波 | 534 浏览
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本人是保险经纪, 但一直认为保本基金只适合某些特殊的人群,不能乱用。用错地方,只会增加投保人的额外负担和代价。但现在保本基金不绝于耳,都只知道它的好处,而对实际的高成本轻描淡写,明显有违为投保人尽量减少成本费用的最基本职业准则。有鉴于此,本人分几期对保本基金做一个全面介绍,希望有助投保人做明智选择。本期对的保本功能做简要介绍。

经常有客人对我说,很多人告诉他一般投资不能保证回报,也不能保证不亏本,市场上只有一种投资产品既可以增值,也可以保证不亏本,就是保本基金。还告诉他北美股票市场没有跌停机制,风险如何高。最后变成只有投资保本基金才可以使他安枕无忧。这种说法明显不符合北美的投资市场历史和现状,也有意无意弱化了投资最重要的考虑因素之一 — 成本和费用。

保本基金严格来讲是一种保险产品。保险公司保证您的投资本金,就是它的保险功能,当然享受保险功能需要付出比较高的代价。

保本基金并不单独存在,必须挂在一个保险合同,Individual Variable Insurance Contract,的名下,有贡献人和受益人,贡献人是投资人,受益人是合同期满或贡献人亡故时取钱的人。投资人购买保本基金,实际上是购买这个合同,由这个合同衍生出对所购基金单位的名义所有权。保险公司是实际的基金单位拥有人。也就是说投资人不直接和基金公司发生关系,投资人和保险公司的关系是基于这张合同。

保本基金又叫分离式基金,Segregated Fund,是指这些保险公司必须将这些金融资产和保险公司的其他资产分离开,以防备保险公司其他资产发生问题时,保本基金投资人的利益不受影响。

只有保险公司才能推出这种产品,只有持有保险牌照才可以销售保本基金。自然,如果没有其他投资牌照,即使持有保险牌照也不能销售其他投资产品。

保本基金的保本功能体现在两个方面

+  合同期间贡献人亡故时的本金保证返回,比如说,某位投资人购买了一个100%保证本金的合同后的第一年不幸亡故。如果购买时本金是10万元,投资人死亡时的市场价值是9万元,那么受益人仍然可以拿回10万元。

+  合同到期时的本金保证返回。比如说,某位投资人购买了一个10万元的100%保证本金的合同,10后合同到期,假设到期时的市场价值是9万元,那么受益人仍然可以拿回10万元,也就是本金。

关于保本有几个要点我们要注意:

1、有的合同保证100%的本金,有的是75%。100%保本的合同收的管理费要贵一些。

2、如果投资人年纪太大,比如说70岁,有的保险公司不愿意让购买,因为投资年纪越大,投资不久发生不测的可能性越大。因为投资时间太短,保险公司保本的风险越大。

3、一般保本基金要求投资人起码投资10年才可能获得期满保本。

待续

經常有客人對我說,很多人告訴他一般投資不能保證回報,也不能保證不虧本,市場上只有一種投資産品既可以增值,也可以保證不虧本,就是保本基金。還告訴他北美股票市場沒有跌停機制,風險如何高。最後變成只有投資保本基金才可以使他安枕無憂。這種說法明顯不符合北美的投資市場曆史和現狀,也有意無意弱化了投資最重要的考慮因素之一 — 成本和費用。

保本基金嚴格來講是一種保險産品。保險公司保證您的投資本金,就是它的保險功能,當然享受保險功能需要付出比較高的代價。

保本基金並不單獨存在,必須挂在一個保險合同,Individual Variable Insurance Contract,的名下,有貢獻人和受益人,貢獻人是投資人,受益人是合同期滿或貢獻人亡故時取錢的人。投資人購買保本基金,實際上是購買這個合同,由這個合同衍生出對所購基金單位的名義所有權。保險公司是實際的基金單位擁有人。也就是說投資人不直接和基金公司發生關系,投資人和保險公司的關系是基于這張合同。

保本基金又叫分離式基金,Segregated Fund,是指這些保險公司必須將這些金融資産和保險公司的其他資産分離開,以防備保險公司其他資産發生問題時,保本基金投資人的利益不受影響。

只有保險公司才能推出這種産品,只有持有保險牌照才可以銷售保本基金。自然,如果沒有其他投資牌照,即使持有保險牌照也不能銷售其他投資産品。

保本基金的保本功能體現在兩個方面

+  合同期間貢獻人亡故時的本金保證返回,比如說,某位投資人購買了一個100%保證本金的合同後的第一年不幸亡故。如果購買時本金是10萬元,投資人死亡時的市場價值是9萬元,那麽受益人仍然可以拿回10萬元。

+  合同到期時的本金保證返回。比如說,某位投資人購買了一個10萬元的100%保證本金的合同,10後合同到期,假設到期時的市場價值是9萬元,那麽受益人仍然可以拿回10萬元,也就是本金。

關于保本有幾個要點我們要注意:

1、有的合同保證100%的本金,有的是75%。100%保本的合同收的管理費要貴一些。

2、如果投資人年紀太大,比如說70歲,有的保險公司不願意讓購買,因爲投資年紀越大,投資不久發生不測的可能性越大。因爲投資時間太短,保險公司保本的風險越大。

3、一般保本基金要求投資人起碼投資10年才可能獲得期滿保本。

待續

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