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今天主要和大家聊一聊人寿保险,人寿保险分为两大类,一是单纯保护型,像定期人寿保险(Term-10, Term-20……,Term-100),这种保险是没有现金价值的,只起一个定期保障的作用,多半用于投保人现金流比较紧张,且有一比较大的债务,例如房屋贷款。另一种就是有投资功能的人寿保险:分红式终生寿险(WL–Whole Life),和灵活寿险(UL–Universal Life)。

具有投资功能的寿险由两部分组成,现金账户(Cash Value),及死亡赔偿金账户(Death Benefit)。其中现金账户的资金可以提现,也可以用作抵押品向银行贷款,因此该寿险不仅仅具有保障的功能,还可以帮助您将来负担孩子的大学费用,安享退休生活等,同时还是一种非常有效的延税免税手段,即Tax-Shelter。简单得讲具有投资功能的人寿保险就是保险公司发行的一种计划,它允许您存入一定量的资金,获得的投资增长(UL)或分红(WL)可以在账户内延税增长。加拿大税务局允许保险公司发行这种计划的保单,只要满足一定的条件,例如必须有一定的保险额度,并通过豁免测试(Exemption Test),就可以保持延税状态。

和一般的基金及股票投资相比,投资在保险账户内风险比较低,特别是分红式终生寿险(WL),加拿大几大保险公司,像(Canada Life)几十年内都保持非常稳定分红利率(Dividend),保险公司在牛市时,一般不会大幅调高分红利率,而是将利润收益存起来,等到熊市用于补贴亏损,以保持其良好信誉。因此对于风险承受能力不太高的投资者是一个不错的选择。另外当被保险人百年后,继承人所得到的死亡赔偿金及现金帐户内的资金全部免税,免遗嘱检验费,以及防止债权人索债,因此人们常购买此来保单用于保护家人安全,退休后的生活费补贴,解决将来的债务问题,以及减免投资增长的税务问题。

最后我再介绍三种常用的从账户内提取现金的方法,其中前两种适合于加拿大居民,最后一种适合于非加拿大居民,

  1. 直接从账户提取现金,其中部分收入是免税的。
  2. 用您账户的现金价值作为抵押向银行一次性或多次贷款,您可以有不同的还款方式,而无需交税。另外您也可以不还贷款直到终老,本金及累计利息将从保险账户内扣除,余额会转给继承人不但免税,而且没有遗嘱检验税(Probate Tax)。
  3. 如果您是非加拿大居民,则可以在几天内从保险现金帐户一次性提取全部现金(Cash Value),不需交纳预扣税款(Tax Withholding)。和退休账户(RRSP)相比,可以省去25%的预留税款。

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